Alt er relativt. De fleste økonomer vil rive ut alt håret hvis de noensinne leser at et forbrukslån omtales som ”billig”.
Allikevel finnes det så store forskjeller mellom de dyreste og de billigste lånene at jeg egentlig ser på det som fair å omtale det på den måten.
En rekke faktorer bestemmer hvor mye penger du som forbruker må belage deg på å betale til banken i:
- Administrasjonsgebyr.
- Termingebyr.
- ”Opprettelseskostnad” (enkelte banker operer fortsatt med dette).
- Effektiv rente.
Dette er de kostnadsfaktorene som gjør at et forbrukslån kan bli billig eller dyrt.
Men det er ytre faktorer som bestemmer hvilke kunder som får gode eller dårlige tilbud.
For at du lettere skal forstå hvordan banken regner ut gebyrene dine, og for at banken skal slippe at du stiller dem flere spørsmål som de helt sikkert har besvart mange ganger tidligere, så skal jeg vise deg hvilke faktorer som har en påvirkning.
Og det gjør jeg i denne artikkelen.
Alder – Godt voksne får bedre betingelser på forbrukslån
Det er lettere for en godt inn i 30-årene å få bedre betingelser enn en som nylig har blitt myndig. Grunnen er ganske simpel: modenhet hører ofte sammen med betalingsvillighet.
Du kan selv tenke deg til at en 30-åring som søker forbrukslån i veldig mange av tilfellene har forstått konsekvensene bedre enn en 18-åring som er ”høy på livet”.
Banker gir konsekvent dårligere betingelser for unge kvinner og menn. Det er rett og slett noe man ikke kan komme seg unna.
Dessverre viser mange artikler (som denne fra E24) at unge mennesker er mer slephendte når det kommer til tilbakebetaling av forbrukslån.
Relevant artikkel: Forbrukslån for unge: hvorfor må unge betale mer?
Video – Hvordan unge amerikanere sliter med kredittgjeld
Denne videoen illustrerer godt hvorfor bankene er forsiktige med å godkjenne forbrukslån til unge søkere.
De sliter rett og slett med å betjene gjelden.
Og hvis banken ikke får tilbake pengene sine, så vil de heller ikke tjene penger på lånet:
For deg som er «helkunde» eller «totalkunde» i banken
Vet du hva ”helkunde” betyr? Det er bankens definisjon av kunder som har (nesten) alle sine finansielle tjenester samlet hos én bank.
Dette inkluderer tjenester og produkter som:
- Forsikring.
- MC-lån.
- Billån.
- Vanlig bankkort.
- ….i tillegg til kredittkort.
- Boliglån.
Bankene elsker disse kundene og kan tilby dem gode betingelser på forbrukslån av to simple grunner.
Banken er først og fremst livredd for at andre banker skal få kloa i sine kunder og friste dem over med bedre betingelser og større frihet. Det å miste en helkunde vil for en bank i det lange løp være svært kostbart.
Den andre grunnen til at de ofte tilbyr gode forbrukslån er av den enkle grunn at du har en lang betalingshistorikk som banken kan gå inn og snoke i.
Banken kan nemlig se om du har noen inkassosaker løpende, om du alltid betaler ned kredittkortet ditt i tide og om du generelt har en strukturert og ryddig økonomi. Desto mer banken kjenner til deg og din privatøkonomi, jo lettere vil det være å forhandle med dem.
Tips: sjekk om du kan bli totalkunde hos en ny bank
En taktikk som kan brukes, men som veldig mange vil mene innebærer litt for mye jobb, er å sende en forespørsel til en forbrukerbank om hvilke betingelser du kan oppnå ved å bli helkunde i deres bank. Dette er ikke normal praksis, men det kan være en løsning for å få det absolutt billigste forbrukslånet.
PS! Husk på at det å bli helkunde i en ny bank inkluderer et stort antall uønskede endringer. Du skal bytte kodebrikke, signere nye kontrakter og få et helt nytt brukergrensesnitt å forholde deg til i nettbanken. Slike ting tar tid – og, som vi alle vet, tid er penger.
Relevant artikkel: Hvilke type banker i Norge tilbyr forbrukslån?
Betalingsvillighet ved tidligere lån
Bankene er som elefanter. De glemmer aldri. Hvis du én gang har klart å misligholde et lån over en lengre periode hos en bank, så kommer du til å være registrert som en vanskelig kunde i all fremtid.
