Det er ikke uvanlig å komme i en situasjon hvor man har litt akutt behov for penger.
I denne artikkelen vil vi gi en komplett guide til hvordan bankene effektivt behandler lånesøknader.
Dette vil blant annet omfatte:
- De ulike låntypene man kan ta opp.
- Hvilke renter og kostnader du må regne med.
- Nedbetalingstid.
- Øvrige krav fra banker og låneagenter.
- Samt andre viktige faktorer.
Vi begynner med en liste over låneagenter og banker i Norge som er kjent for høy effektivitet.
Søk lån (våre anbefalte låneagenter og banker i 2025)
Lendo forbrukslån (Få tilbud fra 26 banker)
Lendo
Finansduden har vurdert og kårer Lendo til norges beste forbrukslån i 2025. Det gjelder også for refinansiering uten sikkerhet.
Fordeler
- Her får du uforpliktende tilbud fra 26 banker som alle konkurrerer med hverandre.
- Det er enkelt, raskt og gratis å søke om forbrukslån gjennom Lendo.
- Effektive samarbeidsbanker.
Ulemper
Vi finner ingen nevneverdige ulemper ved å bruke Lendo.
Nom rente 9,59% , Eff. rente 11,19%, kr 130.000, o/5 år. Kostnad kr 37.988, totalt kr 167.988.
Se alle forbrukslån fra Lendo
effektiv rente
pr måned
Uno Finans forbrukslån (Sammenlign flere lånetilbud)
Uno finans
Uno Finans er vurdert som en effektiv og god løsning når man skal søke om lån uten sikkerhet.
Fordeler
- Uforpliktende sammenligning av flere tilbud for lån uten sikkerhet.
- Uno Finans sin heldigitale løsning gir svar på søknaden på dagen.
Ulemper
- Man får tilbud fra en håndfull færre banker enn vår favoritt (21 banker).
Eksempelrente: Effektiv rente 11% 200.000,-, 10 år. Kost. 122.092,- Tot: 322.092,-
Se alle forbrukslån fra Uno finans
effektiv rente
pr måned
Forbrukslån & Refinansiering (Tilbud fra flere banker)
Axo Finans
Axo Finans er en av landets største formidlere av forbrukslån. Se fordeler og ulemper.
Fordeler
- Gratis og uforpliktende søknad til flere flere banker
- Heldigital tjeneste
- Få tilbud fra 20 banker
Ulemper
- Færre tilbydere å sammenligne enn de to foregående aktørene.
Eksempel: Nominell rente 11,9% effektiv rente 13,22%, lånebeløp kr 175 000 med nedbetaling over 5 år, kostnad 60 787 totalt kr 235 787.
Se alle forbrukslån fra Axo Finans
effektiv rente
pr måned
SAGA Forbrukslån
DNB Bank ASA
Eksempelrente: Nominell rente 10,90 %, effektiv rente 11,95 %, lånebeløp 50 000 kr, nedbetalingstid 5 år, kostnad: 15 578 kr, totalt: 65 578 kr
Se alle forbrukslån fra DNB Bank ASA
effektiv rente
pr måned
DNB Forbruksfinansiering
DNB Bank ASA
Eksempelrente: Nominell rente 10,90 %, effektiv rente 11,95 %, lånebeløp 50 000 kr, nedbetalingstid 5 år, kostnad: 15 578 kr, totalt: 65 578 kr
Se alle forbrukslån fra DNB Bank ASA
effektiv rente
pr måned
Dataen i listen er et eksempel. Listen tar utgangspunkt i et lån på 50 000 kr og en nedbetalingstid på 5 år.
Innhold
Kan man få lån effektivt?
Ja, man kan få et ganske snarlig svar fra flere låneagenter og banker. Det bør likevel nevnes at dette vil avhenge av hvilket type lån du søker om og hvilken bank eller långiver du søker hos.
Noen banker er i stand til å tilby lån effektivt uten sikkerhet da de har et godt og brukervennlig system som kredittsjekker låntaker på under 24 timer. De samme bankene kan i noen tilfeller betale ut pengene i løpet av kort tid.
Hvis du trenger et større lån, for eksempel et boliglån eller et billån, er det ikke realistisk å få lånet på dagen. I slike tilfeller vil det ta tid å behandle søknaden din og utbetalingen kan fort ta flere dager eller uker.
Slik fungerer banker som er effektive
Før i tiden tok det lang tid å søke om lån.
Det var gjerne snakk om uker i stedet for dager, timer eller minutter før man fikk lån.
