Kredittlån kan være en praktisk løsning når du trenger ekstra penger for uforutsette utgifter, for å refinansiere eksisterende gjeld eller for å finansiere større kjøp. Men før du søker om et kredittlån, er det viktig å forstå hva det innebærer, hva som er fordelene og ulempene, og hvordan du kan finne det beste lånetilbudet for dine behov.
Veldig mange nordmenn ønsker seg litt ekstra kreditt i hverdagen. Dette vet norske banker.
I denne artikkelen vil vi gi deg en grundig innføring i kredittlån, og hva du trenger å vite før du tar opp et lån. Vi vil se på forskjellige typer kredittlån, renter og gebyrer, kravene for å få godkjent en søknad, og hvordan du kan få mest mulig ut av kredittlånet ditt. Denne artikkelen gi deg alt du trenger å vite – uavhengig av om du har søkt forbrukslån tidligere eller ei.
Innhold
Hva er et kredittlån?
Kredittlån fungerer ved at låntakeren får innvilget en kredittramme fra en bank. Denne rammen kan deretter brukes når som helst, og ofte til hva som helst.
På engelsk kalles veldig ofte denne løsningen for «line of credit«. Skal vi oversette definisjonen fra Investopedia, så vil den lyde noe lignende dette:
«En forhåndssatt lånesum som kan bli benyttet av låntaker til enhver tid»
Kredittlån kan være både sikrede og usikrede. Hvis låntakeren stiller pant i eiendom eller andre eiendeler, vil kredittlånet være sikret. Hvis lånet ikke har noen sikkerhet, vil det være usikret.
Kredittlån er et fleksibelt lån, ettersom at låntakeren kan bruke kreditten når som helst, og kun betale for brukt kreditt.
Får jeg pengene utbetalt på konto umiddelbart?
Kanskje. Hvordan pengene utbetales på konto, avhenger av bankens praksis. I noen tilfeller kan du selv bestemme hvordan du ønsker å få tilgang på pengene.
La oss forklare dette litt nærmere.
Slike lån kan utføres på to ulike måter:
- Umiddelbar utbetaling. Skulle banken gi deg hele lånesummen, så vil praksisen virke helt lik som et forbrukslån. Det vil si at du får XXX antall tusen kroner utbetalt på konto. Deretter løper rentene på hele lånesummen fra dag 1.
- Utbetaling kun ved behov. Skulle du kun trenge økonomiske midler «en gang i fremtiden», så kan du noen ganger be om å få satt av et beløp som du kan hente ut penger fra ved et senere tidspunkt. Dette er som regel bedre for deg som låntaker. For da vil du utelukkende betale renter på den delen av lånet du har benyttet.
Det skal riktignok sies at de fleste norske banker utelukkende tilbyr usikrede lån av den første typen. Det vil si: pengene utbetales som regel med èn gang.
Slik finner du beste kredittlån
Du har kanskje forstått konseptet nå?
Hvis du har lyst på et slikt usikret lån, så finnes det ganske mange muligheter der ute.
Du kan følge disse stegene for å finne beste kredittlån til ditt behov:
- Sammenlign tilbud.
- Sjekk renten.
- Vurder lånebeløp og nedbetalingstid.
- Sjekk bankens krav.
- Se gjennom avtalen nøye.
Sammenlign tilbud fra flere långivere
Det er viktig å sjekke tilbud fra flere långivere for å sammenligne renter, gebyrer og vilkår. Dette vil hjelpe deg med å finne det mest kostnadseffektive kredittlånet som passer dine behov. Dersom du er ute etter beste kredittlån med sikkerhet vil du finne alle de beste norske rammelånene i denne oversikten.
Sjekk renten og effektiv rente
Renten er en av de viktigste faktorene å vurdere når du søker om et kredittlån. Sørg for å sammenligne effektiv rente.
For hvorfor er det den effektive renten som er viktig å forholde seg til?
Jo, det er fordi det er denne rentesatsen som inkluderer alle kostnader og gebyrer. Den nominelle renten ekskluderer både termin- og oppstartsgebyr på lånet.
Tenk nøye gjennom både lånebeløpet og tilbakebetalingstiden
Du bør velge et lånebeløp og en tilbakebetalingstid som passer budsjettet ditt. Jo lengre tilbakebetalingstiden er, jo lavere blir månedlige avdrag, men også høyere totale renter og gebyrer.
Som regel velger du alltid selv hvor lang tid du ønsker å bruke på å betale tilbake pengene.
Men banken vil kunne justere denne nedbetalingstiden. Skulle banken ha innvendinger mot beløpet eller nedbetalingstiden du har valgt, så bør du alltid føye deg etter dette. Er du ikke fornøyd med de rammene banken setter, så bør du heller ikke godta lånet.
Sjekk hvilket krav hver enkelt bank har
Hver långiver har forskjellige krav for å kunne godkjenne en søknad. Sørg for å sjekke disse kravene og være sikker på at du oppfyller dem før du søker om kredittlån.
