Per skrivende stund er det hele 123 bedrifter til salgs i Norge på Finn.no. Det vitner om at det er mange nordmenn som ønsker å kjøpe en bedrift.
Eller…i hvert fall selge dem!
Som du sikkert forstår, så er det å kjøpe en bedrift en spennende, men også kostbar prosess. For mange kan det være nødvendig å ta opp et lån for å finansiere oppstartskostnadene eller kjøpet av en eksisterende bedrift. Vi er vel alle enige om at det knapt finnes noen bedre investering enn en velfungerende og profitabel bedrift.
Derfor tenkte vi å se på et tema som opptar mange: ekstern finansiering av bedriftskjøp.
Men hvordan fungerer egentlig lån til å kjøpe bedrift? Hva slags lån er tilgjengelige for kjøp av bedrift, og hva bør man tenke på før man tar opp et slikt lån?
I denne artikkelen vil vi utforske forskjellige typer lån til å kjøpe bedrift, samt gi deg noen tips og råd for å hjelpe deg å ta gode beslutninger når det gjelder finansiering av din nye bedrift.
Les også: Lån til oppstart av bedrift.
Innhold
Kan man låne penger til å kjøpe en bedrift?
Ja, man kan låne penger til å kjøpe en bedrift.
Det er svært normalt å lånefinansiere investeringer. Denne finansieringsmodellen er spesielt vanlig for investeringer der man må ut med mye kapital for å kunne gjennomføre investeringen.
Med andre ord: desto dyrere firmaet er, desto vanligere er det at man trenger å skaffe ekstern finansiering for å gjennomføre kjøpet.
Videre i denne artikkelen vil vi se på de ulike lånetypene man kan bruke til å finansiere oppkjøpet av en bedrift.
Hvilke lån kan jeg søke på når jeg vil kjøpe et firma?
Det finnes i hovedsak to måter for privatpersoner å lånefinansiere kjøpet av en bedrift på.
Disse lånetypene inkluderer:
- Forbrukslån.
- Refinansiering av boliglån
Videre i artikkelen vil vi gi deg en introduksjon av disse to lånetypene.
Forbrukslån til å kjøpe bedrift
Forbrukslån er en type lån som vanligvis brukes til personlige formål, som å låne til førerkort eller pusse opp hjemmet. Det er imidlertid også mulig å bruke et forbrukslån til å kjøpe en bedrift.
Et forbrukslån vil være eneste alternativ for deg som ønsker å låne penger til å kjøpe en bedrift dersom man ikke har bolig eller andre eiendeler som kan stilles som sikkerhet. Vanligvis vil lånerammen på forbrukslån ligge på:
- Helt ned til 10,000 norske kroner.
- Og helt opp til 600,000 norske kroner.
Hvis bedriften du skal kjøpe ligger et sted mellom 10,000 og 600,000, så er det en mulighet for at du kan ta opp et usikret lån.
Men det handler ikke bare om lånesum. Rentekostnadene må du også ta høyde for.
Det er viktig å merke seg at et forbrukslån vanligvis vil ha betydelig høyere renter enn andre typer lån, som for eksempel et boliglån eller et bedriftslån med sikkerhet. Man må forvente at en årlig effektiv rente på forbrukslån ligger på et sted mellom 7% og 20%.
Derfor er det veldig viktig å vurdere flere lånetilbud fra flere banker når man bestemmer seg for å søke om et forbrukslån. På den måten vil man kunne sikre seg best mulig rente og kostnad på forbrukslånet.
Låneeksempel forbrukslån
| Lånebeløp | 400 000 kr |
| Nedbetalingstid | 5 år |
Lendo forbrukslån (Få tilbud fra 26 banker)
Lendo
Finansduden har vurdert og kårer Lendo til norges beste forbrukslån i 2025. Det gjelder også for refinansiering uten sikkerhet.
Fordeler
- Her får du uforpliktende tilbud fra 26 banker som alle konkurrerer med hverandre.
