Er du i ferd med å misligholde billånet? Ønsker du å vite hva som skjer med bilen eller privatøkonomien din når det skjer?
Disse spørsmålene skal vi besvare i denne artikkelen.
Først må vi påpeke at misligholdelse av lån aldri er noen god idè. Vi vet også at de fleste nordmenn naturligvis ønsker å opprettholde nedbetalingsplanen man har med banken – og at misligholdelse ikke er noe som er ønsket.
Samtidig kommer vi virkelig til å oppfordre deg til å ta ansvar og kontakte banken hvis det går mot misligholdelse.
PS! Det er verdt å merke seg at vi tidligere har skrevet en artikkel om mislighold av lån. Den artikkelen er generell og omhandler «alle» typer lån. Vi har lagt merke til at det er et behov i markedet for en ren artikkel som omhandler lån på motoriserte kjøretøy.
Hva skjer hvis jeg misligholder billånet?
Du ser kanskje at rentene øker i takt med prisstigningen på alt av produkter og tjenester.
Når du legger månedsbudsjettet, så kryper kanskje følgende tanke snikende:
«Hva om jeg bare unngår å betale på billånet? Hva skal egentlig banken gjøre?»
Det kan være fristendende – men veldig dumt – å misligholde billånet.
I første omgang vil banken rette et inkassokrav mot låntaker. Banken behandler en nedbetalingsplan på samme måte som privateide firmaer behandler regninger. De krever betaling.
Økonomiske konsekvenser av misligholdelse av billån
Dersom du fortsatt ikke velger å betale ned på billånet, så vil du ende opp med:
- Betalingsanmerkning.
- Økte kostnader på lånet (i henhold til låneavtalen du har underskrevet).
- Trekk i lønn eller trygd.
Skulle du ha et billån med pant i bilen, så vil bilen bli tvangssolgt. (kilde – TV2.no)
Økonomisk nedadgående spiral – økte renter og purregebyr
Bankene er veldig kreative når det kommer til å straffe kunder som ikke betaler ned på lånene.
Første steg handler om en purring. Du vil (som regel) få et varsel fra banken om at du bør betale ned på lånet innen en viss tid. Denne purringen vil alltid komme med en varsel.
Dersom du ikke skulle betale, vil banken gi deg et purregebyr. Dette er en ekstrakostnad (kall det gjerne en «straff») som symboliserer at du er for sent ute med betalingen.
Skulle banken heller ikke få betalt etter at du har blitt påført et purregebyr, så begynner det virkelig å bli stygt. I disse tilfellene har bankene litt ulik praksis.
Som regel vil du få både forsinkelsesrenter og andre ekstraomkostninger.
Enkelte banker vil også ta kontakt med låntaker via telefon eller e-post for å høre om lånekundens private økonomiske situasjon. Men dette er verken påkrevd eller vanlig for de fleste store banker i Norge.
Fire metoder for å unngå at du misligholder billånet
Hvis du allerede ser at du kommer til å misligholde lånet i nærmeste fremtid, så ønsker du kanskje å finne ut av hvilke alternativer du har for å unngå at det skjer.
La oss gå gjennom fire muligheter.
1. Refinansiering av lån
Det er ganske liten sjanse for at ditt nåværende billån er det aller billigste på markedet.
Ofte vil refinansiering av billån gi deg:
- Bedre rentebetingelser enn du har nå.
- Lengre nedbetalingsperiode.
- Samt en helt ny start.
2. Utvidelse av boliglånet
Hvis du allerede har betalt ganske mye ned på boliglånet, så vil banken kunne være villig til å gi deg en utvidelse av lånet.
Det vil si at du øker boliglånet, men at banken gir deg pengene på brukskonto. Dette fører til at du har penger til å betale ned på billånet uten misligholdelse.
Utvidelse av boliglånet er i de aller fleste tilfeller den beste metoden for å ta opp et lån på. Rentebetingelsene er mye lavere sammenlignet med å ta opp et vanlig (nytt) forbrukslån.
