Forbrukslån til egenkapital for bolig – Alt du må vite (2025)

Kan et forbrukslån også være en god løsning for å skaffe seg egenkapital til en bolig?

Nei, man bør ikke ta opp forbrukslån til egenkapital ved kjøp av bolig.

Christian H. Olsen – Låneduden.no

Egenkapitalkravet er en utfordring flere møter med stadig boligprisvekst, spesielt blant unge mennesker som ønsker å kjøpe sin første bolig.

I denne artikkelen vil vi se nærmere på hva et forbrukslån til egenkapital er, hvordan det fungerer, hva ulempene er og hvilke alternativer som finnes til å bruke forbrukslån som egenkapital ved boligkjøp.

Vi håper at du dermed kan ta en informert beslutning når det gjelder å finansiere din boligdrøm.

Har du sjekket ut denne? Beste boliglån 2025

Utlånsforskriften krav til egenkapital

Utlånsforskriften er en norsk forskrift som regulerer bankenes utlånsvirksomhet. Forskriften stiller blant annet krav til hvor mye egenkapital du må ha for å få innvilget et boliglån.

Kravet til egenkapital ved kjøp av bolig varierer avhengig av din økonomiske situasjon og hvor mye du ønsker å låne. Generelt sett krever utlånsforskriften at du må ha minimum 15 % egenkapital for boliglån opp til 4,5 ganger din årlige inntekt.

Det er viktig å merke seg at kravet til egenkapital er et minimumskrav, og at banken kan kreve mer egenkapital dersom de mener at din økonomiske situasjon tilsier det.

Foto: Norges bank sine lokaler som illustrering av hensikten med Norges egenkapitalkrav.

Hva er hensikten med egenkapitalkravet?

Hensikten med egenkapitalkravet er å redusere risikoen for både låntaker og banken når det gjelder boliglån.

Låntakers fordeler

For låntakeren gir egenkapitalen en økonomisk buffer og sikkerhet dersom det skulle oppstå uforutsette utgifter eller tap av inntekt. Jo høyere egenkapital du har, desto mindre risiko tar du som låntaker for at du ikke vil klare å betjene lånet ditt i tilfelle uforutsette situasjoner som for eksempel arbeidsledighet eller sykdom.

Bankens fordeler

For banken gir egenkapitalen en sikkerhet og en redusert risiko for tap dersom låntakeren ikke klarer å betjene lånet sitt. Jo mer egenkapital låntakeren har, desto mer risikofri blir bankens posisjon i forhold til et eventuelt mislighold.

Bankene er pålagt å foreta en kredittvurdering av låntakeren før de gir ut boliglån, og en vurdering av låntakerens egenkapital vil være en del av denne vurderingen.

Samfunnsøkonomiske fordeler

Egenkapitalkravet har også en samfunnsøkonomisk funksjon ved å begrense spekulasjon og overbelåning i boligmarkedet. Høye egenkapitalkrav gjør det vanskeligere for spekulanter å ta opp store lån og kjøpe boliger for å spekulere i boligprisvekst, og bidrar dermed til å dempe eventuelle bobler i boligmarkedet.

Det kan også bidra til å øke stabiliteten i boligmarkedet og redusere risikoen for finansiell ustabilitet i samfunnet som helhet.

Samlet sett er hensikten med egenkapitalkravet å redusere risikoen for tap for både banken og låntakeren, og bidra til en mer stabil og bærekraftig boligsektor.

Slik bestemmer banken om du får boliglån

Bankene bruker en rekke kriterier når de bestemmer om du får boliglån eller ikke. Noen av de viktigste faktorene bankene ser på når de vurderer søknaden din er:

• Bankene vil vurdere din kredittverdighet basert på din kredittscore og kreditthistorikk. En god kredittscore og en solid kreditt historie kan øke sjansene dine for å få innvilget et boliglån.
• Din nåværende inntekt og utgifter for å avgjøre om du har tilstrekkelig inntekt til å betjene lånet.
• Som nevnt tidligere, vil bankene også vurdere din egenkapital. Jo høyere egenkapital, desto mindre risiko tar banken.
• Din arbeidssituasjon for å sikre at du har en stabil inntekt og at du vil kunne fortsette å betjene lånet ditt i fremtiden.
• Din gjeldsgrad, som er forholdet mellom din totale gjeld og din årlige inntekt. Jo høyere gjeldsgrad, desto høyere risiko tar banken.
• Verdien av boligen du ønsker å kjøpe. Jo høyere verdien på boligen, desto mer vil banken kreve i egenkapital.
• Andre faktorer som din alder, familieforhold og eventuelle betalingsanmerkninger.

Samlet sett vil banken vurdere din evne til å betjene lånet og din økonomiske situasjon før de gir deg et boliglån. Det er derfor viktig å være godt forberedt og ha en sunn økonomi når du søker om boliglån.

