Du ser veldig ofte at diverse aviser og nyhetsmedier svartmaler forbrukslån.
For ofte er det jo slik at de som sliter med økonomien har benyttet seg av muligheten til å ta opp kredittgjeld. Slik kredittgjeld kan bunne i enten:
- Forbrukslån.
- Kredittkort.
Men problemet er at man i større grad ser negativt på hele bransjen. For det er jo ikke lånet i seg selv som er farlig.
Dog er det slik at folk som tar opp forbrukslån uten å ha en plan, vil ha en stor risiko for å havne i økonomisk uføre. Det å ta opp lån handler om ansvar.
«Problemet» er jo bare at du ikke blir stilt til ansvar fra banken når du tar opp et forbrukslån.
Hvordan kan dette hegne sammen?
La oss forklare.
Forbrukslån vs andre typer lån (med sikkerhet)
Når du tar opp et boliglån, så vil du settes i en kontrakt med banken din. Den kontrakten tilsier at pengene som blir utbetalt via boliglånet UTELUKKENDE skal gå til kjøp av bolig.
Du har altså ikke mulighet til å benytte pengene på andre måter enn til boligkjøpet.
Med et forbrukslån, så får du full finansiell frihet. Med andre ord: du kan bruke pengene fra et forbrukslån på hva du vil.
Nettopp derfor er et forbrukslån farlig. Men det er jo nettopp derfor slike usikrede lån er så ufattelig populære.
Lån med og uten sikkerhet – hva er forskjellene? Tabell
| Forbrukslån | Boliglån (med sikkerhet) | |
| Sikkerhet? | Nei | Ja |
| Maksimal lånesum | 500,000,- | Opp mot titalls millioner |
| Rentenivå | Høyt (~ 20 %) | Lavt (~ 4 %) |
Investopedia.com – 8 ting som er farlig med et forbrukslån
Investopedia.com har publisert en artikkel kalt «8 farlige ting ved å ta opp lån uten sikkerhet». Dette er en artikkel som er skrevet på engelsk – og tar for seg det amerikanske markedet.
Men flere av de åtte punktene kan direkte føres over til norske forhold.
Disse forholdene inkluderer blant annet ting som:
- Faren for personlig konkurs. Hvis du misligholder et boliglån, så har banken pant i boligen din. Det vil si at boligen din tvangsselges, og du sitter igjen uten bolig. Dog er det slik at du fortsatt har en OK kredittvurdering og forholdsvis sunn økonomi. Men hvis du misligholder et forbrukslån, så sitter du ikke igjen med noenting.
Banken har mulighet til å slå deg personlig konkurs (kilde – Danmarks Domstoler). Og derfor vil du slite med å komme deg opp hesten fra et økonomisk perspektiv igjen. - Høye renter. Forbrukslån har veldig høye renter. Det er nettopp derfor forbrukslån blir omtalt som «farlig». Men hvis du setter opp et månedlig budsjett som inkluderer alt av rentekostnader, så vil du neppe havne i økonomisk uføre.
- Ekstrakostnader. Dette punktet er viktig å forholde seg til. For mange tenker jo at det er gratis å ta opp forbrukslån. La oss være helt tydelige: det er på INGEN måte gratis å ta opp kredittkortgjeld eller forbrukslån.
Et forbrukslån har ofte to gebyrer som de aller færreste vet hva er. Dette er «termingebyr» og «oppstartsgebyr».
«Termingebyr» er et gebyr som påløper hver eneste gang du betaler ned på lånet ditt. «Oppstartsgebyr» er en sum penger som banken skal ha av deg for at de behandler (og godkjenner) lånesøknaden din. Så vidt vi i Finansduden vet, så er det ingen andre låntyper som verken har termin- eller oppstartsgebyr.
Du ønsker absolutt ikke å havne i en situasjon hvor du har forbruksgjeld på 2,6 millioner kroner.
Samtidig er det absolutt mulig å unngå denne situasjonen – til tross for at gjelden din har økt den siste tiden.
Du trenger ikke hjelp fra Hallgeir Kvadsheim eller andre i Luksusfellen for å klare å betale ned forbrukslånet ditt.
Alternativer til forbrukslån – smartere måter å finansiere utgifter på
For mange kan et forbrukslån virke som den raskeste løsningen når uforutsette utgifter oppstår. Likevel finnes det flere alternativer som kan gi en mer bærekraftig økonomisk situasjon på lang sikt. Å velge riktig finansieringsmetode kan være avgjørende for å unngå høye renter og økonomiske fallgruver.
Kredittkort med rentefrie perioder
Et kredittkort kan være et bedre alternativ enn forbrukslån dersom det brukes riktig. Mange kredittkort gir en rentefri periode på opptil 50 dager, noe som betyr at du kan dekke en uforutsett utgift uten å betale renter, så lenge beløpet tilbakebetales innen fristen. I tillegg gir enkelte kort bonuspoeng, rabatter og andre fordeler som kan gjøre det mer økonomisk fordelaktig enn et tradisjonelt forbrukslån.
Selv om kredittkort kan være en smart løsning, er det viktig å unngå å betale kun minstebeløpet hver måned. Renten på utestående saldo er ofte svært høy, noe som raskt kan gjøre kredittkortgjeld dyrere enn et forbrukslån. Derfor bør kredittkort brukes strategisk, og kun dersom man er sikker på at gjelden kan tilbakebetales innen den rentefrie perioden.
Forbrukslån og økonomisk kontroll – 3 gylne regler
Nå skal vi i Finansduden gi deg tre regler du trygt kan følge for å unngå at forbrukslånet blir farlig. Reglene kan kanskje virke litt enkle.