Lengre ned har vi laget en punktliste som illustrerer de vanligste kravene til norske banker. Vennligst merk at enkelte banker kan ha ulike (og strengere) krav enn andre.
Les avtalen nøye
Les alltid vilkårene og betingelsene i låneavtalen nøye før du signerer. Sørg for at du forstår alle kostnader, renter, gebyrer og vilkår før du aksepterer tilbudet.
Hva er forskjellen på et kredittlån og et forbrukslån?
I korte trekk er forskjellen mellom et kredittlån og et forbrukslån at et kredittlån gir en fleksibel kredittramme, mens et forbrukslån gir en engangssum som betales tilbake i faste avdrag.
Et kredittlån gir låntakeren tilgang til en forhåndsbestemt kredittramme som kan brukes når låntakeren vil. Kredittrammen innvilges som oftest i en periode som kan fornyes etter behov. Man betaler bare rente på det beløpet som er brukt. Et kredittlån er derfor en fleksibel form for lån.
Forbrukslån er et type lån der låntakeren mottar en engangssum. Dette beløpet betales tilbake i faste avdrag over en avtalt periode. Videre er renten fast gjennom hele lånets løpetid. Forbrukslån er derfor ikke et fleksibelt lån.
Slik disponerer du kreditten
Når du får et kredittlån, vil du ha tilgang til en kredittkonto eller en kredittramme som du kan bruke etter eget ønske. Dette betyr at du kan bruke pengene til hva du vil, for eksempel å betale for uforutsette utgifter, reise, eller for å refinansiere eksisterende gjeld.
Mange kredittlån gir deg fleksibilitet til å bruke så mye eller så lite av kreditten du ønsker, så lenge du holder deg innenfor kredittgrensen. Du vil vanligvis ha muligheten til å betale tilbake det du har brukt over tid, og du betaler renter og gebyrer basert på det beløpet du har brukt.
Ulike typer kredittlån
Når man velger mellom kredittlån med og uten sikkerhet, er det viktig å vurdere både rentesatser, gebyrer, betingelser og risiko for å finne den beste løsningen for ens situasjon.
Uten sikkerhet
Kredittlån uten sikkerhet, som for eksempel kontokreditt, gir låntakeren tilgang til penger uten å måtte stille noen form for sikkerhet. Banken som tilbyr lånet vil kreve at låntakeren har en god kredittscore og tilstrekkelig inntekt for å kunne betjene lånet.
Med sikkerhet
Kredittlån med sikkerhet, som for eksempel rammelån, krever at låntakeren stiller sikkerhet i form av bolig, bil eller annen eiendom for å få tilgang til lånet. Siden banken har en eiendel som pant, vil disse lånene ha lavere renter og bedre betingelser enn lån uten sikkerhet. Det er for øvrig viktig å være klar over at panten kan bli overtatt av kreditor ved mislighold av lånet.
Renter på kredittlån
Renten på kredittlån vil variere i forhold til om kredittlånet er uten sikkerhet, eller med sikkerhet.
Rente på kredittlån uten sikkerhet
Tabellen nedenfor viser den årlige effektive renten på kredittlån uten sikkerhet fra 2 norske banker.
| Bank | Effektiv rente |
| Sbanken | 19,75% |
| Nordea | 15,58% |
Rente på kredittlån med sikkerhet
Tabellen nedenfor viser den årlige effektive renten på kredittlån med sikkerhet fra 10 norske långivere og banker.
NB! Tabellen inneholder annonselenker. Effektiv rente 5,34% ved lån på 2 mill. over 25 år, kostnad kr. 1.582.298, totalt kr. 3.582.298,-.
| Bank | Effektiv rente | Månedspris* |
|---|---|---|
| 1. Lendo boliglån (Uforpliktende tilbud fra flere banker) | 3 333 kr | |
| 2. Uno Finans refinansiering av boliglån (Uforpliktende sammenligning av flere tilbud) | ||
| 3. Zen Finans | ||
| 4. Nytt Boliglån & Refinansiering - Få 10 uforpliktende tilbud | ||
| 5. Nordnet Bank (Nordnet Bank AB) | 4,73 % | 5 632 kr |
| 6. Nordnet Bank (Nordnet Bank AB) | 4,78 % | 5 661 kr |
| 7. Nordnet Bank (Nordnet Bank AB) | 4,83 % | 5 690 kr |
| 8. Høland og Setskog Sparebank | 4,89 % | 5 719 kr |
| 9. Romerike Sparebank | 4,91 % | 5 730 kr |
| 10. Himla Banktjenester (Fana Sparebank) | 5,06 % | 5 817 kr |
Hvem kan få et kredittlån?
Hvem som kan få et kredittlån avhenger av banken sine kriterier for å tilby kreditt. Vanligvis må en person som ønsker å få et kredittlån oppfylle følgende krav:
- Ha en godkjent kredittscore: Banker og vil gjennomføre en kredittsjekk se på kredittscoren din for å vurdere din evne til å tilbakebetale lånet. En god kredittscore vil øke sjansene for å få godkjent for et lån. Hvis du er usikker på om du har en god kredittscore, så bør du kredittsjekke deg selv gratis.