Først måtte man fysisk ned i den lokale banken og levere nødvendig dokumentasjon som skattemelding, lønnslipper med mer. Deretter måtte bankrådgiveren fatte sin vurdering av lånesøknaden og gjerne også vente på svar fra sin leder.
Når banken endelig godkjente lånet måtte man som låntaker på nytt dra til banken og signere låneavtalen.
Det er ikke lenger slik at alle lån vurderes manuelt.
Digitalisering og Bankid åpner opp for høy effektivitet
Man kan si mye om digitalisering, men det som kan være helt sikkert er at det har hjulpet med å effektivisere prosesser. Med inntoget av PC og internett ble det plutselig mulig å sende inn lånesøknader med dokumentasjon digitalt.
I senere tid har det også blitt mulig for bankene å vurdere din økonomiske situasjon gjennom direkte digital kommunikasjon med Skatteetaten, Gjeldsregisteret og ulike kredittopplysningsbyråer.
På toppen av dette ble det også mulig å signere låneavtaler når BankID ble lansert.
Ved hjelp av digitalisering og BankID har det dermed blitt mulig for norske banker å effektivisere behandlingsprosessen.
Banktransaksjonen kan ta noen dager
Effektive lån er ikke nødvendigvis det samme som at du får utbetalingen rett etter at søknaden har blitt sendt inn.
Selv om behandlingstiden på lånesøkanden er effektiv, er det ikke sagt at du får pengene i henda umiddelbart.
Banktransaksjoner kan ta noen dager avhengig av en rekke faktorer. Først og fremst avhenger det av långiver og din bank. Dersom dere har ulik bank kan det ta et par dager fra transaksjonen er startet til du mottar pengene. Det kan også være en forsinkelse i prosessering av transaksjonen hvis det er helg eller helligdag.
Banker kan også ha interne prosesser og kontroller som kan føre til forsinkelser i transaksjoner.
Hvem kan få låne penger i Norge? (deg over 18 år)
Norske banker er regulert av utlånsforskriften når de skal tilby et lån. For å få et lån på dagen i Norge stiller loven følgende krav:
- Du må være fylt 18 år.
- Du må kunne vise gyldig identifikasjon.
- Du må kredittsjekkes.
- Din totale gjeldsgrad kan ikke overstige 4,5 ganger årlig inntekt.
- Du må ha et norsk personnummer.
Videre ser vi at flere låneagenter og banker har ulike krav. Noen krever feks at du har fylt 20, 23 eller 25 år.
Andre krever at du har en minimumsinntekt på rundt 120,000 – 150,000 kroner årlig.
Før du søker lån hos en bank eller låneagent, så er det viktig at du sjekker alle vilkårene.
Ulike typer lån
Når man begynner å undersøke ulike alternativer vil man oppdage at det ofte snakkes om forskjellige type effektive lån.
Begrepene er mange og det kan være utfordrende å forstå hva som er hva. Derfor vil vi i Finansduden gi deg en innføring i de 3 mest omtalte begrepene som man nevnes når man trenger å låne penger effektivt:
- Forbrukslån.
- Smålån.
- Mikrolån.
Forbrukslån
Forbrukslån er en betegnelse på et større lån (opp til 600 000 kr) med nedbetalingstid på opp til 5 år. Stort sett vil et høyere lån gi lavere renter enn smålån og mikrolån. Disse lånene kan brukes til større kjøp som for eksempel bil, oppussing av hjemmet eller andre store investeringer.
Det er ingen krav om å stille sikkerhet for lånet, men du må ha en stabil økonomi og god kredittscore for å få godkjent lånesøknaden.
Smålån
Smålån er et begrep som brukes om mindre lån (25 000 kr til 100 000 kr) med kortere nedbetalingstid (fra noen måneder til 3 år). På grunn av lavere lånebeløp vil dette lånet stort sett ha høyere renter enn forbrukslån.
Disse lånene kan brukes til mindre kjøp som for eksempel elektronikk, møbler eller andre mindre utgifter. Det er heller ingen krav om å stille sikkerhet for dette lånet.
Mikrolån
Når det snakkes om et mikrolån, snakkes det i realiteten om et lite lån uten sikkerhet (1000 kr til 25 000 kr), disse lånene har naturlig nok de høyeste rentene og som oftest også de korteste nedbetalingstidene (typisk opp mot 1 år).
Disse lånene kan brukes til mindre kjøp som for eksempel regninger, mat, eller andre mindre utgifter.
Hvor mye koster det å låne effektivt uten sikkerhet?
Kostnadene ved å låne penger uten sikkerhet avhenger av flere faktorer, inkludert lånebeløp, nedbetalingstid, renter og gebyrer.
