En kredittscore er en numerisk verdi som representerer en persons kredittverdighet og betalingsevne.
Kredittscoren brukes ofte av långivere, banker og kredittkortselskap for å vurdere hvor risikabelt det er å låne ut penger til en person.
Jo høyere kredittscore en person har, desto lavere er risikoen for mislighold av gjeld, og dermed vil långivere være mer villige til å tilby lån med lavere rente og bedre vilkår.
I denne artikkelen vil vi se nærmere på hva en kredittscore er, hvordan den beregnes, hva som påvirker den og hva som defineres som en dårlig eller god kredittscore.
Hva er kredittscore?
En kredittscore er en numerisk verdi som representerer en persons kredittverdighet og betalingsevne.
Kredittscoren brukes av banker, långivere og kredittkortselskaper for å vurdere hvor risikabelt det er å låne ut penger til en person.
Jo høyere kredittscore en person har, desto lavere er risikoen for mislighold av gjeld, og dermed vil långivere være mer villige til å tilby lån med lavere rente og bedre vilkår.
Kredittscoren baserer seg på en analyse av en persons kreditt historikk, som inkluderer faktorer som betalingshistorikk, gjeldsbelastning, antall kredittkontoer med mer.
Kredittscoren vurderes vanligvis fra 1 til 100 poeng, og jo høyere score en person har, desto bedre er deres kredittverdighet.
En kredittscore kan påvirke en persons evne til å få godkjent forbrukslån, kredittkort, og boliglån, og kan også påvirke renten og vilkårene for slike lån.
Det er derfor viktig å forstå hvordan kredittscoren fungerer og hva som påvirker den, slik at man kan ta tiltak for å forbedre sin egen kredittscore og økonomiske situasjon.
Foto: Illustrasjon av en god kredittscore.
Hva er en god kredittscore?
Med forutsetning om at kredittscoren vurderes som normalt til en verdi mellom 1 og 100 bruker man følgende verdier for å rangere hvor god kredittscoren er:
- 1-20 – “Svært høy risiko”: Denne kredittscoren vil anbefale banken å gi deg avslag på lånesøknaden.
- 21-29 – “Høy risiko”: Det anbefales avslag eller å foreta manuell sjekk av låntaker
- 30-50 – “Middels risiko”: Det anbefales å godkjenne lånesøknaden, men oppfordrer til at banken likevel bør gjøre en manuell vurdering.
- 51-70 – “lav risiko”: Denne kredittscoren er vurdert som god. Banken blir anbefalt å godkjenne lånesøknaden.
- 71-100 – “Veldig lav risiko”: Dette er beste mulige kredittscore. Banken vil her også bli anbefalt å godkjenne søknaden.
Har du dårlig kredittscore? Det finnes muligheter for lån
Dersom du har lav kredittscore og opplever å få avlsag på lånesøknaden din anbefaler vi at du ber om om tilbud fra spesialiserte banker. Dette kan du gjøre ved å bruke en låneagent for forbrukslån som f.eks. Uno Finans eller Axo Finans til å finne en bank som er villig til å gi lån på tross av dårlig kredittscore.
Les også: Muligheter ved avslag på lånesøknad
Dette avgjør din kredittscore
Din kredittscore avgjøres basert på flere faktorer. Bruk gjerne vår artikkel til å gjøre tiltak for å forbedre din kredittscore. Nedenfor lister vi de ulike faktorene som blir målt:
- Betalingsanmerkninger.
- Gjeld.
- Kreditthistorikk
- Skatteklasse.
- Inntekt.
- Alder.
- Flyttemønster.
- Næringsinteresser.
Betalingsanmerkninger
Når det gjelder betalingsanmerkninger, vil de ha en negativ innvirkning på kredittscoren. Det er fordi betalingsanmerkninger signaliserer at en person har misligholdt en betaling, og at de kanskje ikke er i stand til å betale tilbake lån eller kreditt i fremtiden. Dette fører til at utlåneren ser på personen som en høyere risiko, og dermed gir de en lavere kredittscore.
Hvor mye betalingsanmerkninger påvirker kredittscoren avhenger av forskjellige faktorer, inkludert antall betalingsanmerkninger og hvor lenge de har vært der. Jo flere betalingsanmerkninger en person har, og jo lenger de har vært der, jo mer negativt vil det påvirke kredittscoren.
