Forbrukslån kan være en god løsning for å finansiere større kjøp eller prosjekter. Men det er viktig å være klar over risikoen som følger med denne typen lån, og å velge riktig lånetilbud for din økonomiske situasjon.
I denne artikkelen vil vi i Låneduden gi deg 14 gode tips som kan hjelpe deg med å ta de riktige beslutningene og sikre at du får den beste avtalen når du tar opp et forbrukslån.
Enten du er førstegangslåntaker eller har tatt opp forbrukslån tidligere, vil disse tipsene være nyttige for å unngå fallgruver og få mest mulig ut av lånet ditt.
Innholdsfortegnelse
Effektiv rente er viktigst
Når du sammenligner forbrukslån, kan du se at ulike långivere kan tilby ulike nominelle rentesatser og vilkår. Men selv om den nominelle renten kan være lav, kan lånet likevel ha høye gebyrer og andre kostnader som kan påvirke den totale kostnaden for lånet. Effektiv rente gir en samlet oversikt over alle disse kostnadene og viser den faktiske prisen du må betale for å låne penger.
Derfor er det viktig å fokusere på den effektive renten når du vurderer ulike forbrukslån. Ved å sammenligne effektiv rente kan du enklere finne det beste tilbudet for din økonomiske situasjon og sørge for at du ikke betaler mer enn nødvendig for å låne penger.
Her kan du lese mer om forskjellen på effektiv og nominell rente.
Etableringsgebyr og termingebyrer er også viktig
Selv om effektiv rente er den viktigste faktoren å vurdere når det kommer til opptak av forbrukslån, er det også viktig å være oppmerksom på etableringsgebyr og termingebyrer.
Etableringsgebyret er en engangskostnad som långiveren belaster for å dekke administrative kostnader knyttet til å opprette lånet. Etableringsgebyret kan variere fra långiver til långiver og kan utgjøre en betydelig del av den totale kostnaden for lånet. Derfor er det viktig å vurdere etableringsgebyret når du sammenligner ulike lånetilbud.
Termingebyr er en annen kostnad som låntakere må betale for hver månedlige avdrag på lånet. Termingebyr kan variere fra långiver til långiver og kan påvirke den totale kostnaden for lånet over tid. Selv om termingebyr vanligvis er relativt lavt, kan det utgjøre en stor forskjell i den totale kostnaden for lånet over tid, spesielt for lån med lengre løpetid.
Avdragsfrihet er dyrt
Når du velger avdragsfrihet på et forbrukslån, vil du fortsatt måtte betale renter på lånet i avdragsfriperioden. Dette betyr at rentekostnadene vil bygge seg opp og fordyre den totale kostnaden for lånet over tid.
I tillegg kan avdragsfrihet gjøre det vanskeligere å betale tilbake lånet når avdragsfriperioden er over. Når du må begynne å betale tilbake lånet igjen, vil den månedlige betalingsbyrden øke for å dekke både avdrag og renter. Dette kan føre til at du får problemer med å betale tilbake lånet i tide og øke risikoen for at du havner i gjeldsproblemer.
Det samme gjelder betalingsutsettelse
Betalingsutsettelse på forbrukslån innebærer at låntakeren får en midlertidig utsettelse på betalingen av lånet, vanligvis opp til 3-6 måneder. Selv om dette kan gi midlertidig økonomisk lettelse, kan det være en dyr løsning på lang sikt.
Når du velger betalingsutsettelse på et forbrukslån, vil du fortsatt måtte betale renter på lånet i den perioden du utsetter betalingen. Dette betyr at rentekostnadene vil bygge seg opp og fordyre den totale kostnaden for lånet over tid.
I tillegg vil betalingsutsettelse føre til at lånet blir betalt tilbake over en lengre periode enn opprinnelig planlagt. Dette vil øke den totale kostnaden for lånet da rentekostnadene vil påløpe over en lengre periode.
Kredittkort er best til korte låneperioder
Flere kredittkort tilyr rentefrie perioder. Ofte kan den rentetfrie perioden være på opp mott 60 dager. Dette betyr at du kan låne penger uten å betale renter så lenge du betaler tilbake det utestående beløpet innen rentefri periode utløper.
Så hvis du trenger å låne penger i en kort periode, kan kredittkort være et bedre alternativ enn forbrukslån. Men det er viktig å huske på at kredittkort som oftest vil ha høye renter og gebyrer, så det er viktig å sjekke vilkårene nøye før du tar opp et kredittkort eller bruker det til å låne penger.
Les vår guide til om du bør velge forbrukslån eller kredittkort.
Lag et budsjett
Ved å lage et budsjett kan du identifisere de faste kostnadene dine, som husleie, strømregninger, forsikringspremier og andre faste utgifter. Du kan også identifisere variable utgifter, som mat, transport, underholdning og andre daglige utgifter.
Dersom du er usikkker på om budsjettett ditt er fornuftig anbefaler vi å bruke SIFO som referansebudsjett. Dettte er samme budsjett som bankene bruker for å vurdere din betalingsevne.
Når du har en oversikt over alle inntektene og utgiftene dine, kan du se hvor mye du har igjen til å betale avdragene på lånet ditt. Hvis du finner ut at det ikke er nok penger til å betale avdragene på forbrukslånet ditt, kan du vurdere å redusere andre utgifter eller øke inntektene dine for å ha råd til å betale lånet tilbake.