Men du vil bli overrasket over hvor mange som bryter disse reglene – og dermed havner i økonomisk uføre.
1. Ikke ta opp mer forbrukslån enn du trenger
Selv hadde jeg en kamerat som trengte litt ekstra penger til bryllupet sitt. Han gikk inn hos en låneagent og søkte om et såkalt bryllupslån.
Men han gjorde èn feil. I stedet for å holde seg til budsjettet, så lånte han litt ekstra penger.
I utgangspunktet trengte han «bare» 30,000 kroner til å dekke mat- og drikkekostandene til bryllupsgjestene.
I stedet tenkte han:
«Jo, jo. Men jeg kan vel låne 75,000 kroner. Så får jeg og madammen en skikkelig fin bryllupsreise!»
Det har nå gått tre år siden bryllupet. Kameraten min har enda ikke betalt ned hele forbrukslånet. Han var rett og slett litt for ivrig i gjerningsøyeblikket.
Og i skrivende stund har han betalt nærmere 30,000 kroner i ekstrakostnader på et lån som kun ga han 75,000 kroner.
Det tar nok et par år til før han er helt ferdig med å betale ned forbrukslånet.
2. Hent inn flere lånetilbud før du aksepterer et lån
For mange år siden handlet norske bankkunder nærmest utelukkende på bakgrunn av lojalitet.
Hadde man en konto hos DNB, så ville man også søke lån hos DNB.
De dagene er over. Heldigvis.
Bankene hater det – men du som forbruker bør elske det. I dagens høyteknologiske verden er du bare et par tastetrykk unna å søke forbrukslån hos mange norske banker.
Grunnen til at mange opplever forbrukslån som farlig, er jo nettopp at de har så elendige betingelser til å begynne med. Du ser fortsatt at mange norske forbrukere går direkte til «sin» bank og søker om lån. Det er det ALLER verste du kan gjøre.
En lang diskusjonstråd hos Diskusjon.no tar opp problematikken rundt lojalitet hos bankkunder. Og konklusjonen er klar: Du skal ALDRI være lojal overfor banken din. Spesielt ikke når du skal søke om forbrukslån.
3. Sliter du med å betale det kommende avdrag på forbrukslånet? Kontakt banken og få til en løsning.
Selve oppskriften på å skape et «farlig forbrukslån» ligger i hva du foretar deg når du har økonomiske problemer.
La oss si at du får en faktura fra banken på 5000 kroner. Dette er et avdrag på lånet som bør betales innen 14 dager. Veldig mange nordmenn tyr til én av disse to alternativene:
- Lar være og betale. Later som om ikke banken har sendt deg et krav.
- Tar opp et nytt forbrukslån for å dekke over kostnadene på det gamle.
Begge disse alternativene er elendige.
For all del: er du i økonomisk knipe, så må du snakke med banken. Banker som tilbyr forbrukslån er (dessverre) ganske vant til kunder som ikke kan betale for seg. Derfor vil det ikke komme som noe sjokk at du kontakter dem.
Bankene kan både tilby betalingsutsettelse og (i enkelte tilfeller) redusere rentekostnader samt gebyrer.
FAQ – Ofte stilte spørsmål om temaet «Er forbrukslån farlig?»
Er det farligst å ha gjeld på kredittkortet eller å ha gjeld som forbrukslån?
Det er farligst å ha gjeld på kredittkortet. Dette er fordi renter på kredittkortgjeld er vanligvis mye høyere enn renter på forbrukslån. Dette kan føre til at du kan ende opp med å betale mye mer i renter over tid, noe som kan ha ødeleggende effekter på din økonomi.
Kredittkort er også lettere å misbruke. Det kan være vanskelig å regulere hvor mye du bruker på kredittkort, og du kan raskt ende opp med å samle opp en stor gjeld før du vet ordet av det. Dette kan gjøre det vanskelig å betale tilbake gjelden din og kan også føre til at du ender opp med å betale mye i renter.
Forbrukslån har vanligvis lavere renter enn kredittkortgjeld, og det er lettere å regulere hvor mye du tar opp i lån. Dette gjør det enklere å holde seg innenfor budsjettet ditt og betale tilbake gjelden din over en bestemt tidsperiode.
Hvilke problemer er det nordmenn flest møter på når de har tatt opp et forbrukslån?
Nordmenn som har tatt opp et forbrukslån, møter ofte noen alvorlige problemer. Det viktigste problemet er å håndtere gjeldsbyrden. Dette er fordi det å misligholde et forbrukslån kan føre til høye renter, utestående avgifter og eventuelt inkasso.
Dessuten, hvis man ikke kan betale ned lånet i tide, kan man risikere å havne i en gjeldsfelle. I 2019 kunne NRK avsløre at 30,000 nordmenn har 1 million kroner (eller mer) i forbrukslån-gjeld. Det er ingen grunn til å tro at dette tallet har gått nedover siden den gang.
Et annet problem som er vanlig når man tar opp et forbrukslån, er å finne det riktige lånet som passer ens økonomiske behov. De fleste som tar opp et forbrukslån har ikke en god oversikt over hvilket lån man bør velge og det kan føre til at man tar opp et lån som er for dyrt eller som ikke passer ens økonomiske situasjon.
Hvordan bør man agere om man får en forbruksgjeld-regning man ikke kan betale?
For all del: kontakt banken!
Ikke ta opp et nytt lån eller lat som om problemet ikke eksisterer. Det å ta tak og vise interesse overfor banken er noe av det viktigste du kan gjøre.
