I Norge finnes det veldig mange innovative sjeler. Skal vi tro SSBs tall på dette området, så er det i overkant av 570,000 bedrifter i Norge!
Det er nesten èn bedrift per tiende nordmann.
Det å starte en bedrift er en spennende og utfordrende oppgave. Men det er også en oppgave som ofte blir utfordret av økonomi. En av de største hindringene mange gründere står overfor er å skaffe nok kapital for å få virksomheten opp og gå.
Det er her lån til oppstart av bedrift kommer inn i bildet. Et lån kan være en viktig finansieringskilde for gründere som ønsker å realisere sine forretningsidéer, men det er viktig å forstå risikoene og betingelsene som følger med å lånefinansiere oppstarten av en bedrift.
I denne artikkelen vil vi se nærmere på hva lån til oppstart av bedrift er, hvordan de fungerer, og hva du bør tenke på før du søker om et slikt lån.
Innhold
Kan man låne penger til oppstart av bedrift?
Ja, det er mulig å låne penger til oppstart av en bedrift.
Det finnes flere måter å skaffe finansiering på når man skal starte en ny virksomhet, og å søke om lån er en vanlig måte å skaffe kapital på. Videre i denne artikkelen vil vi se på de ulike lånetypene man kan bruke til å finansiere oppstarten av din nye bedrift.
Hvilke lån kan man få for å starte et firma?
Det finnes noen ulike lånetyper man kan søke om når man skal starte et firma. Herunder:
- Forbrukslån
- Oppstartlån fra Innovasjon Norge
- Bedriftslån
Forbrukslån til å starte bedrift
Forbrukslån er den vanligste lånetypen som brukes til å finansiere oppstart av firma i Norge. Derfor er det viktig å være klar over risiko og kostnader knyttet til dette alternativet.
Forbrukslån er en type lån som gis til enkeltpersoner uten krav om sikkerhet. Det betyr at du ikke trenger å stille eiendeler som pant for å få lånet godkjent. Forbrukslån har vanligvis høyere renter enn andre typer lån, og kan derfor være dyr å betjene over tid.
Når det gjelder å bruke et forbrukslån til å starte en bedrift, er det viktig å være klar over at dette kan være en risikabel strategi. Det å starte en bedrift innebærer i seg selv en viss grad av usikkerhet. Du vil derfor måtte regne ned at det kan ta tid før bedriften begynner å generere overskudd. Hvis du har brukt et forbrukslån til å finansiere oppstartskostnadene, kan det føre til at du blir sittende med høye månedlige betalinger. Dette vil også begrense likviditeten i bedriften – både på kort og lang sikt.
Det er i tillegg viktig å være klar over at renter og kostnader ved et forbrukslån kan variere stort mellom de ulike bankene i Norge.
Vi i Finansduden anbefaler alltid at man sammenligner tilbud fra flere banker før man aksepterer et lånetilbud.
Avslutningsvis vil vi også nevne at forbrukslån alltid går på deg som person. Du kan ikke ta opp et forbrukslån som bedriften er juridisk ansvarlig for. Det betyr at dersom bedriften skulle gå konkurs, så vil du fortsatt være personlig ansvarlig for nedbetalingen av lånet.
Låneeksempel forbrukslån
| Lånebeløp | 100 000 kr |
| Nedbetalingstid | 5 år |
Lendo forbrukslån (Få tilbud fra 26 banker)
Lendo
Finansduden har vurdert og kårer Lendo til norges beste forbrukslån i 2025. Det gjelder også for refinansiering uten sikkerhet.
Fordeler
- Her får du uforpliktende tilbud fra 26 banker som alle konkurrerer med hverandre.
- Det er enkelt, raskt og gratis å søke om forbrukslån gjennom Lendo.
- Effektive samarbeidsbanker.
Ulemper
Vi finner ingen nevneverdige ulemper ved å bruke Lendo.
Nom rente 9,59% , Eff. rente 11,19%, kr 130.000, o/5 år. Kostnad kr 37.988, totalt kr 167.988.
Se alle forbrukslån fra Lendo
effektiv rente
pr måned
Uno Finans forbrukslån (Sammenlign flere lånetilbud)
Uno finans
Uno Finans er vurdert som en effektiv og god løsning når man skal søke om lån uten sikkerhet.
Fordeler
- Uforpliktende sammenligning av flere tilbud for lån uten sikkerhet.
- Uno Finans sin heldigitale løsning gir svar på søknaden på dagen.
Ulemper
- Man får tilbud fra en håndfull færre banker enn vår favoritt (21 banker).