- Det er enkelt, raskt og gratis å søke om forbrukslån gjennom Lendo.
- Effektive samarbeidsbanker.
Ulemper
Vi finner ingen nevneverdige ulemper ved å bruke Lendo.
Nom rente 9,59% , Eff. rente 11,19%, kr 130.000, o/5 år. Kostnad kr 37.988, totalt kr 167.988.
Se alle forbrukslån fra Lendo
effektiv rente
pr måned
Uno Finans forbrukslån (Sammenlign flere lånetilbud)
Uno finans
Uno Finans er vurdert som en effektiv og god løsning når man skal søke om lån uten sikkerhet.
Fordeler
- Uforpliktende sammenligning av flere tilbud for lån uten sikkerhet.
- Uno Finans sin heldigitale løsning gir svar på søknaden på dagen.
Ulemper
- Man får tilbud fra en håndfull færre banker enn vår favoritt (21 banker).
Eksempelrente: Effektiv rente 11% 200.000,-, 10 år. Kost. 122.092,- Tot: 322.092,-
Se alle forbrukslån fra Uno finans
effektiv rente
pr måned
Forbrukslån & Refinansiering (Tilbud fra flere banker)
Axo Finans
Axo Finans er en av landets største formidlere av forbrukslån. Se fordeler og ulemper.
Fordeler
- Gratis og uforpliktende søknad til flere flere banker
- Heldigital tjeneste
- Få tilbud fra 20 banker
Ulemper
- Færre tilbydere å sammenligne enn de to foregående aktørene.
Eksempel: Nominell rente 11,9% effektiv rente 13,22%, lånebeløp kr 175 000 med nedbetaling over 5 år, kostnad 60 787 totalt kr 235 787.
Se alle forbrukslån fra Axo Finans
effektiv rente
pr måned
Refinansiere boliglånet
Det andre alternativet omhandler refinansiering av boliglån. Du har kanskje hørt om dette konseptet før, men er usikker på hva det er? Eller rettere sagt: hvordan det fungerer?
Det skal vi fortelle deg nå.
Det å refinansiere boliglånet for å kjøpe en bedrift kan være en mulighet for å skaffe finansiering. Og denne type belåning vil også komme til en lavere rente enn forbrukslån. Ved å refinansiere boliglånet kan man låne mer penger og bruke disse til å kjøpe en bedrift.
Det vil altså i prinsippet si at banken gjør en ny vurdering av verdien på din bolig. Deretter får du låne en ekstra sum basert på det banken mener er trygt å gi deg i lån.
NB! Vær også oppmerksom på at man i henhold til utlånsforskriften som regel maksimalt kan låne opp til 85% av boligens verdi. Dette betyr at du må ha nok egenkapital i boligen din til å kunne få innvilget økt boliglån.
Dersom du velger å refinansiere boliglånet for å kjøpe en bedrift vil vi på det sterkeste anbefale å sammenligne lånetilbud fra flere banker. Nedenfor viser vi noen nettsider hvor du kan gjøre dette gratis og uforpliktende.
Låneeksempel boliglån
| Din alder | 30 år |
| Lånebeløp | 400 000 kr |
| Objektets verdi | 4 000 000 kr |
| Belåningsgrad | 10 % |
| Nedbetalingstid | 25 år |
| Rentetype | Flytende rente |
Lendo boliglån (Uforpliktende tilbud fra flere banker)
Lendo
Eksempel: Lån 2 000 000 kr. Nominell rente 5,54 %. Effektiv rente 5,76 %. Nedbetalt over 20 år. Kostnad 1 717 847 kr. Totalt 3 717 847 kr
Se alle boliglån fra Lendo
pr måned
Uno Finans refinansiering av boliglån (Uforpliktende sammenligning av flere tilbud)
Uno finans
Vi har vurdert Uno Finans som tilbyder av beste refinansiering med sikkerhet.