3. Lån penger fra familie eller venner
Privatlån kan være risikabelt, men økonomisk gunstig.
Hvis du vet at du klarer å betale personen(e) tilbake innen rimelig tid, så kan du høre med venner og bekjente om et lite lånebeløp. Forklar at du er i en situasjon hvor du står i fare for å miste bilen din.
4. Forbrukslån
Siste alternativet er egentlig noe vi ikke anbefaler. Du bør unngå å ta opp et nytt lån for å dekke over gammel gjeld på denne måten.
Men hvis du er i akutt nød og har behov for å beholde bilen for å komme deg til og fra jobb, så kan det være en løsning å ta opp et usikret lån for å demme opp for betalingsproblemene midlertidig.
Billån med eller uten sikkerhet?
Når nordmenn misligholder billånet sitt, så vil veldig mange ha samme spørsmål:
«Får jeg beholde bilen min?»
Spørsmålet er egentlig ganske enkelt å svare på. Alt handler om hvilket type billån du har.
- Lån med sikkerhet i bilen. Skulle du ha et billån med sikkerhet i bilen, så vil banken veldig kjapt kunne ta pant i bilen. Det vil si at bilen vil bli tvangssolgt gjennom en prosess banken setter i gang. Pengene som blir realisert gjennom bilsalget, vil gå til å dekke resten av lånet ditt.
- Usikret billån. Mange tar opp usikrede lån for å kjøpe bil. I realiteten vil man da ta opp et forbrukslån. Skulle du ta opp et slikt lån, så har ikke banken lov til å ta pant i bilen din. Men banken vil fortsatt sette i gang prosesser som gjør at du vil få en kjip økonomisk situasjon. Purregebyr og renter kommer i første omgang. Skulle du fortsatt misligholde lånet, så er veien kort til å bli påført betalingsanmerkninger og inkassokrav.
Tre tegn på at du er i ferd med å misligholde billånet
Det å gjenkjenne tidlige tegn på at du kan være i fare for å misligholde billånet ditt, er avgjørende for å unngå de strenge konsekvensene dette kan føre med seg.
Mislighold oppstår når en låntaker ikke klarer å overholde betalingsforpliktelsene i låneavtalen, og dette kan ha alvorlige økonomiske og juridiske følger.
Du er kanskje litt usikker på om du er på vei til en slik dyster økonomisk fremtid?
Vi i Finansduden mener at du bør være obs på følgende tre faresignaler.
#1. Det totale månedsbudsjettet ditt er i ferd med å ryke
Et av de første tegnene på potensielt mislighold er når du stadig finner det vanskelig å møte billånets månedsbetalinger.
For nedbetaling av lån er veldig ofte det første man kutter ut. Mange har en tankegang om at:
«Det er jo lettere å kutte ut nedbetaling av lån enn å kutte ut varme middagsmåltider hver dag!»
…og i for seg er jo dette korrekt.
Månedsbudsjettets fall kan skyldes en endring i din økonomiske situasjon – som tap av inntekt eller nye uforutsette utgifter.
#2. Du pådrar deg stadig mer gjeld
Overforbruk av kredittkort eller økende gjeldsbelastning kan også være en indikator. Dette kan signalisere at du stoler for mye på kreditt for å dekke dine daglige utgifter, noe som kan kompromittere din evne til å betjene billånet.
Hvis du merker at en større og større del av din inntekt går til å betale gjeld, vil du ofte ende opp med misligholdelse. Spesielt hvis rentene øker.
#3. En stadig dårligere kredittscore
En reduksjon i kredittscoren kan også være et tegn på at du kommer til å misligholde billånet i fremtiden. Kredittscoren din er en indikator på din kredittverdighet, og en nedgang kan tyde på at du har problemer med å håndtere gjelden din.
Vi i Finansduden anbefaler at du kredittsjekker deg selv (gratis) med jevne mellomrom.
