Har du planer om å innfri billånet?
Vi har tidligere skrevet en generell artikkel om det å betale ned lån før tiden. Men når det kommer til billån vil det være noen ekstra ting du skal ha i bakhodet.
Vanligvis er det tre perioder hvor de er vanlig å bli kvitt hele billånet:
- Hvis du plutselig får penger mellom hendene og ønsker å utføre ekstra nedbetalinger.
- Når nedbetalingsperioden har blitt fullført og lånet har blitt nedbetalt ifølge den opprinnelige planen.
- Eller når du selger bilen.
I denne artikkelen skal vi se på litt ulike aspekter ved alle scenarioene.
1. Innfrielse av billånet før tiden
Det å betale ned på lån vil ofte bli sett på som en smart økonomisk avgjørelse.
Desto tidligere du betaler ned hele lånet, desto mindre penger betaler du i rentekostnader. Alle norske banker tillater kundene sine å betale ned på lånet til enhver tid.
Det er to scenarioer du kan komme opp i når du betaler ned på billånet før tiden.
- Betaler du hele lånet, så vil du ende opp med full innfrielse. Da er lånet borte.
- Betaler du kun ned på deler av billånet, så vil terminbeløpene dine synke og bli mindre hver måned.
Du skal være litt obs på de økonomiske konsekvensene av det siste scenarioet. For det er nemlig slik at bankene ofte har et termingebyr som du uansett betaler hver eneste måned. Dersom du har et termingebyr på 250 kroner som du betaler månedlig, så vil du ikke spare særlig mye penger på å redusere antall kroner du betaler ned på selve lånebeløpet.
Dersom du ser at du har mulighet til å betale ned mer penger hver måned for å innfri billånet før tiden, så bør du kontakte banken og høre om du kan få en slik løsning.
2. Følg nedbetalingsplanen og fullfør lånet
De aller fleste som tar opp billån vil velge å følge den planen som har blitt satt når lånet blir innvilget.
Ofte blir man selv spurt om hvilken nedbetalingsperiode man ønsker seg. Har man satt en nedbetalingsperiode på fem år, så vil det tar fem år å få innfridd hele billånet.
Om du ønsker en slik løsning vil du ikke måtte foreta deg noe. Pengene vil bli trukket fra kontoen din hver måned – og nedbetalingsplanen har blitt justert etter din privatøkonomi. Det vil si at du ikke får noe sjokk med tanke på dine månedlige terminbeløp.
3. Innfri billånet når du selger bilen
Når du selger bilen, vil du forhåpentligvis klare å betale ned resten av billånet. Som regel sitter man igjen med et overskudd. Overskuddet blir høyere desto mer penger du hadde som egenkapital da du kjøpte bilen.
Om du for eksempel selger en bil for 200,000 og har 70,000 kroner i restgjeld, så vil 130,000 kroner overføres til din konto.
Dessverre finnes det også situasjoner der nordmenn kommer veldig dårlig økonomisk ut av et bilsalg. Skulle du får inn mindre penger på bilsalget enn det restgjelden tilsier, så må du som regel innfri hele billånet før du kan omregistrere bilen i Brønnøysundregistrene.
Husk også at du må skrive over forsikring på ny eier før vedkommende tar bilen i bruk.
Det er naturligvis viktig å finne billigste billån for å unngå at rentekostnadene blir høye. Mange nordmenn betaler altfor mye i renter og gebyrer på lånet, noe som gjør at man sitter igjen med lite penger når bilen selges.
Kan innfrielse av billånet gi negativ innvirkning på skatten?
Når man vurderer å innfri et billån før tiden, er det viktig å være klar over eventuelle skatteimplikasjoner som kan oppstå.
Selv om de fleste personlige billån generelt ikke har direkte skattemessige konsekvenser for låntakeren, finnes det noen situasjoner der skattehensyn bør tas i betraktning.
Scenario 1: Hvis bilen brukes til inntektsbringende jobb
For det første, hvis lånet er knyttet til en virksomhet eller brukes til inntektsgenererende formål, kan rentebetalinger være fradragsberettigede. Dette betyr at tidlig tilbakebetaling av lånet kan redusere de fradragsberettigede renteutgiftene.
Dette vil igjen (potensielt) øke den skattepliktige inntekten for det gjeldende året. For selvstendig næringsdrivende eller de som bruker kjøretøyet i forretningsøyemed, kan dette være noe du absolutt skal ta en titt på før du innfrir lånet.
Scenario 2: Kapitalgevinstskatt på salg av bil til høyere pris
Det finnes også et annet scenario der nedbetaling av lån vil kunne påvirke skatten din. I sjeldne tilfeller der lånet har en tilknytning til en investering eller en kapitalgevinstrelatert transaksjon, kan det være skattemessige konsekvenser ved innfrielse av lånet.
La oss ta et eksempel. Hvis bilen blir solgt til en pris høyere enn kjøpsprisen og lånet er relatert til denne transaksjonen, kan det oppstå kapitalgevinstskatt.
Men la oss si det sånn: det er VELDIG sjelden at en bil går opp i pris etter at du har kjøpt den.
Du kan lese mer om disse reglene på Skatteetatens nettsider.
Bør jeg innfri billånet eller spare pengene?
La oss si at du har fått feriepenger og penger tilbake på skatten. Nå er det 85,000 kroner på kontoen din.
Spørsmålet «alle» stiller seg i en slik situasjon, er:
«Hva bør jeg gjøre med pengene? Betale ned billånet, sette pengene i indeksfond eller opprette en buffer-konto?»
Dette vil være veldig vanskelig å svare på for mitt vedkommende. Men har du et billån – eller andre lån – med høye renter og gebyrer, så bør dette være førsteprioritet.
Både bufferkonto og investering i fond er på mange måter det samme: sparing til fremtiden. Vårt råd er å innfri billånet så fort du bare kan. Deretter kan du legge deg opp en bufferkonto og begynne å se på fondsparing.
Innfri billån – Tre ofte stilte spørsmål
Er det gebyrer knyttet til tidlig innfrielse av billån?
Ja, i noen tilfeller kan det påløpe gebyrer ved tidlig innfrielse av billån. Dette avhenger av låneavtalen og långiveren. Noen långivere kan kreve et gebyr for å kompensere for tapte renteinntekter.
Det er viktig å lese lånevilkårene nøye eller kontakte långiveren direkte for å forstå eventuelle kostnader knyttet til tidlig tilbakebetaling.
Hvordan påvirker tidlig tilbakebetaling av billån kredittscoren min?
Tidlig tilbakebetaling av billån kan ha en positiv effekt på din kredittscore. Det demonstrerer god betalingsevne og finansiell ansvarlighet.
Det er ingen ting som tilsier at du skal komme dårligere ut på en kredittsjekk ved å innfri billånet før tiden.
Kan jeg gjøre ekstra innbetalinger for å redusere lånet raskere?
Ja, mange norske banker tillater ekstra innbetalinger for å redusere hovedstolen på lånet raskere.
La meg si det sånn: jeg har tilgode å se en norsk bank som ikke tillater dette.
Dette kan betydelig redusere den totale rentebelastningen over låneperioden. Det er viktig å sjekke med din långiver om det er noen begrensninger eller gebyrer knyttet til ekstra innbetalinger.