Med Uno Finans får du:
- Gratis & uforpliktende sammenligning av boliglån
- Refinansiering med sikkerhet i bolig
- Finn beste boliglån med tilbud fra opp til 20 banker
Effektiv rente i henhold til Forbrukertilsynets retningslinjer for markedsføring av boliglån er 8,17% ved et lån på 2 millioner over 25 år, kost kr. 2.509.977, totalt 4.509.977
Se alle boliglån fra Uno finans
Alternative metoder for å finansiere et oppkjøp
Man trenger ikke nødvendigvis å låne penger til å kjøpe et firma.
Her går vi gjennom tre andre muligheter du har for å finansiere oppkjøpet:
- Bruk egne penger.
- Investorer.
- Delbetaling og “earn-out”.
Egne penger
Har du kanskje litt ekstra penger på sparekontoen du kan bruke?
For det å bruke egne penger til å kjøpe en bedrift kan være en god investering. Men det handler om at du både har tilstrekkelig kapital til å gjennomføre hele kjøpet – samt tillit til bedriftens potensial for vekst og lønnsomhet.
Begge disse to faktorene bør være innfridd før du vurderer å kjøpe deg inn som bedriftseier.
Før man tar beslutningen om å bruke egne penger til å kjøpe en bedrift, er det viktig å gjøre en grundig analyse av bedriftens økonomiske situasjon, samt vurdere mulige risikoer og potensielle fordeler.
For all del: av de 123 bedriftene som ligger ute til salgs hos Finn, så tror vi i Finansduden at det er mange råtne epler i den kurven…
Du skal aldri være naiv når det kommer til penger og investeringer.
Investorer
Kjenner du noen som har litt ekstra penger å rutte med? Og som i tillegg har en historie med å investere i oppstartsbedrifter?
Det å bruke investorer til å kjøpe en bedrift kan være en smart måte å finansiere oppkjøpet på. Dette gjelder spesielt hvis man ikke har tilstrekkelig kapital selv – og heller ikke ønsker å ta opp et lån for kjøpe bedriften. Investor-investering kan også gi en ekstra fordel ved å få med seg investorenes kompetanse og nettverk inn i bedriften.
Før man går ut og søker investorer, bør man ha en grundig plan for oppkjøpet. Du skal også ha en realistisk vurdering av bedriftens potensial for vekst og lønnsomhet. Det er viktig å kunne presentere en overbevisende forretningsplan og en grundig analyse av bedriftens økonomi og markedsutsikter.
I tillegg handler det om å aldri lyve. Det finnes nok av folk der ute som tror at de kan lure investorer med på prosjekter som kanskje ikke har den helt store fremtiden. Slikt bør du aldri gjøre.
Investorene vil også ønske å vite hvilken rolle de vil spille i bedriften etter oppkjøpet, og hvordan de vil få tilbake pengene sine. Det kan være ulike typer avtaler, som for eksempel at investorene får en eierandel i bedriften eller at de får tilbakebetalt pengene sine med renter over tid.
Freshbooks.com har publisert en god artikkel kalt «Hvordan finne investorer for små bedrifter«. Dette er en god artikkel med en tydelig «steg for steg»-plan du kan følge for å tiltrekke deg investorer. Det er også verdt å nevne at artikkelen er skrevet på engelsk.
Delbetaling og “earn-out”-modellen
Et ord som veldig ofte går igjen når elektronikkjeder reklamerer for dyre forbruksvarer er:
«Delbetaling!»
…for det viser seg også at denne type betaling er ganske vanlig når man kjøper og selger bedrifter.
Det å kjøpe en bedrift på delbetaling kan være en smart måte å finansiere oppkjøpet på. Her kan både kjøper og selger få fordeler. I Norge er det vanlig å betale i avdrag over for eksempel tre til fem år. Avtalen kan også inkludere renter på det utestående beløpet.
