Hvorfor er det slik at jeg som 20 år gammel person blir bedt om å betale nesten dobbelt av hva banken i utgangspunktet reklamerte med som sin veiledende effektive rente? Hvorfor blir lånet mitt tillagt administrasjonsgebyr, termingebyr og andre kostnader som jeg i utgangspunktet ikke hadde regnet med? Og når vil banken tillate seg å lette litt på kravene for at forbrukslånet mitt blir billigere?
Mange unge mennesker sitter inne med liknende spørsmål når de går på nettet for å søke lån uten sikkerhet. Ofte reklamerer bankene med teksten ”Effektiv rente fra 10 %”, men når du har fylt ut dine personlige betingelser viser det seg at den renten du får nærmest er doblet. Ikke akkurat drømmesituasjonen.
I denne artikkelen skal vi se nærmere på de mekanismene som gjør at unges forbrukslån blir dyrere enn hva de hadde regnet med, og vi skal gi noen løsningsforslag til hva man kan gjøre for å unngå høy rente og (unødvendige) ekstrakostnader.
Det er naturligvis en grunn til at Aftenposten kan avsløre at «unge blir gjeldsslaver«. Dette er en trend som har vokst seg frem de siste årene.
Og vi i Finansduden skal forklare deg hvorfor.
Manglende langvarig inntekt
Banken tar en risiko når de låner ut penger uten at låntaker setter noen av sine eiendeler i sikkerhet. Den risikoen ligger nemlig i at banken ikke får tilbake de pengene de lånet ut.
Og du vil nok forstå logikken i at den risikoen blir desto større dersom de låner ut penger til et menneske som ikke kan vise til en lang arbeidskarriere.
Eksempel – Forbrukslånkunde på 20 år vs 45 år
Du kan selv prøve å stå i bankens posisjon og vurdere de to følgende lånesøknadene:
- #1: 45 år gammel mann som har jobbet i det samme firmaet i ti år. Han har en stabil lønn som ikke er avhengig av verken provisjon eller andre usikre forhold. Mannen søker om et lån på 150,000 norske kroner.
- #2: 20 år gammel mann med ett år deltidsjobb og påfølgende år heltidsjobb i ett og samme firma. Inntekten har holdt seg stabil de siste tolv månedene, men ungdom i denne alderen viser ofte stor vilje til å enten bytte jobb og/eller begynne å studere. Mannen søker om et lån på 100,000 norske kroner.
Hvilket lån tror du blir dyrest?
Nettopp.
Det siste.
Alder og ansvar
Når man vokser opp, så lærer man etter hvert å bli mer og mer ansvarlige for sine egne handlinger. Tilbyr man forbrukslån til en haug med 18-åringer, så vil nok ikke det være fordel for banken i det lange løp.
Misforstå meg rett; bankene ønsker i svært stor grad å tiltrekke seg unge kunder i så ung alder som mulig.
Men ikke for å tilby dem forbrukslån eller andre lån uten sikkerhet.
Unge mennesker = manglende disiplin
18 år gamle mennesker har ofte ikke den disiplinen som skal til for å betale ned hvert eneste terminbeløp i tide, og bankene kjenner godt til denne situasjonen.
Det er grunnen til at det i skrivende stund er kun én bank i Norge som tilbyr forbrukerlån til nordmenn under 20 år – og hvor mange ofte har satt en grense på enten 23 eller 25 år.
Bankene arbeider kontinuerlig med et ”kostnad/nytte”-regnskap som åpenbart viser dem at de ikke tjener penger på å tilby forbrukslån til mennesker som knapt har blir myndige. Og hvis de skulle finne på å utbetale lån til mennesker de ikke har særlig tiltro til, så vil det koste mye penger i form av høyere rente.
Dette er også en av grunnene til at banker har blitt (urimelig) strenge på å gi ut forbrukslån.
Når får man vite hva renten på forbrukslånet sitt blir?
Det får man ganske umiddelbart vite rett etter at man har levert inn en søknad.
