Forbrukslånmarkedet i Norge er meget dynamisk. Banksektoren har for alvor endret seg de seneste årene da det har blitt et ekstremt fokus på å digitalisere løsninger.
Forsåvidt er det en god idè da forbrukerne alltid ønsker at også den virtuelle lommeboken også kan få plass i lommen (les: mobiltelefonen). På en annen side setter en slik «revolusjon» i gang et helt enormt behov for datasikkerhet – det er tross alt privatpersoners penger vi snakker om her.
Man kan rett og slett ikke drive en bank i Norge per dags dato uten å tilby en meget god og solid teknisk løsning som tar sikkerheten på alvor.
Denne digitale revolusjonen har gjort at mange tror det bare er èn type banker som tilbyr forbrukslån i Norge.
Det er feil. For det er veldig stor forskjell på hvilke banker som gir deg tilbud om lån uten sikkerhet. Og for deg som forbruker, så er det viktig å kunne forskjellen på banktypene.
Men hva har dette med forbrukslån å gjøre?
De strenge reglene om sikkerhet har ført til at mange små banker ikke har klart å innfri kravene på egenhånd og enten blitt tvunget til å legge ned eller bli kjøpt opp. Når næmere 99 % av alle forbrukslån i dag blir søkt på gjennom internett, så er det klart at man skal være konkurransedyktige på datasikkerhet og internettmarkedsføring for å i det hele tatt kunne overleve.
Andre banker har rett og slett ikke fulgt med i timen. En velkjente business-case som stadig blir fremhever på universiteter og høyskoler er den som ofte blir omtalt som «How Kodak Failed». Artikkelen gir en leksjon i hvordan mangelen på innovasjon og nytenking kan være slutten på en gigantisk bedrift – selv om man skulle være soleklar markedsleder.
Uten å nevne navn, så er det i høyeste grad noen banker som har taklet overgangen til nettbank (mye) bedre enn andre. Dette har ikke bare gitt fordeler til konkurrerende banker, men også banet vei for mange nye aktører som ønsker å tilby lån til nordmenn.
Selv skulle en kamerat av meg nylig søke om refinansieringslån. Han hadde rett og slett opparbeidet seg for mye gjeld. Vedkommende kunne fortelle at der lånesøknaden tok 1 minutt hos noen banker, så tok den kanskje 10 minutter (og mer) via andre bankers nettsider.
Hvordan ser det norske forbrukslånmarkedet ut i dag?
Til tross for at det er et marked med mange mektige aktører, så kan man dele det inn i tre kategorier:
- Store norske totalbanker.
- Utenlandske selskaper.
- Mindre norske «utfordrere» (såkalte forbrukerbanker).
Her er en introduksjon som kan få deg til å forstå banksektoren bedre.
Totalbankene –anført av DNB NOR
Det er kanskje ikke forbrukslån du først og fremst forbinder med Nordea og DNB? Du vil nok heller tenke at dette er banker hvor man kan trygt sette sparepengene sine, søke om huslån til flerfoldige millioner og skaffe både kredittkort, debetkort og studentkort fra. Men forbrukslån? Tja.
Det tilbyr de nemlig også. På grunn av at forbrukslån har et noe frynsete rykte er det ikke denne låntypen disse større bankene først og fremst prøver å promotere. Det er ei heller det de tjener mest pegner på. Du kan selv tenke deg at forbrukslån står for en meget liten del av DNB NORs totale omsetning.
En totalbank defineres som en bank som tilbyr et så rikt tilbud av forskjellige økonomiske tjenester at en privatkunde kan samle alle sine økonomiske forpliktelser og tjenester på ett sted.
Utenlandske selskaper med kontor i Norge
Man leser til stadighet avisartikler om at nordmenn er på «verstingtoppen» når det kommer til å pådra seg kredittgjeld. Da er det kanskje ikke rart at norsk banksektor fungerer som fluepapir på utenlandske banker som ønsker å etablere seg i et sterkt voksende marked.
Svært mange utenlandske banker har i løpet av de siste 20 årene etablert seg i Norge, men de kan kanskje være vanskelig å skille fra de norske i og med at de bruker utelukkende norsk språk i markedsføringen av produkter.
Du har kanskje levd i god tro om at Santander Bank er norskeid? Så skal du tro om igjen. Banken har, til tross for å ha hovedkontor i Boston, spanske eiere og opererer i utrolig mange land rundt omkring i verden.
Er det trygt å søke forbrukslån hos utenlandske banker?
Til tross for at bankene har utenlandsk eierskap vil det aldri under noen omstendigheter være fritatt fra å følge norske lover når de tilbyr forbrukslån.