Riktignok skal det sies at bedriften bør være ganske stor for at selger skal godta en slik avtale. Hvis bedriften går konkurs etter et år, så er det lite som tilsier at kjøper skal ettergå de siste delbetalings-kravene…
Hva med «Earn Out»?
“Earn-out” er en annen modell som brukes ved oppkjøp av bedrifter. Dette er en avtale der en del av kjøpesummen blir avhengig av bedriftens fremtidige resultater, for eksempel omsetning eller overskudd, i en bestemt periode etter oppkjøpet.
Dette kan være en fordelaktig løsning for både kjøper og selger, da det gir selgeren en mulighet til å få en høyere pris hvis bedriften presterer bedre enn forventet, samtidig som det gir kjøperen en lavere risiko.
En vanlig earn-out-modell er at kjøperen betaler en del av kjøpesummen ved overtagelse av bedriften, og så betaler resten basert på bedriftens resultater over en avtalt periode etter oppkjøpet.
Dersom man velger å kjøpe en bedrift med en earn-out modell er det viktig å legge til rette for ulike kriterier som bedriften må oppfylle for å utløse utbetalingen, for eksempel en bestemt omsetning eller overskudd.
Det er også viktig å inkludere mekanismer for å sikre at verken kjøper eller selger har anledning til å gi unøyaktige tall og data gjennom earn-out perioden.
Fordeler og ulemper ved å låne penger til å kjøpe et firma
Fordeler
- Større muligheter til å kjøpe store og profitable virksomheter. Det å låne penger gir deg mulighet for å kjøpe en bedrift som man ellers ikke hadde hatt råd til å kjøpe.
- Bedre sjanser for å kjøpe en bedrift som allerede tjener penger. Mulighet for å øke avkastningen på investeringen hvis bedriften er lønnsom.
- Skattefordeler. Rentene på lån kan være fradragsberettiget på skatten.
Ulemper
- Risiko. Høyere risiko og økt gjeldsbelastning for kjøperen.
- Rentekostnader (effektiv rente). Høyere kostnader på grunn av renter og gebyrer.
- Gjeld ved konkurs. Hvis bedriften ikke lykkes, vil kjøperen fortsatt ha en stor gjeld å betale tilbake. Tro meg: det er kjedelig å sitte i år 2035 og betale tilbake på en bedrift som gikk konkurs i 2025 ….
Spørsmål og svar – FAQ
Hvordan få lån til å kjøpe bedrift?
For å få lån til å kjøpe en bedrift søker du på en helt lik måte som du ellers ville gjort. Dersom du søker som privatperson vil mulighetene dine være forbrukslån eller økt boliglån. Dersom du representerer en bedrift som skal kjøpe en annen kan du forsøke å søke om bedriftslån med sikkerhet i bedriften du representerer.
Hvordan starte en bedrift uten egenkapital?
Det kan være vanskelig å starte en bedrift uten egenkapital, men det finnes noen muligheter:
- Crowdfunding: Bruk en plattform som f.eks. Kickstarter eller norske Dealflow for å få finansiering fra en større gruppe mennesker.
- Forsøk å få med deg investorer på laget som kan finansiere oppstarten.
- Banken kan gi lån til bedriftsoppstart gjennom forbrukslån eller refinansiering av boliglån..
- Unngå å kjøpe utstyr eller leie dyre lokaler fra starten av, og istedenfor leie eller lease utstyr og lokaler for å spare penger.
- Bootstrapping: Start med minimal kapital og bygge opp selskapet gradvis, basert på inntektene som genereres.
Hvem kan få bedriftslån?
Bedrifter som allerede er etablert og som kan vise til en bærekraftig økonomi, samt god betalingsevne og tilgjengelig sikkerhet kan være i posisjon til å få godkjent et bedriftslån. Videre vil de forskjellige bankene ha ulike kriterier for hva lånet kan brukes til. Sparebank 1 framstiller for eksempel krav om at lånet skal brukes til eiendom, maskiner eller utstyr.