Gjeld
En av de viktigste faktorene som påvirker kredittscoren din er gjeldsgraden, som er forholdet mellom hvor mye du skylder og hvor mye kreditt du har tilgjengelig.
Jo høyere gjeldsgraden er, jo lavere vil kredittscoren din være. Dette skyldes at høye gjeldsgrader signaliserer at en person har en høy gjeldsbyrde og kan ha problemer med å betale tilbake det de skylder.
En annen faktor som påvirker kredittscoren din når det gjelder gjeld, er betalingshistorikken din. Hvis du har gjeld og ikke betaler regningene dine i tide, vil dette negativt påvirke kredittscoren din.
Hvis du imidlertid betaler regningene dine i tide og holder deg til betalingsplanen, vil det ha en positiv innvirkning på kredittscoren din.
Det er også viktig å merke seg at ulike typer gjeld kan ha forskjellige påvirkninger på kredittscoren din.
For eksempel anses kredittkortgjeld som mer risikabelt enn studielånsgjeld, ettersom kredittkortgjeld kan signalisere en høy gjeldsbyrde og en potensiell mangel på økonomisk disiplin.
Kreditthistorikk
Kreditthistorikken din påvirker kredittscoren din på flere måter. Først og fremst er betalingshistorikken din en av de viktigste faktorene som påvirker kredittscoren din. Hvis du har betalt alle regningene dine i tide, vil dette ha en positiv innvirkning på kredittscoren din. Hvis du derimot har hatt forsinkede eller manglende betalinger, vil dette ha en negativ innvirkning på kredittscoren din.
En annen faktor som påvirker kredittscoren din er kredittbruk. Kredittbruk refererer til hvor mye av den totale kreditten du har tilgjengelig som du faktisk bruker. Hvis du har høy kredittbruk, vil dette signalisere til kredittbyråene at du har en høy gjeldsbyrde, og dette kan ha en negativ innvirkning på kredittscoren din.
Lengden på kreditt-historikk er også en viktig faktor når det gjelder kreditthistorikken din og kredittscoren din. Hvis du har hatt kredittkontoer i lang tid og har betalt regningene dine i tide, vil dette signalisere til kredittbyråene at du er en ansvarlig kredittbruker, og dette kan ha en positiv innvirkning på kredittscoren din.
Til slutt kan antall åpne kredittkontoer du har også påvirke kredittscoren din. Hvis du har mange åpne kredittkontoer, vil dette signalisere til kredittbyråene at du har mye kreditt tilgjengelig, og dette kan ha en negativ innvirkning på kredittscoren din.
Skatteklasse
Skatteklassen din har en indirekte påvirkning på kredittscoren din ved å påvirke økonomien din generelt.
Hvis du er i en høyere skattekategori og betaler mer i skatt, kan dette redusere inntektene dine og påvirke evnen din til å betale regningene dine i tide. Dette kan igjen påvirke betalingshistorikken din og ha en negativ innvirkning på kredittscoren din.
På samme måte kan en lavere skattekategori gi deg mer disponible midler som kan hjelpe deg med å betale regningene dine i tide og påvirke betalingshistorikken din positivt, noe som igjen kan føre til en høyere kredittscore.
Inntekt
Inntekten din er nok en indirekte faktor som påvirker kredittscoren din. En høyere inntekt kan gi deg mer disponibel kapital, og dermed øke sjansene for at du betaler regningene dine i tide og unngår å pådra deg gjeldsproblemer. Dette kan påvirke betalingshistorikken din positivt og føre til en høyere kredittscore.
På samme måte kan en lav inntekt begrense evnen din til å betale regningene dine i tide og øke sjansene for at du pådrar deg gjeldsproblemer. Dette kan påvirke betalingshistorikken din negativt og føre til en lavere kredittscore.
Alder
Alder påvirker også kredittscoren din. Vanligvis har eldre personer mer etablert kreditt-historikk og lengre kreditthistorie enn yngre personer, som kan påvirke kredittscoren deres positivt. En lengre kreditthistorie gir kredittbyråene mer informasjon om din kredittatferd og evne til å betale regningene dine i tide.