Velg en kort nedbetalingsplan
Det er store forskjeller på lånekostnad med lang og kort nedbetalingsplan på forbrukslån. Derfor er det lurt å velge en kort nedbetalingsplan på forbrukslånet. Det å redusere nedbetalingstiden vil ikke bare sikre deg lavere totalkostnad. En kort nedbetalingstid vil i tillegg gi deg større økonomisk fleksibilitet, mindre risiko for økonomiske problemer og bedre kredittscore.
Betal lånet så fort som mulig
Å betale forbrukslånet raskest muig kan gi deg flere økonomiske fordeler:
- Reduserte lånekostnader
- Gjeldsfri raskere
- Bedre kredittverdighet
Først og fremst kan det hjelpe deg med å redusere de totale lånekostnadene. Dette skyldes at jo lenger du har lånet, jo mer vil du betale i renter og gebyrer. Ved å betale lånet raskere, vil du kunne redusere disse kostnadene og dermed spare penger.
En annen fordel med å betale lånet så fort som mulig er at du vil bli gjeldfri raskere. Dette vil gi deg økt økonomisk fleksibilitet, fordi du vil ha mer penger til rådighet når du har færre utgifter. Du vil også kunne bruke pengene til andre formål, som å bygge opp en nødfond eller investere i din langsiktige økonomiske fremtid.
Avslutningsvis vil det å bli gjeldsfri raskere også gi deg bedre kredittverdighet, noe som vil hjelpe dersom du har behov for andre lån i framtiden.
Bruk snøballmetoden om du har flere lån
Snøballmetoden er en fin teknikk som kan brukes til å prioritere gjeld og få den nedbetalt fortest mulig. Snøballmetoden innebærer å fokusere på å betale ned små gjeldsposter først, og deretter jobbe seg opp til større poster.
Når det gjelder å betale ned forbrukslån, vil du begynne med å betale minimumsbeløpet på alle dine lån, men deretter fokusere på å gjøre større innbetalinger for det minste lånet først. Når det minste lånet er nedbetalt, bruker du pengene du hadde satt av til å betale ned dette lånet, til å betale ned neste minste lån.
Denne metoden gjør at du raskt kan oppleve noen små gevinster som gir deg motivasjon, og samtidig får du en stadig økende sum som du kan bruke til å betale ned større og større lån. På lang sikt vil det hjelpe deg med å betale ned gjelden din raskere og mer effektivt, og du vil sannsynligvis spare penger på renter og gebyrer.
Be om avdragsfrihet på boliglånet
Det å få innvilget avdragsfrihet på boliglånet kan gi muligheten til å betale ned forbrukslånet raskere og dermed redusere de totale dine totale lånekostnader betraktelig. Imidlertid bør man være forsiktig med å forlenge nedbetalingstiden på boliglånet, da dette kan øke de totale lånekostnadene over tid.
Sammenlign tilbud fra flere banker
Den beste måten å sikre et billigst mulig lån er å sammenligne tilbud fra flere banker når man skal søke om forbrukslån. Vi i finansduden har laget et eget verktøy som viser hvilket forbrukslån som er best akkurat nå.
For å sammenligne flere tilbud kan du enkelt bruke tjenester fra aktører som Lendo eller Uno Finans til å få uforpliktende tilbud fra over 20 banker. Hele prosessen tar deg noen få minutter og sparer deg i snitt for flere titalls tusen over hele låneperioden.
Låneeksempel forbrukslån
| Lånebeløp | 100 000 kr |
| Nedbetalingstid | 5 år |
Uno Finans forbrukslån (Sammenlign flere lånetilbud)
Uno finans
Uno Finans er vurdert som en effektiv og god løsning når man skal søke om lån uten sikkerhet.
Fordeler
- Uforpliktende sammenligning av flere tilbud for lån uten sikkerhet.
- Uno Finans sin heldigitale løsning gir svar på søknaden på dagen.
Ulemper
- Man får tilbud fra en håndfull færre banker enn vår favoritt (21 banker).
Eksempelrente: Effektiv rente 11% 200.000,-, 10 år. Kost. 122.092,- Tot: 322.092,-
effektiv rente
pr måned
Man sparer mye på å forhandle med banken
Ikke nøl med å forhandle på renten. Ved å sammenligne tilbud fra ulike banker og bruke informasjonen til å forhandle med banken kan man oppnå bedre vilkår og betingelser for lånet. Banker som vet at de konkurrerer om kundeforholdet ditt vil ofte strekke seg ekstra langt for å vinne ditt kundeforhold.
Refinansier lånet med jevne mellomrom
Et tips som viser seg å være veldig lønnsomt er å søke om et refinansieringslån med jevne mellomrom. Det kan være fornuftig å f.eks. søke om et refinansieringslån en gang i året. Ved å følge med på oppdaterte rentevilkår og søke om et refinansieringslån vil du kunne oppnå en enda bedre også etter at lånet først ble tatt opp. Dersom du har fulgt tipsene ovenfor vil du antakligvis ha et godt grunnlag til å oppnå enda bedre rente et år eller to etter at forbrukslånet er innvilget.
Du har krav på skattefradrag
Følg med på skattemeldingen post 3.3.1. Her vil nemlig gjeldsrentene fra forbrukslånet plasseres. Du har nemlig krav på å få få skattefradrag på 22% av gjeldsrentene dine. Det gjelder også for kredittgjeld og forbrukslån.
Avsluttende ord
Vi håper at disse 14 tipsene kom til god hjelp for deg som nå skal ta opp forbrukslån. Ikke nøl med å stille spørsmål eller komme med egne tips i kommentarfeltet nedenfor.
