Alle har vel hørt om uttrykket:
«Kjøp nå – betal senere»!
Ofte blir denne frasen brukt i markedsføringssammenheng av bedrifter som lar deg kjøpe varer og tjenester på avbetaling.
Og det å kjøpe på avbetaling har blitt en populær måte å skaffe seg varer og tjenester uten å betale hele beløpet med én gang. For eksempel er det utrolig mange nordmenn som finansierer ferien sin med avbetalingsordning. Dette har E24 skrevet en sak om med tittelen «Ut på tur – aldri lur«.
Vi i Finansduden skal prøve å ha en litt mer nyansert journalistikk rundt dette. For det er ikke kun negative sider med å utsette betalingen av varer/tjenenster du kjøper i dag.
Mens det kan virke fristende å spre betalingen over tid, er det viktig å forstå kostnadene og konsekvensene som følger med denne betalingsmetoden. I denne artikkelen skal vi utforske hva det koster å kjøpe på avbetaling og vurdere om det virkelig er verdt det.
Innhold
Hva er avbetaling?
Avbetaling, også kjent som delbetaling, er en betalingsmetode der du kan kjøpe varer eller tjenester og betale for dem over en periode i faste avdrag. I stedet for å betale hele beløpet på én gang, deles kostnaden opp i mindre deler som skal betales regelmessig over et gitt tidsrom.
Både totalbeløpet og nedbetalingsperioden skal være fastsatt før betalingsperioden begynner. Dette er forhånsdbestemt i Norske Lovers «Lov om kjøp på avbetaling». (kilde: lovdata.no).
Kostnader ved å kjøpe på avbetaling
Mange forstår at det koster deg penger å utsette betalingen når du kjøper noe. Men det er også viktig å forstå hvilke ulike typer kostnader du kan stå overfor som kunde.
- Renter og gebyrer:
a. Renter: Mange tilbud om avbetaling innebærer at du må betale renter på det utestående beløpet. Dette kan variere, men rentesatsene kan være høyere enn ved andre lånealternativer. Det er viktig å lese og forstå rentebetingelsene nøye før du går med på en avtale. Det er verdt å nevnet at rentekostnadene kan bli betydelige. Vi har sett avbetalingsordninger fra norske butikker med renter på opp mot 25-30 % – og hvor renten begynner å løpe fra dag 1.
b. Administrasjonsgebyrer: I tillegg til renter kan det påløpe administrasjonsgebyrer ved å kjøpe på avbetaling. Dette er kostnader som dekker håndteringen av avtalen og administrasjonen av betalingene. Ofte kamuflerer butikker et rent forbrukslån som «fleksibel avbetaling». Det vil si at du i realiteten må betale alle kostnadene relatert til et forbrukslån: som termingebyr og opprettelsesgebyr.
- Total kostnad for varen:
a. Prisøkning: Mange forhandlere legger til et gebyr eller en prisøkning på varen for å kompensere for de ekstra kostnadene ved avbetaling. Dette kan bety at du ender opp med å betale mer for varen enn om du hadde betalt kontant eller brukt en annen betalingsmetode.
b. Skjulte kostnader: Det er også viktig å være oppmerksom på eventuelle skjulte kostnader som kan være knyttet til avtalen. Dette kan inkludere forsikringer, garantier eller andre tilleggstjenester som blir pålagt ved kjøpet.
- Betalingsplan og tidsramme:
a. Lengre tidsramme: Det å kjøpe produkter eller tjenster på avbetaling kan bety at du må forplikte deg til en lengre tidsramme for å fullføre betalingene. Dette kan strekke seg over flere måneder eller til og med år, avhengig av avtalen. Lange nedbetalingsperioder høres ofte fristende ut. Men dessverre vil slike avtaler påvirke din privatøkonomi negativt i mange måneder (og noen ganger år) fremover. Vi kjenner selv til folk som har betalt ned på en TV i fem-seks år…til tross for at TV-en ble erstattet etter tre år. Dèt er en situasjon du aldri bør sette deg selv i.
b. Fast avdrag: Du må være i stand til å betale de faste avdragene regelmessig i løpet av tidsrammen. Hvis du ikke klarer å møte betalingsforpliktelsene, kan det føre til ekstra gebyrer, renter eller til og med tap av varen.
Er det verdt det å kjøpe på avbetaling?
Når du skal vurdere om det er verdt å kjøpe på avbetaling, må du tenke på flere ulike faktorer og den din privatøkonomiske situasjon. Her er noen punkter å vurdere før du tar beslutningen:
- Rentesatsen du får tilbud om.
- Din generelle økonomisk situasjon.
- Alternative finansieringsmuligheter.
Rentesats
Hvis rentesatsen er svært høy, vil kostnadene ved avbetaling bli betydelige. I slike tilfeller er det være mer kostnadseffektivt å spare opp penger eller utforske alternative finansieringsmåter.
Et eksempel på at avbetaling kan være dyrt er å bruke tjenesten Walley fra Komplett.no hvor man blir belastet hele 1,83% månedlig nominell rente, samt gebyrer på 49,- per måned og et etaberlingssuum på 299,-.
Økonomisk situasjon
Det er viktig å nøye vurdere din egen økonomiske situasjon før du går med på avbetaling. Hvis du allerede har betydelig gjeld eller knappe økonomiske ressurser, kan avbetaling føre til økt økonomisk byrde.
Betaler du allerede til en rekke ulike kreditorer hver eneste måned?
Da kan det være svært økonomisk tyngende å skulle forholde seg til enda et par banker. For all del: aldri ta opp mer gjeld enn det du har råd til å betale tilbake.
Alternative finansieringsmuligheter
Før du bestemmer deg for avbetaling, kan det være lurt å utforske andre finansieringsalternativer. Dette kan inkludere å spare opp penger på forhånd eller undersøke om det finnes alternativer med lavere rente, for eksempel et forbrukslån med lav rente eller et kredittkort med lav rente.
Dersom man planlegger å betale for varen i sin helhet innenfor kort, anbefaler vi heller å bruke et kredittkort med rentefri periode. På den måten kan man utsette betalingen uten å betale renter og gebyrer for det.
Husk at butikker som tilbyr avbetaling, ofte gjør dette i sammenheng med èn spesiell bank. Det vil i utgangspunktet si at du blir tvunget til å akseptere lån fra Bank A. Men det kan veldig godt hende at bank B gir (minst) like gode rentebetingelser som Bank A. Dette vil du aldri få vite dersom du ikke sammenligner rentevilkår hos ulike banker.
Og nettopp derfor bør du alltid sammenligne lån før du takker ja til et tilbud! Dette er en gylden regel du bør følge uavhengig av hva slags lån du skal søke om.
Konklusjon
Kjøp på avbetaling kan være en fristende mulighet for å skaffe seg ønskede varer eller tjenester uten å betale alt på én gang. Men det er viktig å nøye vurdere kostnadene og konsekvensene som følger med.
Vurder rentesatser, gebyrer, totalkostnad, betalingsplanen, og din egen økonomiske situasjon før du tar en beslutning. Husk at økonomisk disiplin og ansvarlig pengehåndtering er viktig for å unngå økonomiske problemer.