Bankene har litt forskjellig policy på dette området, men de aller fleste vil gi deg et svar veldig kjapt i form av en lånekontrakt som de krever at du skal underskrive dersom du fortsatt ønsker lånet. På denne kontrakten er alle lånets betingelser skrevet ned og du blir nødt til å ta til takke med den renten du får beskrevet her – bankene er nemlig svært lite fleksible til å forhandle på renten når det kommer til forbrukslån.
Grunnen til det er at de har klare algoritmer som de beregner risikoen ut fra, og det er svært lite innbydende at kunder og/eller potensielle kunder kommer til dem og forteller dem at de synes at de burde ha en lavere effektiv rente.
Tips – Søk forbrukslån hos flere banker
Dette er også grunnen til at mange velger å søke på forbrukslån hos forskjellige banker når de først søker. Den effektive renten er nemlig ikke ”hugget i sten” før du faktisk har skrevet under og fått beløpet utbetalt, så du kan med god samvittighet sende inn forespørsel til flere banker samtidig og høre hvilke tilbud de har til en ung mann eller kvinne som ønsker litt ekstra finansiell frihet i hverdagen.
Bankene opplyser naturligvis ikke om at dette er en normal praksis da de egentlig bare ønsker at man søker hos én bank og tar det tilbudet man får, men det er en ganske lite brukervennlig metode å forholde seg til.
Det er tross alt snakk om din privatøkonomi og dine framtidsutsikter – og derfor er det viktig at du gjør akkurat det som står i din makt for at lånet skal inneha så gode betingelser som overhodet mulig.
Det kan være utrolig smart å lese deg opp på hvilken verdi såkalte «finansagenter» kan tilby. Disse agentene/selskapene hjelper deg med å søke forbrukslån hos flere banker samtidig. Deretter kan du velge det lånet som passer deg best.
Hvordan kredittkort kan påvirke renten på forbrukslån
Mange unge som søker forbrukslån, har allerede et kredittkort, men få er klar over hvordan dette påvirker lånevilkårene. Kredittkortbruk kan både styrke og svekke sjansene for å få et lån til en gunstig rente, avhengig av hvordan det benyttes.
Kredittkortbruk og kredittscore
Bankene vurderer kredittscore nøye når de fastsetter renten på et forbrukslån. En stabil og ansvarlig bruk av kredittkort, der man betaler hele saldoen ved forfall og unngår betalingsanmerkninger, kan bidra til å bygge en god kredittscore.
Det signaliserer til banken at låntakeren har kontroll over økonomien sin og sannsynligvis vil håndtere et forbrukslån på en ansvarlig måte.
Dersom man derimot har utestående kredittkortgjeld med høy rente eller stadig bruker en stor andel av tilgjengelig kreditt, kan dette tolkes som et tegn på økonomisk usikkerhet. Banken vil da vurdere låntakeren som en høyere risiko og sette en høyere rente på forbrukslånet.
Unge som vurderer et forbrukslån, bør derfor være bevisste på hvordan de bruker kredittkortet sitt i forkant av en lånesøknad. Å betale ned kredittkortgjeld og holde en lav kredittutnyttelse kan være en enkel strategi for å sikre bedre lånevilkår.
Forstå hele kostnadsrammen til lånet
Når du mottar lånetilbudene, så er det uhyre viktig at du ikke bare leser igjennom dem, men også forstår dem. Du skal forstå hva det kommer til å koste deg ekstra de neste XX månedene, du skal forstå hva effektiv rente og termingebyr betyr – og du skal nøye vurdere ut fra denne informasjonen hvilket lån som er mest fordelaktig for deg å ta.
Mange nordmenn, og spesielt da unge mennesker, har en tendens til å være slurvete med valg av finansielle tjenester basert på hva som egentlig er billigst. Det er en uvane som kan ende opp med å bli veldig dyr i det lange løp.
Derfor anbefaler jeg at du allerede nå som du skal søke forbrukslån er veldig obs på at du får det beste lånetilbudet. Jeg kan garantere at du vil få en god følelse i etterkant.