Redusert låneevne ved forbrukslån som egenkapital

Det å ha et forbrukslån vil redusere din låneevne når du søker om boliglån.

Årsaken til dette er at bankene må følge Finanstilsynet sin regel om å maksimalt låne ut 4,5 ganger inntekt, og vil vurdere din samlede gjeldsbelastning når de bestemmer hvor mye de vil låne deg til boligkjøp.

Jo mer gjeld du har, inkludert forbrukslån, jo høyere vil din gjeldsgrad være. En høy gjeldsgrad øker risikoen for banken, og kan dermed føre til at de reduserer det totale lånebeløpet de vil tilby deg til boliglån.

Eksempel:

• Du har en innteket på 600 000 kr
• Du har et forbrukslån på 500 000 kr
• Din samlede gjeld kan da være maksimalt 2,7 millioner kroner uten forbrukslånet, og 2,2 millioner kroner med forbrukslånet.

Å ta opp et forbrukslån som egenkapital vil derfor ikke lønne seg for deg som lånetaker.

Ulike alternativer til forbrukslån som egenkapital

Det finnes flere alternativer til å bruke forbrukslån til egenkapital. Her er noen:

1. Spar mer penger.
2. BSU til egenkapital.
3. Boliglån med kausjonist.
4. Medlånetaker.
5. Privat lån.

1. Spar mer penger

Første alternativ er kanskje en selvfølgelighet. Likevel går sparing til egenkapital aldri av moten. Den letteste, men kanskje også mest langsiktige veien til å oppnå den egenkapitalen man ønsker er å spare. Vi anbefaler å sette opp et budsjett for å se hvor du kan kutte kostnader. De fleste blir overrasket over hvor mye ekstra man kan spare dersom man lager seg en oversikt med mål om å spare mer penger.

2. BSU til egenkapital

BSU (Boligsparing for ungdom) er en spesiell sparekonto som er utviklet for å hjelpe unge mennesker med å spare til egen bolig.

Hvis du er under 34 år og har skattbar inntekt i Norge, kan du opprette en BSU-konto og spare opptil 25 000 kroner i året.

Her er noen fordeler med å bruke BSU-sparing til å øke egenkapitalen din når du kjøper bolig:

• Du får skattefradrag for innskuddene dine på BSU-kontoen. Fradraget tilsvarer 20% av det du sparer, opp til en grense på 5 000 kroner per år. Det betyr at hvis du sparer maksimalt beløp på 25 000 kroner i året, kan du få en skattefordel på opptil 5 000 kroner.
• BSU-kontoer har vanligvis en høyere rente enn vanlige sparekontoer. Dette betyr at du kan tjene mer på pengene dine mens du sparer til egenkapital.
• Hvis du har en god egenkapital, kan det være lettere å få boliglån med gunstige beetingelser.

3. Boliglån med kausjonist

Det å søke om et boliglån med en kausjonist kan være et bedre alternativ enn å ta et forbrukslån til egenkapital på grunn av flere grunner.

For det første, når du søker om et lån med en kausjonist, så har du noen som stiller sikkerhet for lånet ditt. En kausjonist er en person som garanterer for betalingen av lånet ditt, og som vil betale tilbake lånet ditt hvis du ikke klarer å gjøre det. Dette kan gi deg bedre vilkår på lånet ditt, som lavere renter og gebyrer, siden långiveren ser på kausjonisten som en ekstra sikkerhet.

For det andre, når du tar opp et forbrukslån for å dekke egenkapital, så øker du gjeldsbyrden din. Dette kan være risikabelt, spesielt hvis du allerede har andre lån og økonomiske forpliktelser. Hvis du ikke klarer å betale tilbake forbrukslånet i tide, kan dette føre til økt gjeld og dårligere økonomisk situasjon på lang sikt.

4. Medlånetaker

Å søke om et boliglån med en medlånetaker kan være et bedre alternativ enn å ta et forbrukslån til egenkapital av flere grunner.

For det første kan det å søke med en medlånetaker øke sjansene for å bli godkjent for et lån. Når to personer søker om et lån sammen, vil långiverne se på begge personenes kredittscore, inntekt og økonomisk stabilitet når de vurderer lånesøknaden.

For det andre kan det å ha en medlånetaker redusere renten på lånet. Långivere ser på risikoen de tar når de gir ut et lån, og når to personer søker om et lån sammen, kan dette redusere risikoen for långiveren. Dette kan føre til en lavere rente på lånet.

Les også: Forbrukslån med medsøker.

For det tredje kan det å søke om et lån med en medlånetaker gi større fleksibilitet når det gjelder lånebeløp og tilbakebetalingstid. Med to personer som søker om lånet, kan lånebeløpet være høyere, og tilbakebetalingstiden kan være lengre. Dette kan gjøre det lettere å betale tilbake lånet over tid.

Til sammenligning kan å ta et forbrukslån for å skaffe egenkapital ha høyere renter og kortere tilbakebetalingstid. Dette kan føre til høyere månedlige betalinger og en større total kostnad over tid.

