Har du planer om å innfri lån før tiden?
Eller lurer du bare litt på hvordan det fungerer – og hvor mye du eventuelt vil spare på det?
Flere sitter inne med lignende spørsmål. Selv fikk jeg et boliglån på rundt 3 millioner kroner for et par år siden. Nå har jeg «kun» èn million kroner igjen.
Derfor har jeg god personlig erfaring med å innfri lån før tiden.
I denne artikkelen skal vi se på:
- Hvordan du innfrir et lån før tiden.
- Hvordan ulike lån bør behandles ulikt.
- Hvorfor nedbetaling av gjeld kan være den beste økonomiske investeringen du gjør.
- Hvorvidt man bør søke refinansiering før man innfrir lånet, eller om man skal «ta til takke» med nåværende lånebetingelser.
Er du klar til å lære litt mer om rask nedbetaling av lån?
I så fall bare kjører vi på!
Hvorfor bør man innfri lån før tiden?
De aller fleste norske voksne har på et eller annet tidspunkt i livet sitt en form for lån. Ofte begynner det med et studielån. Deretter kjøper man typisk sin første bolig – og dette må (naturligvis) finansieres delvis av banken.
Skal vi tro forskning.no, så ligger nordmenn helt i verdenstoppen på belåningsgrad.
Men, selv om lån kan være en nyttig finansieringskilde, kan lånet også være en byrde. Byrden blir enda tydeligere når rentene er høye. Det er her fordelene med å innfri lån før tiden kommer inn i bildet.
Innfrielse av lån før tiden refererer til å betale ned lånet ditt raskere enn den opprinnelige avtalte løpetid. Hver gang du får et lån fra en norsk bank, så er det satt en fast løpetid. På boliglån er dette ofte mellom 20 og 30 år. Forbrukslån har en typisk løpetid på mellom to og 10 år (avhengig av størrelse).
Rask nedbetaling av lån kan hjelpe deg med å spare penger på renteutgifter og redusere den totale kostnaden for lånet ditt. Med andre ord: desto raskere du betaler ned lånet, desto mer penger sparer du i form av rentekostnader.
Regnestykke – Så mye tjener du på rask nedbetaling av lån
La oss ta et regneeksempel.
I nettbanken din kan du lett se hvor mye penger du har igjen på lånet. Derfor kan du også kalkulere hvor mye penger du skal betale i renter og avgifter.
Flere nett-tjenester tilbyr også en lånekalkulator.
Plotter du inn riktige tall (som løpetid, rente og gjeld), så får du svaret raskt. Her er riktignok vårt eksempel:
Har du tatt opp et forbrukslån på 50,000 kroner for et par år siden? Da vil du typisk ha en effektiv rente på 15,5 %. Vi kan også ta gitt at lånets totale løpetid er på fem år – og at du hare fire år igjen.
I så fall vil lånets totalkostnad ligge på rundt 76,520 norske kroner. Dersom du innfrir lånet i dag, så vil du spare rundt 25,000 norske kroner i renter og gebyrer!
Hvordan vet jeg om jeg bør innfri lån før tiden?
Det er spesielt to situasjoner hvor innfrielse av lån før tiden er høyaktuelt:
- Ved høye renter.
- Når ditt resterende lånebeløp er høyt.
Er du i en periode hvor banken tilbyr lave renter og du har et veldig lite lån, så er det smartere å investere pengene andre steder.
Globale indeksfond eller investering i eiendom kan være bedre alternativer.
Slik går du frem for å innfri lån før tiden (steg-for-steg)
Det første steget er naturligvis å ha penger tilgjengelig. Når du har litt ekstra penger på konto, så kan de enkelt overføres til det lånet du ønsker å betale ned .
Ekstra nedbetaling av lån vil være en enkel prosess, spesielt i Norge hvor banker ofte har gjort det enkelt for sine kunder å nedbetale gjeld raskere enn løpetiden tilsier. De fleste banker vil ha et kontonummer som du bare overfører pengene til. Dersom du har DNB, så skal du gå inn på «Mine lån» à «Trykke på lånet du ønsker å betale ned».
Deretter popper det opp et kontonummer som du skal betale til. Overfører du penger til dette kontonummeret, så skal du se at lånet er nedbetalt dagen etter overførselen har funnet sted.
Du vil bare trenge å logge deg inn på nettbanken din, velge lånet du ønsker å betale ned, og deretter overføre midler til det angitte kontonummeret.
Fleksibel nedbetalingsplan – endre det månedlige trekket
Noen banker gjør det litt mer kronglete. For du kan også oppjustere hvor mye av lånet du ønsker å betale ned hver måned. Dette er ofte en tjeneste som bankene kaller «fleksibel nedbetalingsplan». Dette betyr at du kan betale ned lånet ditt i større beløp enn opprinnelig avtalt, eller at du kan betale ned på lånet et par ganger i måneden, uten å bli belastet ekstra kostnader.
Selv ser ikke vi i Låneduden noen grunn til at du skal betale ned lånet annenhver uke. I så fall er det bare med ett litt større trekk hver måned.
Det er viktig å merke seg at noen banker kan ha begrensninger på hvor ofte du kan nedbetale lånet ditt. Eventuelt har vi sett at enkelte norske banker kan kreve en avgift for å innfri lånet før tiden. Så det er best å sjekke med din bank for å få en oversikt over deres regler og vilkår før du tar noen forhastede beslutninger.