Vi kokte sammen litt kalkulasjon for å se på hva et slikt lån til slutt kan koste deg som låntaker.
Det er viktig å være obs på begreper som:
- Løpetid (også kalt «nedbetalingstid»).
- Lånebeløp.
- Effektiv rente.
- …og dermed forstå hvordan totalkostnaden på det usikrede lånet som regel blir mye høyere enn hva du faktisk får på konto.
Renteeksempel
| Lånebeløp | Løpetid | Effektiv rente | Totalkostnad |
| 10 000 kr | 1 år | 27,60% | 12 760 kr |
| 20 000 kr | 2 år | 20,50% | 25 633 kr |
| 30 000 kr | 3 år | 15,60% | 38 735 kr |
| 40 000 kr | 4 år | 12,90% | 52 099 kr |
| 50 000 kr | 5 år | 10,90% | 65 728 kr |
Slik påvirker nedbetalingstiden totalkostnaden
| Løpetid | Effektiv rente | Månedlig terminbeløp | Totalkostnad |
| 1 år | 20,50% | 1 855 kr | 22 263 kr |
| 2 år | 20,50% | 1 004 kr | 24 096 kr |
| 3 år | 20,50% | 708 kr | 25 644 kr |
| 4 år | 20,50% | 554 kr | 26 936 kr |
| 5 år | 20,50% | 463 kr | 28 002 kr |
Som du kan se fra tabellen, vil nedbetalingstiden påvirke de månedlige terminbeløpene og de totale kostnadene for lånet. Generelt vil kortere nedbetalingstid resultere i høyere månedlige terminbeløp, men lavere totale kostnader for lånet, mens lengre nedbetalingstid vil gi lavere månedlige terminbeløp, men høyere totale kostnader for lånet.
Lånebeløp påvirker renten
Det er vanligvis en sammenheng mellom lånebeløpet og renten som tilbys av en långiver.
Generelt vil høyere lånebeløp bety en lavere rente. På den annen side kan lavere lånebeløp bety en høyere rente.
Det er imidlertid viktig å merke seg at renten også avhenger av mange andre faktorer, og at dette ikke alltid er tilfelle.
Lån fra 5000 kr til 100.000 kr effektivt
Dersom du er ute etter et spesifikk lånebeløp kan du finne beste alternativ ved å lese noen av våres artikler som tar for seg ulike lånebeløp hele veien fra mikrolån til smålån.
Kan man få SMS-lån i Norge?
Nei, det er ikke mulig å få SMS-lån i Norge. SMS-lån var en type kortvarig lån som tidligere var tilgjengelig i Norge, men denne lånetypen ble forbudt på grunn av høye kostnader og risiko for forbrukere.
I Norge er det flere alternative lån som kan tilbys av låneagenter og banker, inkludert forbrukslån, smålån og mikrolån.
Låne penger uten kredittsjekk – er det mulig?
Nei, det er ikke mulig å låne penger på dagen uten kredittsjekk i Norge.
Alle banker og långivere i Norge er pålagt å gjennomføre en kredittsjekk av alle lånesøkere før de godkjenner og utbetaler et lån.
Dette gjøres for å sikre at lånet ikke vil føre til økonomiske problemer for lånesøkeren, og for å unngå at personer med dårlig økonomi og betalingsproblemer tar opp lån de ikke kan betale tilbake.
Kan man få effektive usikrede lån med betalingsanmerkning?
Hvis du har en dårlig kredittscore eller betalingsanmerkninger, kan det være vanskelig å få godkjent et lån.
Det finnes noen banker som spesialiserer seg på å tilby lån til personer med lav kredittscore eller betalingsanmerkninger, selv om disse lånene vanligvis har høyere renter og gebyrer.
Dersom du har betalingsanmerkning anbefaler vi deg å søke gjennom en låneagent. Disse aktørene har ofte samarbeid med banker som kan hjelpe med finansiering i tilfeller hvor økonomien ikke er god.
Spørsmål og svar om effektive usikrede lån
Hvilken rente kan man forvente ved usikrede lån?
Renten på et slike lån varierer vanligvis mellom 8% og 25%. Renten av henger av flere faktorer som for eksempel din økonomiske situasjon, lånebeløp, nedbetalingstid og bankens konkurransedyktighet.
Hva er nedbetalingstiden på de fleste av denne type lån?
Nedbetalingstiden på et usikret lån kan variere fra noen uker og opp til 15 år. Det er ikke lov å tilby lån uten sikkerhet med lenger nedbetalingstid enn 15 år i Norge.