5. Privat lån

Selv om et lån til egenkapital ikke er anbefale vil det antakeligvis være mer fornuftig å ta opp et privat lån fra venner eller familie, sammenlignet med å ta opp et forbrukslån til bruk for for egenkapital.

Vanligvis vil det å ta et privat lån fra venner eller familie være en mer fleksibel og mindre formell måte å låne penger på. Ofte vil det ikke være like strenge krav til dokumentasjon og søknadsprosesser som det er med tradisjonelle lån, noe som kan gjøre det raskere og enklere å få tilgang til midlene du trenger.

Når du tar opp et privat lån fra noen du kjenner og stoler på, kan du antakeligvis få bedre vilkår på lånet ditt enn det et forbrukslån vil gi. Venner og familie kan være villige til å gi deg en lavere rente eller lengre tilbakebetalingstid enn det du ville fått med et forbrukslån fra en bank eller annen långiver. Dette kan spare deg for mye penger i renter og gebyrer på lang sikt.

Risikoen ved å finansiere egenkapital med kredittkort

Å bruke kredittkort for å dekke egenkapitalkravet ved boligkjøp er en risikabel strategi som kan få alvorlige økonomiske konsekvenser. Selv om kredittkort gir rask tilgang til kapital, kommer de ofte med høye renter som kan føre til en betydelig økning i gjeldsbyrden.

Høye renter og svekket låneevne

Kredittkort har vanligvis en effektiv rente langt over det tradisjonelle boliglån tilbyr. Dette betyr at selv et relativt beskjedent beløp kan vokse raskt dersom gjelden ikke nedbetales umiddelbart. Bankene tar hensyn til all eksisterende gjeld når de vurderer lånesøknader, og en stor kredittkortgjeld vil derfor kunne redusere hvor mye boliglån man kan få innvilget.

I tillegg krever banker at låntakere skal tåle en renteøkning på fem prosentpoeng når de vurderer gjeldsbelastningen. Hvis en stor del av egenkapitalen er finansiert med kredittkort, kan det føre til at banken avviser lånesøknaden eller stiller strengere krav til låntakers økonomi.

Langsiktige økonomiske konsekvenser

Selv om kredittkort kan gi en midlertidig løsning, kan det på lang sikt føre til en usunn økonomisk situasjon. Høye månedlige rentekostnader vil begrense muligheten til å bygge opp en solid økonomi og kan gjøre det vanskelig å håndtere uforutsette utgifter. Ved manglende betaling kan kredittkortgjeld også føre til betalingsanmerkninger, noe som kan gjøre det enda vanskeligere å få boliglån senere.

For å sikre en stabil økonomi bør kredittkort kun brukes som en kortsiktig løsning i nødsituasjoner, ikke som en metode for å finansiere egenkapital ved boligkjøp.

Forbrukslån som egenkapital til mindre investeringer

Det kan være nyttig å bruke forbrukslån som egenkapital til mindre innkjøp og investeringer. Dette kan f.eks. Gjelde ved kjøp av en bruktbil, en båt, motorsykkel eller til oppussing. Ved lavere lånesummer enn det som vanligvis kreves til egenkapital vil det være enklere å kontrollere gjelden og unngå å nærme seg et totalt lån på 4,5 ganger inntekt.

Dersom du velger å ta opp forbrukslån bør du følge disse rådene:

1. Sammenlign tilbud fra ulike långivere. Det er store forskjell på vilkår og betingelser hos de ulike bankene. Vi har laget et verktøy der du kan finne beste forbrukslån gjennom en liste som inkluderer alle banker i Norge og oppdaterer seg daglig.
2. Sørg for å ha en så kort nedbetalingsplan på forbrukslånet som mulig. Dette vil du sikre deg et billigere lån med lavere totalkostnad.
3. Bruk eventuelle ekstra inntekter på å betale lånet ned kjappere enn planen tilsier.

Spørsmål og svar – FAQ

Hvor mye kan jeg låne i forhold til egenkapital?

Utlånsforskriften krever at du minimum stiller med 15% egenkapital. Banken har maksimalt lov til å tildele boliglån til låntakere med mindre enn 15% egenkapital i 10% av tilfellene. Vanligvis krever bankene en egenkapital minst 15-20% av boligens verdi for å kunne få et boliglån. Dette betyr at hvis du ønsker å kjøpe en bolig til en verdi av 2 millioner kroner, vil du trenge en egenkapital på 300 000 til 400 000 kroner.

Hvordan få lån med lite egenkapital?

Følg et av rådene lenger oppe i artikkelen for å få lån med lite egenkapital. Bruk en kausjonist, inkludert en medlånetaker eller spar opp mer kapital.

Kan banken gi lån uten egenkapital?

Banken kan kun gi ut boliglån uten egenkapital dersom du kan stille med annen sikkerhet i eiendeler eller dersom du kan søke boliglån med kausjonist.