På den annen side kan yngre personer som ikke har etablert en kreditthistorie ennå, ha en lavere kredittscore. Dette skyldes ikke nødvendigvis at de har dårlig kreditt-atferd, men heller mangelen på informasjon som kredittbyråene kan bruke til å beregne en score.
Flyttemønster – flytter du ofte?
Hvis du flytter ofte, kan dette påvirke evnen din til å betale regningene dine i tide, da du kanskje må takle flere utgifter knyttet til flytting og tilpasning til nye omgivelser. Dette kan føre til betalingsforsinkelser og påvirke betalingshistorikken din negativt, som igjen kan føre til en lavere kredittscore.
Næringsinteresser – selvstendig næringsdrivende?
Næringsinteresser påvirker kredittscoren din. Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller har en egen virksomhet, kan kredittscoren til virksomheten din påvirke din personlige kredittscore hvis du har tatt opp lån eller brukt kredittkontoer på vegne av virksomheten.
Dette skyldes at kredittbyråene kan vurdere både din personlige og næringsmessige kredittinformasjon når de beregner kredittscoren din.
På den annen side vil ikke din personlige kredittscore påvirke virksomhetens kredittscore, med mindre du har gitt personlig garanti eller pant for virksomhetens gjeld.
Slik sjekker du egen kredittscore gratis
Heldigvis finnes det muligheter for å enkelt sjekke sin egen kredittscore gratis i Norge. Ved hjelp av tjenester som Uno Score eller Defero kan du sjekke din kredittscore og få oversikt over eventuelle betalingsanmerkninger på bare noen minutter. Vi anbefaler at du holder oversikt og sjekker din kredittscore med jevne mellomrom.
Oppsummering
- En kredittscore er en numerisk verdi som representerer en persons kredittverdighet og betalingsevne, og brukes av banker og långivere for å vurdere risikoen ved å låne ut penger til en person.
- Jo høyere kredittscore en person har, desto lavere er risikoen for mislighold av gjeld, og dermed vil långivere være mer villige til å tilby lån med lavere rente og bedre vilkår.
- Kredittscoren baseres på en analyse av en persons kreditt historikk, som inkluderer faktorer som betalingshistorikk, gjeldsbelastning, antall kredittkontoer og lengden på kreditt historien.
- En kredittscore vurderes vanligvis fra 1 til 100 poeng,
- En god kredittscore er vanligvis fra 51-100, mens en dårlig kredittscore kan påvirke en persons evne til å få godkjent lån, kredittkort og boliglån.
- Det finnes muligheter for lån selv om man har en dårlig kredittscore, for eksempel ved å benytte seg av spesialiserte banker eller låneagenter.
- Faktorer som betalingsanmerkninger, gjeld, kreditthistorikk, skatteklasse, inntekt, alder, flyttemønster og næringsinteresser kan påvirke en persons kredittscore.
Ulike tjenester vurderer din kredittscore ulikt
Kredittscore brukes av banker, långivere og andre finansielle institusjoner for å vurdere hvor stor risiko du utgjør som låntaker. Det mange ikke er klar over, er at forskjellige tjenester kan gi ulike vurderinger av samme person.
Årsaken ligger i hvilke faktorer de legger vekt på, hvordan de tolker dataene og hvilken metode de bruker for å beregne scoren.
Forskjeller i vurderingskriterier
Noen kredittvurderingsbyråer legger størst vekt på betalingshistorikk, mens andre ser mer på total gjeldsbelastning, alder eller hvor lenge du har hatt kredittkort og lån. Banker kan i tillegg ha egne interne modeller, hvor de kombinerer data fra eksterne kredittbyråer med informasjon de selv sitter på, som inntektsnivå og kundeforholdets varighet.
Dette betyr at en person kan få høy kredittscore hos én tjeneste, men lavere hos en annen. Forbrukere bør derfor være oppmerksomme på at en kredittvurdering hos én bank ikke nødvendigvis gir samme resultat hos en annen. Dersom du planlegger å søke lån eller kredittkort, kan det være lurt å undersøke hvordan ulike aktører vurderer kredittverdighet, slik at du får best mulig vilkår.