- Tilstrekkelig inntekt: Du må ha tilstrekkelig inntekt for å kunne betjene lånet. Banken vil se på din inntekt (og i enkelte tilfeller dine utgifter) for å vurdere din evne til å betjene lånet. Hvis du har under 10,000 kroner i månedlig inntekt, så vil du neppe få innvilget et usikret lån. De aller fleste bankene har et minimumskrav på en årlig inntekt rundt 120,000 kroner.
- Fast norsk bostedsadresse eller være norsk statsborger (og helst begge): Utlånsforskriften krever at man har hatt fast norsk bostedsadresse de siste 2 årene for å få innvilget lån. Det aller letteste vil være om du er norsk statsborger. Men i enkelte tilfeller vil også utlendinger kunnne få lån fra norske banker. Nordmenn som har flyttet utenlands vil ikke kunne få lån i norske banker.
- Ha oppfylt alderskravet (være myndig): I Norge må du være fylt 18 år for å kunne få et kredittlån. Slik er det med alle økonomiske produkter. Flere banker, som blant annet Bank Norwegian, har et enda strengere alderskrav.
- Hvis du søker sikrede lån: ha tilstrekkelig med eiendeler som skal stilles i sikkerhet: Hvis du søker om et kredittlån med sikkerhet, eller et rammelån, må du ha eiendeler som kan brukes som pant for å sikre lånet. Er du i en situasjon hvor du ønsker å søke om et lån med sikkerhet, så bør du kontakte banken din.
Fordeler & ulemper
Fordeler
- Kredittlån gir låntakeren større fleksibilitet i forhold til å velge lånebeløp og nedbetalingsplan. Du skal aldri la banken presse deg til å ta et høyere lånebeløp enn du selv ønsker.
- Usikrede lån gir låntakeren tilgang til penger uten å måtte spare opp over tid. Dette kan være nyttig for uventede utgifter eller økonomiske nødsituasjoner. Veldig mange nordmenn får akutt behov for kreditt. En slik situasjon kan typisk oppstå hvis bilen streiker eller kjøleskapet blir ødelagt.
- Søknadsprosessen for kredittlån kan være rask og enkel, spesielt for mindre lånebeløp. Vi ser ofte at bankene utbetaler usikrede lån innen 1-2 døgn har gått.
Ulemper
- Kredittlån har vanligvis høyere renter enn andre typer lån på grunn av den økte risikoen for långivere. Du må alltid sjekke den effektive renten før du takker ja til lånetilbudet.
- Noen usikrede lån kan ha skjulte gebyrer eller kostnader, for eksempel forsinkelsesgebyr eller høye renter hvis du ikke betaler tilbake lånet i tide.
- Hvis du tar opp et kredittlån med sikkerhet, kan du risikere å miste eiendommen hvis du ikke klarer å betale tilbake lånet. Dog må vi påpeke at slike lån veldig sjelden kommer med en form for sikkerhet. Skulle du får et lån med sikkerhet, så skal du i hvert fall kompenseres i form av lavere rente.
Hva kan et kredittlån brukes til?
Bankene setter ingen begrensninger til hva et kredittlån kan brukes med. Populære ting et kredittlån brukes til inkluderer blant annet:
Oppsummering
Nå har du kanskje fått forståelsen av hva et usikret lån er?
Det håper vi i hvertfall.
Denne artikkelen har nemlig besvart:
- Hva et kredittlån er.
- Hvilke muligheter du har for å søke slike lån.
- Hvordan du skal gå frem.
- Hvilke krav som stilles for deg som låntaker.
- Om du kan få kredittlån på dagen.
Spørsmål og svar – FAQ
Er kreditt og lån det samme?
Kreditt og lån er ikke det samme, men de er relatert og kan noen ganger brukes om hverandre i dagligtale.
Kreditt er en avtale mellom deg og en kreditor (som kan være en bank, kredittkortselskap, eller en annen type utlåner), som gir deg rett til å låne en bestemt sum penger som du kan bruke etter eget ønske. Kreditt gir deg en fleksibilitet til å låne penger som du kan betale tilbake over tid, og du betaler renter på det beløpet du har lånt.
Et lån, derimot, er en finansiell transaksjon hvor en utlåner gir deg en sum penger som du skal betale tilbake over en bestemt tidsperiode med faste betalinger. Lånet kan være sikret eller usikret, avhengig av om du har satt opp sikkerhet for lånet (som for eksempel eiendom eller bil) eller ikke.
Kan man få kredittlån på dagen?
Ja, man kan få kredittlån innvilget på dagen. Flere banker tilbyr rammelån og kontokreditt med behandlingstider helt ned til minutter. Man bør være observant på at tilgangen til kontoen kan ta noen virkedager etter at søknaden er godkjent.
Tilbyr DNB kredittlån?
Ja, du kan få kredittlån fra DNB. DNB tilbyr både kontokreditt og rammelån. Du kan lese mer om rammelån og boliglån fra DNB her.
