Det er ikke alltid like lett å få lån uten sikkerhet. Grunnen er enkel: banken tar en stor risiko ved å låne ut penger uten å kunne være sikker på å få dem tilbake, noe som betyr at de ofte prøver å vinkle det over til at man heller skal prøve å inngå en avtale med eiendelene dine i sikkerhet.
Men hva hvis du ikke har noen eiendeler å sette i sikkerhet, men fortsatt har et behov for penger? De to tingene hører nemlig ofte sammen.
Hadde man hatt noen eiendeler, så kunne man jo bare solgt dem.
Nå sitter mange i en situasjon der hvor de:
- Trenger penger for å finansiere et nytt prosjekt eller en større investering.
- Ikke har noe penger å bruke – og trenger derfor å søke om et forbrukslån.
Veldig mange nordmenn opplever (dessverre) å få avslag på lånesøknaden sin. I denne artikkelen skal vi gå litt dypere inn i hvordan bankene tenker når de vurderer en forbrukslånsøknad.
Så får du etter all sannsynlighet svarene du er ute etter.
Det å få godkjent et forbrukslån er vanskeligere enn folk tror
Til tross for hva man ofte hører om i aviser og på TV, så er bankene ofte svært forsiktige med å gi ut forbrukslån. Den bindende avtalen som bank og låntaker signerer er nærmest utelukkende basert på en felles «Gentelmans agreement» som sier at låntaker skal betale tilbake pengene på et senere tidspunkt.
Man har riktignok, spesielt i Norge, et ganske strengt lovverk man blir nødt til å forholde seg til – men hvis banken skal sette i gang en slik innkrevingsprosess vil det både bli dyrt og ta svært lang tid.
Derfor liker ikke bankene at kundene misligholder forbrukslån.
Dette er også grunnen til at mange banker «svartelister» kunder dersom de velger å ikke betale tilbake pengene de har lånt. Du ville heller kanskje ikke utbetalt penger til en kamerat som har vist at han eller hun har nektet å gjøre opp for seg?
Husk at bankene ikke er noen form for «venn». Her snakker vi om ganske kyniske, profittsøkende bedrifter som gjør alt de kan for å tjene penger. Hele konseptet med en bank er jo at de skal låne ut penger – og få tilbake mer enn de låner (det er nettopp derfor de både har gebyrer og renter på lånene).
Forbrukslån – lån litt, men ikke for mye…
Lån uten sikkerhet vil derfor også ha en lavere beløpsramme enn lån med sikkerhet. De aller fleste norske banker opererer med en maksimal grense på 600,000.
På den måten sikrer banken seg mot at man gir ut en stor del av bankens likviditet til en person som man ikke kjenner betalingsdyktigheten til. Riktignok kan man sjekke addresse, inntekt og tidligere betalingshistorikk – men banken vil aldri kunne sikre seg 100 % mot at den de låner penger til vil en dag betale dem tilbake.
Hvis du allerede har prøvd å søke om forbrukslån, så vet du også at banken justerer renter og maksimalt beløp etter hvordan inntekten din ser ut. Det vil være noe naivt å gi ut lån på en halv million kroner til en person som jobber på minstelønn.
Vi vet også at dette systemet ikke fungerer helt optimalt. I følge SSB.no, så er det de med lavest inntekt som sliter mest med å betale ned kredittkort- og forbrukslångjeld. Det er synd.
Veldig mange havner i en spiral som gjør at det er umulig å betjene både rentene og avdragene samtidig.
Øk sjansen med en medlåntaker eller kausjonist
I enkelte tilfeller trenger man også å være to stykker for å få innvilget forbrukslånet. Det er en løsning som går under navnet «medsøker». Hvis man søker sammen med en annen person vil begge stå ansvarlig for tilbakebetalingen av lånet, men det er som oftest kun èn som disponerer pengene.
I slike tilfeller er det svært viktig at begge søkerne forstår risikoen ved å ikke betale tilbake det man har lånt.
Hvis det skorter på nedbetaling over en lengre periode vil nemlig begge parter stå i fare for å bli slått personlig konkurs – og det er ikke noe man ønsker å ha på CVen.
Da vil du nemlig stå i fare for aldri å kunne låne penger igjen fra en seriøs, norsk bank.