Jeg har flere typer lån – hvilket lån bør jeg innfri tidlig? (Riktig rekkefølge)
Det kan være vanskelig å prioritere de forskjellige lånene. Ofte vet man jo ikke hvilket type lån som er smart å innfri før tiden.
Men det kan vi i Låneduden hjelpe deg med.
Her setter vi opp en liste over de lånetypene som typisk har høyest rente. De øverste lånene er de «dyreste». Det vil si at de koster deg mest å ha stående.
- Inkassosaker. Har du noen ubetalte regninger som har gått til inkasso, så MÅ disse prioriteres først. Om du utelater nedbetaling av inkassolån, så står du i fare for å få lønnstrekk. Og i verste tilfelle kan du bli slått personlig konkurs.
- Kredittkort og forbrukslån. Denne type forbruksgjeld har ofte høye renter. Hvis du allerede har gått ut over den rentefrie perioden på et kredittkort, så må du for all del betale regningen så fort som mulig. I verste fall kan denne type lån ha effektive renter opp mot 30-40 %!
- All gjeld til staten. Du vet hva de sier? «Staten er den verste kreditoren du kan ha»! Dersom du har utestående restskatt eller annen gjeld til norske myndigheter, så bør disse prioriteres raskt.
- Lån på bilen din. Har du billån uten sikkerhet, så vil dette være dyrere enn lån med pant i bilen. Uansett har billån ofte en høyere rente enn andre type lån med sikkerhet.
- Boliglånet. Boliglånet er det nest billigste lånet og bør derfor «nedprioriteres». Norske banker tilbyr også ofte en periode hvor du ikke trenger å betale avdrag. Dersom du trenger ekstra penger til å betale kredittkort, forbrukslån eller statlig gjeld, så kan du be banken din om betalingsutsettelse.
- Studielånet ditt. Hvis du har studielån, så er du på mange måter heldig. For dette er et lån med ufattelig lav rente. Vi anbefaler egentlig aldri at du innfrir studielånet ditt tidlig.
Denne oversikten bør gi deg en pekepinn på hvilket lån du bør innfri tidlig. Men oversikten tar naturligvis ikke hensyn til din individuelle situasjon.
Hvis du har spørsmål rundt denne prioriteringslisten, så kan du legge igjen en kommentar under artikkelen. Da skal vi svare deg så fort som mulig.
Kan man innfri fastrentelån tidlig?
Ja, det kan man. Men her er reglene litt spesielle.
Hele poenget med fastrentelån er jo at renten er bundet til et antall år. Som regel finnes fastrentelån for deg som har større forbrukslån eller boliglån. Bindingstiden varierer, men er som regel mellom 3 og 10 år.
Fordelen med fastrente er at man vet hva man skal betale de neste ti årene. Men dersom du allerede har fått litt ekstra penger mellom hendene og ønsker å innfri lånet tidlig, så endres jo denne dynamikken.
Så hva skjer da?
Skal du innfri et fastrentelån før løpetiden (og bindingstiden), så må du betale noe som heter overkurs eller underkurs. Her tar banken og analyserer den nåværende styringsrenta med den renta du selv har. Dersom du har bedre økonomiske vilkår, så må du betale mellomlegget slik at banken ikke «taper» penger på å ha deg som lånekunde.
Skulle din rente være dårligere enn styringsrenta, så vil banken belønne deg. Dette kalles underkurs.
Det anbefales kun at du nedbetaler ekstra på fastrentelånet dersom du virkelig ønsker å bli kvitt all gjeld. I praksis har ikke innfrielse av fastrentelån før tiden noen økonomisk betydning. Du har jo tross alt uansett fått en rentesats som du må betale.
Rask nedbetaling av lån gir bedre mental helse
I tillegg til å spare penger på renteutgifter og forbedre din generelle økonomiske situasjon, kan hurtig nedbetaling av lån også bidra til å redusere stress og bekymring i hverdagen.
Flere kilder peker på at det å ha mye gjeld vil være tyngende for din mentale helse.
Hvis du innfrir lånet før tiden, vil du kunne nyte følelsen av å være gjeldfri betydelig kjappere enn det banken hadde satt som løpetid.
Andre artikler om gjeld og nedbetaling av lån
Vi i Låneduden er, som tidligere nevnt, eksperter på gjeldsbehandling for privatpersoner.
Dette gjelder spesielt nedbetaling av større lån.
Derfor har vi selvfølgelig skrevet en rekke nyttige artikler om dette emnet:
Konklusjon
Har du nå forstått at du bør innfri lånet ditt før tiden? At det kan være med på å sette deg i en betydelig bedre økonomisk posisjon?
Rask nedbetaling av lån kan være en svært god strategi for å få bedre privatøkonomi, spesielt i tider med høye renter.
I denne artikkelen har vi:
- Vist deg hvorfor du bør innfri lån før tiden.
- Gitt deg en steg-for-steg-guide til hvordan du gjør det enkelt og greit i nettbanken din (hvis du har norsk bank).
- Fortalt deg hvilke typer lån som bør nedbetales først.
- Forklart forskjellene mellom å bruke penger til investering (aksjer/fond) og å nedbetale lån (for å minimere rentekostnadene.
Skulle du ha ytterligere spørsmål om dette temaet, så er kommentarfeltet vårt åpent.
Vi prøver alltid å svare våre lesere så fort som overhodet mulig!