Eksempelrente: Effektiv rente 11% 200.000,-, 10 år. Kost. 122.092,- Tot: 322.092,-
Se alle forbrukslån fra Uno finans
effektiv rente
pr måned
Forbrukslån & Refinansiering (Tilbud fra flere banker)
Axo Finans
Axo Finans er en av landets største formidlere av forbrukslån. Se fordeler og ulemper.
Fordeler
- Gratis og uforpliktende søknad til flere flere banker
- Heldigital tjeneste
- Få tilbud fra 20 banker
Ulemper
- Færre tilbydere å sammenligne enn de to foregående aktørene.
Eksempel: Nominell rente 11,9% effektiv rente 13,22%, lånebeløp kr 175 000 med nedbetaling over 5 år, kostnad 60 787 totalt kr 235 787.
Se alle forbrukslån fra Axo Finans
effektiv rente
pr måned
Oppstartlån fra Innovasjon Norge
Oppstartlån fra Innovasjon Norge er en finansieringsordning som er rettet mot gründere og små oppstartsselskaper i Norge. Målet med ordningen er å bidra til at flere innovative ideer og prosjekter får muligheten til å utvikle seg til bærekraftige virksomheter.
Oppstartlån er en type lån som tilbys til bedrifter i etableringsfasen, og kan brukes til å dekke ulike typer utgifter som er knyttet til utvikling av virksomheten. Dette kan dekke en rekke ulike aktiviteteter, herunder:
- Produktutvikling.
- Markedsføring.
- Ansettelse av folk i nøkkelroller.
- Investering i utstyr.
- Leie av lokaler.
- Og mer!
Lånet er forbeholdt bedrifter som er yngre enn 5 år og som har søkt og blitt godkjent. Man kan låne fra 500 000 kr og 1,5 millioner kroner. Lånet har en nedbetalingstid på opp til fire år, renten er satt til 0% de første to årene og deretter 6,7% årlig for de to påfølgende årene.
Det er viktig å være obs på at kun et fåtall bedrifter vil bli godkjent til ordningen. Innovasjon Norge stiller strenge krav til innovasjon og vekstmuligheter når de vurderer søkere.
Bedriftslån til nystartede selskap
En god forretningsidè er ikke nok til å få innvilget et bedriftslån.
Det krever mer enn som så.
Bedriftslån til nystartede selskaper er utfordrende å få tak i fra norske banker. Dette har (naturligvis) med risiko å gjøre. De aller fleste banker vil kreve å se en solid historikk med positive resultater og økonomisk stabilitet før de godkjenner en lånesøknad for et firma.
Hvis du var en bank, så ville du heller ikke gitt 1 million kroner i lån til et nyoppstartet selskap?
Det som kan være en mulighet er å søke om et bedriftslån der du personlig stiller som kausjonist for lånet. Et slike type lån vil i stor grad fungere som et forbrukslån, bare at det er bedriften som skal stå for nedbetalingen. Den effektive renten på et slik type lån vil vanligvis variere mellom 7% og 20%.
Hvordan finansiere oppstarten av et firma uten lån?
Det er ikke alltid at man kan, eller ønsker å ta opp et lån for å starte bedrift. Her vil vi gå inn på noen metoder for finansiering som ikke inkluderer lånefinansiering:
- Bootstrapping
- Støtteordninger
- Investormidler
Bootstrapping
Det å bruke egne penger som finansiering av en ny bedrift kalles ofte «bootstrapping«. Dette engelske ordet betyr rett og slett at gründerne bruker sine egne sparepenger eller kredittkort for å finansiere oppstarten. Slik finansiering kompenserer i stor grad for de som ikke kan eller vil skaffe ekstern finansiering.
Finansduden.no er et eksempel på et bootstrappet prosjekt.
Fordelen med bootstrapping er at gründerne kan beholde full kontroll over selskapet og ikke trenger å betale renter eller avgi aksjer til eksterne investorer. Imidlertid kan det også være risikabelt å satse sine egne penger, og man kan ende opp med å gå tom for midler før bedriften er lønnsom.
Bootstrapping kan være en god strategi for gründere som har et klart og realistisk bilde av kostnadene ved oppstarten. Det er også viktig at man er villige til å ta på seg risikoen for en eventuell konkurs. Det kan også være lurt å vurdere å kombinere bootstrapping med ekstern finansiering for å spre risikoen og øke kapitalen til selskapet.
Det finnes flere økonomiske støtteordninger i Norge som kan hjelpe gründere med å starte bedrift.
Her er noen eksempler:
- Innovasjon Norge: Tilbyr finansiering og rådgivning til norske bedrifter og gründere, blant annet gjennom sine virkemidler for etablerere.
- SkatteFUNN: Gir skattefradrag for kostnader knyttet til forskning og utvikling i bedrifter.