Det høres kanskje litt dramatisk og hardt ut, men gjenspeiler dessverre virkeligheten.
Har du mange kreditorer du skylder penger?
Når du ser på Luksusfellen vil du ofte se at de som virkelig trenger hjelp til å rydde opp i privatøkonomien sin også er de som har mange forskjellige kreditorer.
Mange forskjellige kreditorer betyr i klartekst at man har tatt opp lån fra mange forskjellige banker.
Og det er en grunn til at disse deltakerne har tatt opp forbrukslån hos mange forskjellige banker: de har ingen annen mulighet. I det sekundet du tvinger banken til å ta dramatiske grep for å kreve inn pengene du skylder dem, så kan du egentlig bare si farvel til nye lån med gode betingelser hos samme bank.
Du skal i det hele tatt være glad hvis du får innvilget et forbrukslån i en bank hvor du tidligere har hatt misligholdelse av et lån.
Artikkel verdt å ta en titt på: Hvordan samle gjeld? 6 unike tips og ekspertråd
Høy inntekt = Billig forbrukslån
Det er litt ulikt hvordan banken dobbeltsjekker at du faktisk er i jobb og tjener penger. Men du kan bare glemme å få et forbrukslån dersom du ikke har en lønn på godt over 100,000 norske kroner årlig.
Du vet kanskje at et forbrukslån også kalles ”lån uten sikkerhet” fordi man ikke gir banken lov til å ta pant i noen av eiendelene sine dersom lånet ikke betales tilbake?
Men det finnes en allikevel en viss sikkerhet i form av ligningstallene du blir tvunget til å oppgi i en lånesøknad. På den måten løper banken en mindre risiko ved å tilby forbrukslån til mennesker som har høy inntekt.
Da kan de være sikre på at personen hver måned har en likviditet som skal tilsi at han eller hun har mulighet til å betale det vedkommende skylder. På den måten vil banken ”belønne” mennesker med høy inntekt. Mange synes dette er en kynisk måte å handle på, men det er absolutt i tråd med alle fornuftige regler innenfor økonomi og finans.
Det høres kanskje absurd ut at «rikinger» skal få billig forbrukslån. Men det er nå en gang slik verden er skrudd sammen.
”Hvor stort lån kan jeg få?”
Én ting er hvor dyrt lånet ditt blir i form av lånets kostnader. En annen ting er hvor stort lån du kan få. Mange av bankene tilbyr forbrukslån opp mot en halv million kroner.
Faktum er at de aller færreste nordmenn bør noensinne vurdere å ta opp et så stort lån uten sikkerhet. Men bankene bruker faktisk de nøyaktig samme parameterne som vi har beskrevet i denne artikkelen når de skal bestemme hvor mye penger du får i lån.
Men la meg si det slik: det er lettere å få innvilget høye lånesummer enn lav effektiv rente. Det er jo noe banken til syvende og sist tjener penger på.
Ofte stilte spørsmål om billig forbrukslån i 2025
Hva kjennetegner et billig forbrukslån?
Et billig forbrukslån er det som gir deg den beste kombinasjonen av de laveste rentekostnadene og de beste betingelsene. Det er vanligvis knyttet til lavere lånebeløp, som er lån som ligger under 50 000 kroner.
Renten er ofte høyere for større lånebeløp. Det kan også være at du må betale et etableringsgebyr for å få lånet, noe som kan øke kostnadene.
Kan en låneagent hjelpe meg med å finne det billigste forbrukslånet?
Ja, en låneagent kan hjelpe deg å finne det billigste forbrukslånet som passer dine behov. Låneagenter er lånemeglere som samarbeider med flere forskjellige långivere for å finne forbrukslånet som er best for deg. De har tilgang til mange forskjellige lånealternativer og kan derfor gi deg det billigste lånet som passer dine behov.
En låneagent kan også hjelpe deg med å sammenligne de forskjellige lånealternativene og finne en som passer dine økonomiske behov. De kan også informere deg om kostnader og gebyrer som er involvert og hjelpe deg med å forstå betalingsplanene du er interessert i.
Hvordan kan jeg finne det billigste forbrukslånet?
Det kan du finne ved å sjekke ut vår oversikt over samtlige forbrukslån som finnes i Norge.
Vi har Norges største oversikt over norske lån – som alltid er 100 % oppdatert.