Dårlig inntekt eller deltidsstilling?
Hvis du har økonomiske problemer, ingen fast jobb eller en lang historie med mye arbeidsledighet og trang økonomi vil det ikke være veldig sannsynlig at du får innvilget et forbrukslån i Norge.
Banken ønsker først og fremst kunder som kan vise til at de klarer å opprettholde normale betaingsforpliktelser.
Selv èn betalingsanmerkning kan være nok til at du ikke får innvilget det lånet du har så utrolig lyst på.
Alternative finansieringsløsninger når forbrukslån ikke er et alternativ
Forbrukslån kan være vanskelig å få innvilget, spesielt for personer med lav eller ustabil inntekt. I slike tilfeller finnes det alternative måter å finansiere større utgifter på uten å ty til usikrede lån med høye renter.
Bruk av kredittkort med lengre rentefri periode
Et kredittkort kan være et mer fleksibelt alternativ dersom du kun trenger midlertidig finansiering. Noen kredittkort tilbyr rentefri betalingsutsettelse i opptil 50 dager, noe som kan gi deg tid til å dekke utgiftene uten å pådra deg høye rentekostnader.
For at dette skal være en gunstig løsning, må du imidlertid være disiplinert og tilbakebetale beløpet innen den rentefrie perioden.
Dersom forbrukslån og kredittkort ikke er aktuelle alternativer, kan det også være verdt å vurdere løsninger som refinansiering av eksisterende gjeld, å søke om et fleksibelt rammelån eller å benytte seg av sparepenger.
Uansett hvilken metode du velger, er det avgjørende å ha en realistisk plan for tilbakebetaling, slik at du unngår å havne i en økonomisk situasjon som kan føre til betalingsproblemer.
Avsluttende ord
Etter å ha lest alt dette tenker du kanskje:
«Så hvorfor gidder bankene i det hele tatt å tilby forbrukslån?».
Svaret er: profitt.
Lån uten sikkerhet har nemlig ganske høye rentekostnader sammenlignet med andre typer lån, noe som gjør at de er svært lukrattive for bankene. Jeg har jo tidligere skrevet en artikkel om en kompis som lånte penger til bryllupet sitt. Det er mange år siden bryllupet, men han betaler fremdeles veldig mye penger i både avdrag og renter…
Risikoen forbruksbankene tar ved å låne ut penger er riktignok høy, men profitten dersom man «lykkes» med å kapre en betalingsvillig kunde er meget god. Som du kanskje forstår vil bankene som tilbyr forbrukslån konstant finne seg i en «cost/benefit»-analyse hvor de alltid ønsker flere kunder, men kun er villig til å låne ut pengene sine til kunder som de tror vil betale ned lånet i tide.
Og føler du at du er en lånekunde med gode hensikter?
I så fall kan du bestille forbrukslån på nett. Det tar kun et par minutter å fylle ut søknaden, og du blir ikke bundet til noen bank ved å enkelt og greit fylle ut søknadsskjemaet. Du står helt fritt til å velge det lånet som passer deg etter at du har mottatt X antall lånetilbud.
Ofte stilte spørsmål
Hva betyr det når banken avslo søknaden om forbrukslån?
I bunn og grunn betyr det at banken ser på risikoen for å låne ut penger til å være for stor.
De tror rett og slett ikke at du har mulighet til å betale tilbake forbrukslånet. Derfor avslår de det.
Hvilke grunner har banken til å avslå søknad om forbrukslån?
Bankene gjør en kjapp kredittvurdering for å se om du er betalingsdyktig. Denne kredittvurderingen bygger på en rekke faktorer. De viktigste faktorene er inntekt, hvor stabil jobb du har (hvor lenge du har jobbet i samme firma), tidligere lånehistorikk, om du har mye annet lån (som for eksempel billån og boliglån) samt din alder.
Alle disse tingene blir tatt inn i vurderingen når man vurderer om du er skikket til å få godkjent forbrukslån.
Hvis jeg får avslag – kan jeg søke om kredittkort i stedet for?
Det er absolutt mulig å søke om kredittkort.
Dog er sannsynligheten høy for at banken også vil avslå din søknad om kredittkort hvis du allerede har fått avslag på den andre lånesøknaden. Men det kan absolutt være verdt å prøve seg.