- Enova: Tilbyr støtte til bedrifter som ønsker å investere i energieffektive og miljøvennlige løsninger.
- SIVA: Tilbyr finansiering og rådgivning til bedrifter som driver med innovasjon og nyskapning, spesielt i distriktene.
Investormidler (ekstern kapital)
Mange har en drøm om å skaffe ekstern finansiering gjennom investorer. Dette er spesielt en vanlig måte å finansiere drift på i utlandet. Men også i Norge finnes det flere investorer som er villige til å satse på nyetablerte virksomheter.
Dette innebærer å søke investorer som er villige til å investere penger i bytte mot en andel av eierskapet i selskapet eller forventet avkastning på investeringen. Hvis du noensinne har sett programmet Shark Tank i USA, så vet du veldig godt hvordan mekanismene mellom investor og gründer fungerer.
Investormidler kan skaffes fra en rekke kilder, inkludert investeringsfond, engleinvestorer og crowdfunding. Men det handler ikke bare om penger. Det å skaffe investormidler kan både gi gründerne tilgang til betydelig kapital og nettverk. Disse to faktorene kan bidra til å øke selskapets vekstpotensial.
Men det å skaffe investorerer er ikke lett. I hvert fall ikke i Norge. Og i hvert fall ikke hvis du ikke allerede sitter på noen gode kontakter.
Det å skaffe investormidler kan være en utfordrende prosess, og gründerne må overbevise investorene om at deres forretningsidé er bærekraftig og lønnsom. Skulle du ta inn eksterne investorer i selskapet, vil det også bety at gründerne mister noe av kontrollen over selskapet. Gir du fra deg over 50 % av selskapet, så vil beslutningsprosessen i stor grad tilfalle de eksterne investorene.
Og det er neppe en situasjon du ønsker å være i som nyetablert gründer!
Bør jeg låne penger til oppstart av firma?
Det finnes fordeler og ulemper ved å låne penger til å starte et firma.
Fordeler
- Friske penger for økt vekst. Det å låne penger kan gi deg tilgang til kapital som du trenger for å starte eller utvide din virksomhet.
- Behold alle aksjene i bedriften (og dermed full kontroll). Hvis du velger å låne penger i stedet for å hente inn investorer, kan du beholde eierskap og kontroll over virksomheten.
- Gunstige lånevilkår. Renter og gebyrer på lån vil gi deg fradrag på skatten.
Ulemper
- Man ender ofte opp med dyre, usikrede lån. Skal du ta opp lån på bedriften, så kan det bli dyrt. Dette gjelder spesielt hvis du ikke har tilstrekkelig sikkerhet eller kredittverdighet til å få gode lånevilkår.
- Vanskeligheter med nedbetaling – og dertilhørende negative økonomiske konsekvenser. Hvis din virksomhet ikke klarer å tjene nok penger til å betale tilbake lånet, kan du risikere å miste eiendeler eller pådra deg betalingsanmerkninger.
- Du er «eid» av banken. Banker kan kreve sikkerhet eller pålegge andre begrensninger som kan begrense din handlefrihet og muligheter til å utvide virksomheten.
- Stressende situasjon. Er det noe du ikke ønsker når du skal etablere virksomhet, så er det å ha enda mer stress og angst. Det å ha gjeld kan føre til stress og bekymringer, spesielt hvis du sliter med å betale tilbake lånet i tide.
Før du bestemmer deg for å låne penger til oppstart av firma, bør du gjøre en grundig analyse av dine finansielle forutsetninger og behov. Du bør også undersøke ulike lånemuligheter og sammenligne vilkår og rentesatser fra ulike låneinstitusjoner.
Det er også lurt å utarbeide et realistisk budsjett med prognoser for inntjening og utgifter for å kunne estimere hvor mye du trenger å låne og hvor lang tid det vil ta å betale tilbake lånet.
Ofte stilte spørsmål om lån til oppstart av firma
Hvordan starte en bedrift uten egenkapital?
Det er mulig å starte en bedrift uten egenkapital ved å skaffe ekstern finansiering gjennom ulike kilder, som for eksempel lån fra banken, investorer, eller ved å delta i offentlige finansieringsprogrammer.
Hvor mye kapital for å starte AS?
Du må stille med minimum 30 000 kr for å starte et aksjeselskap i Norge. Det finnes ingen øvre grense for hvor mye kapital du kan stille med.
Hvem kan få bedriftslån?
Stort sett må bedriften kunne vise til lang historikk med en god og bærekraftig økonomi. Det finnes forøvrig noen muligheter til å få bedriftslån uten historikk, men da må man stille personlig garanti for lånet man tar opp.