Unge og forbrukslån – ofte stilte spørsmål
Hva bør unge tenke på når de tar opp forbrukslån?
Når unge tar opp et forbrukslån, er det viktig å tenke nøye igjennom hva lånet skal brukes til og hvordan det skal betales tilbake. Det er viktig å velge et lån som passer til den enkeltes økonomiske situasjon og å vurdere om det er sannsynlig at man kan betale tilbake lånet innenfor den avtalte tiden.
Når du velger et forbrukslån, er det viktig å sammenligne tilbudene fra ulike långivere og sørge for at lånet har gunstige vilkår som tilbakebetalingstid og renter. Det er også viktig å huske på at et høyere beløp betyr høyere renter, og at lånet kan bli dyrere hvis du unnlater å betale tilbake avtalte summer innenfor den avtalte tidsrammen.
Du må også sørge for at du har et målbart økonomisk behov for lånet, og at du ikke tar opp lån som du ikke har råd til å betale tilbake. Det er også viktig å huske på at mislighold av lånet kan føre til negative adferdsmønstre og konsekvenser som ikke er ønskelige.
Til slutt er det viktig å huske at et lån er et alvorlig ansvar, og at det kan ha store konsekvenser hvis det ikke betales tilbake riktig. Derfor bør du kun ta opp et lån hvis du er sikker på at du har muligheten til å betale det tilbake innenfor den avtalte tiden.
Er det mange unge nordmenn som havner i økonomisk uføre på grunn av forbrukslån?
Det er ingen tvil om at det finnes mange unge nordmenn som havner i økonomisk uføre på grunn av forbrukslån. Det er et stort problem som har økt i omfang de siste årene. Dette skyldes økende kostnader for forbrukslån, som gjør det vanskeligere å beholde oversikt over gjelden.
Dessuten er det flere faktorer som bidrar til at unge nordmenn havner i økonomisk uføre på grunn av forbrukslån. Dette inkluderer mangel på kunnskap om økonomi og risikoen forbundet med forbrukslån, eksponering for aggressive lånevirksomheter, samt dårlige kredittbeslutninger.
Disse problemene gjør det vanskelig for unge å navigere økonomisk, noe som kan føre til at de tråkker feil. Dette kan resultere i ukontrollert gjeldsbygging, som igjen kan føre til økonomisk uførhet.
Hvorfor er det vanskelig for unge mennesker å få innvilget forbrukslån sammenlignet med eldre mennesker?
Det er flere grunner til at det er vanskeligere for unge mennesker å få innvilget forbrukslån sammenlignet med eldre mennesker.
For det første har de fleste unge mennesker ikke noe kredittverdighet, og det å få et forbrukslån avhenger stort sett av kredittscoren din. Kredittsammendraget ditt viser hvordan du har håndtert kreditt tidligere, og hvis du aldri har tatt opp et lån eller betalt regninger, kan det være vanskelig å bevise at du er kredittverdig.
For det andre har unge mennesker ofte lav inntekt, og dette gjør det vanskeligere for dem å betale tilbake et lån. Banker og långivere ser på inntekten din for å vurdere om du har evnen til å betale tilbake lånet ditt, så hvis du ikke har en høy nok inntekt kan det hende du ikke får innvilget lånet.
Til slutt har unge mennesker ofte dårligere økonomisk kompetanse. Det å ta opp et lån er et stort økonomisk ansvar, og det er viktig at du har riktig kunnskap og kompetanse for å kunne håndtere lånet ditt riktig. Yngre mennesker kan ha mindre erfaring med økonomi, og dette kan gjøre det vanskeligere for dem å få et lån.
Alt i alt er det flere grunner til at det er vanskeligere for unge mennesker å få innvilget forbrukslån sammenlignet med eldre mennesker. Det er viktig for unge mennesker å jobbe for å øke sin kredittscore, inntekt og økonomiske kompetanse for å øke sine sjanser for å få et lån.