Myndighetene strammer stadig inn reglene for hvem som kan tilby slike lån på det norske markedet, og alle aktørene i norsk banksektor stiller med helt like vilkår og forholder seg til eksakt det samme reglementet.
Norske små forbrukerbanker
Har du for eksempel hørt om Monobank? En av de største suksesshistoriene i norsk banksektor ble grunnlagt i 2015 av Bent Gjendem og har fått en pangstart som tilbyder av forbrukslån i Norge. Monobank er kanskje det beste eksempelet på en norskeid bank som viser at det fortsatt er plass til små, lokale aktører i norsk næringsliv.
Dette er typisk banker som har blitt startet av norske grundere som innser at det å ha et «lokalt navn» kan bidra til at folk velger nettopp deg fremfor utenlandske alternativer.
Slik påvirker kredittvurderingen din renten på forbrukslån
Kredittvurdering er en avgjørende faktor for hvilken rente du får tilbud om på et forbrukslån. Bankene vurderer søkers betalingsevne og -vilje ved å analysere økonomisk historikk, gjeldsbelastning og inntekt. En sterk kredittscore gir bedre vilkår, mens en lav score kan føre til høyere renter eller avslag.
Hvorfor er kredittscoren din så viktig?
Bankene tar en risiko ved å låne ut penger uten sikkerhet. Derfor bruker de kredittscoren din for å estimere sannsynligheten for at lånet tilbakebetales som avtalt. En høy score signaliserer lav risiko for mislighold, noe som gjør deg til en mer attraktiv låntaker. Dette kan gi lavere renter og bedre betingelser. Tilsvarende vil en lav kredittscore indikere høyere risiko, som ofte kompenseres med høyere lånekostnader.
Mange faktorer påvirker kredittscoren din. Tidligere betalingshistorikk veier tungt, men også eksisterende gjeld, inntektsnivå og hvor ofte du søker om lån, spiller inn. Dersom du har mange utestående kredittkort eller nylig har tatt opp flere lån, kan dette trekke scoren din ned og gjøre det vanskeligere å få gunstige lånebetingelser.
For å forbedre kredittscoren og dermed øke sjansen for lavere renter, er det viktig å betale regninger i tide, redusere gjeld og unngå hyppige lånesøknader. En stabil økonomi over tid vil gi deg bedre forhandlingskort når du søker om forbrukslån.
Ulike typer banker tilbyr forbrukslån – hva med deg som kunde?
En slik hierarkisk struktur har ganske mye å si for deg som kunde. Først kan vi gå gjennom dette med konkurranse. Desto høyere konkurranse bankene har, desto billigere blir ditt forbrukslån.
Du forstår kanskje at bankene kriger mot hverandre for å hele tiden ha den laveste effektive renten og at prissamarbeid er strengt forbudt?
Da forstår du også at konkurranse er meget sunt for forbrukeren.
Det ligger også en annen fordel i at det finnes flere og flere større totalbanker som tilbyr forbrukslån. Denne fordelen ligger i at man, ved å henvende seg direkte til bankene man allerede har et kundeforhold hos, slipper å knytte seg til andre banker hvis man plutselig ønsker litt ekstra penger i hverdagen.
Hvorvidt man kan forhandle seg til bedre rente eller ei på et slikt forbrukslån er vanskelig å svare på, men det er i hvert fall nærmest 100 % umulig å forhandle på den effektive renten på et helt vanlig forbrukslån hos en bank du aldri har vært kunde hos.
Ofte stilte spørsmål
Hvilken bank vil gi meg den beste renten på forbrukslån?
Dette er et spørsmål som nærmest er umulig å gi et godt svar på.
Du vet det ikke før du har søkt. Når bankene bedriver markedsføring av låneprodukter, så vil de ofte gi en eksempelrente. Denne eksempelrenten er bare veiledende. Du aner ikke gebyr- og rentekostnadene før du FAKTISK har fått et lånetilbud som skal signeres ved hjelp av BankID.
Er det tryggere å søke forbrukslån hos totalbanken min?
Nei, det er ingenting som er tryggere enn noe annet.
Søker du forbrukslån i Norge, så er du garantert at banken forholder seg til norske lover og regler. Dette regelementet er utarbeidet for å gi trygghet til både forbruker og bank.
Har dere noen tips til å få lavere rente på lån uten sikkerhet?
Bruk en låneagent!
Veldig mange nettsider hjelper deg med å sende søknaden rundt til flere banker samtidig. På den måten er du helt sikker på at du får markedets beste rente på forbrukslånet ditt.
