Når du tar opp et forbrukslån, vil banken utarbeide en nedbetalingsplan for å sikre at du betaler tilbake lånet på en effektiv og bærekraftig måte.
En nedbetalingsplan på forbrukslån vil hjelpe deg med å forstå hvor mye du må betale hver måned, hvor lenge du må betale og hvor mye du vil betale totalt.
I denne artikkelen vil vi forklare hva en nedbetalingsplan for forbrukslån er, samt gi deg eksempler på hvordan nedbetalingsplanen kan se ut.
Vi vil også gi deg noen tips om hvordan du kan betale ned lånet raskere og spare penger på renteutgifter.
Nedbetalingsplan på forbrukslån (eksempel)
Eksempelet på nedbetalingsplanen nedenfor baserer seg på:
- Lånesum: 100 000 kr
- Rente: 11%
- Nedbetalingstid: 5 år
- Type: Lån uten sikkerhet
| Måned | Restlån | Renter | Avdrag | Endring |
| 1 | kr 100,000.00 | kr 583.33 | kr 1,396.79 | kr 98,603.21 |
| 2 | kr 98,603.21 | kr 575.19 | kr 1,404.93 | kr 97,198.28 |
| 3 | kr 97,198.28 | kr 566.99 | kr 1,413.13 | kr 95,785.15 |
| 4 | kr 95,785.15 | kr 558.75 | kr 1,421.37 | kr 94,363.78 |
| 5 | kr 94,363.78 | kr 550.46 | kr 1,429.66 | kr 92,934.11 |
| 6 | kr 92,934.11 | kr 542.12 | kr 1,438.00 | kr 91,496.11 |
| 7 | kr 91,496.11 | kr 533.73 | kr 1,446.39 | kr 90,049.71 |
| 8 | kr 90,049.71 | kr 525.29 | kr 1,454.83 | kr 88,594.88 |
| 9 | kr 88,594.88 | kr 516.80 | kr 1,463.32 | kr 87,131.57 |
| 10 | kr 87,131.57 | kr 508.27 | kr 1,471.85 | kr 85,659.72 |
| 11 | kr 85,659.72 | kr 499.68 | kr 1,480.44 | kr 84,179.28 |
| 12 | kr 84,179.28 | kr 491.05 | kr 1,489.07 | kr 82,690.20 |
| 13 | kr 82,690.20 | kr 482.36 | kr 1,497.76 | kr 81,192.44 |
| 14 | kr 81,192.44 | kr 473.62 | kr 1,506.50 | kr 79,685.95 |
| 15 | kr 79,685.95 | kr 464.83 | kr 1,515.29 | kr 78,170.66 |
| 16 | kr 78,170.66 | kr 456.00 | kr 1,524.12 | kr 76,646.54 |
| 17 | kr 76,646.54 | kr 447.10 | kr 1,533.02 | kr 75,113.52 |
| 18 | kr 75,113.52 | kr 438.16 | kr 1,541.96 | kr 73,571.56 |
| 19 | kr 73,571.56 | kr 429.17 | kr 1,550.95 | kr 72,020.61 |
| 20 | kr 72,020.61 | kr 420.12 | kr 1,560.00 | kr 70,460.61 |
| 21 | kr 70,460.61 | kr 411.02 | kr 1,569.10 | kr 68,891.51 |
| 22 | kr 68,891.51 | kr 401.87 | kr 1,578.25 | kr 67,313.26 |
| 23 | kr 67,313.26 | kr 392.66 | kr 1,587.46 | kr 65,725.80 |
| 24 | kr 65,725.80 | kr 383.40 | kr 1,596.72 | kr 64,129.08 |
| 25 | kr 64,129.08 | kr 374.09 | kr 1,606.03 | kr 62,523.05 |
| 26 | kr 62,523.05 | kr 364.72 | kr 1,615.40 | kr 60,907.65 |
| 27 | kr 60,907.65 | kr 355.29 | kr 1,624.83 | kr 59,282.82 |
| 28 | kr 59,282.82 | kr 345.82 | kr 1,634.30 | kr 57,648.52 |
| 29 | kr 57,648.52 | kr 336.28 | kr 1,643.84 | kr 56,004.68 |
| 30 | kr 56,004.68 | kr 326.69 | kr 1,653.43 | kr 54,351.25 |
| 31 | kr 54,351.25 | kr 317.05 | kr 1,663.07 | kr 52,688.18 |
| 32 | kr 52,688.18 | kr 307.35 | kr 1,672.77 | kr 51,015.41 |
| 33 | kr 51,015.41 | kr 297.59 | kr 1,682.53 | kr 49,332.88 |
| 34 | kr 49,332.88 | kr 287.78 | kr 1,692.34 | kr 47,640.54 |
| 35 | kr 47,640.54 | kr 277.90 | kr 1,702.22 | kr 45,938.32 |
| 36 | kr 45,938.32 | kr 267.97 | kr 1,712.15 | kr 44,226.17 |
| 37 | kr 44,226.17 | kr 257.99 | kr 1,722.13 | kr 42,504.04 |
| 38 | kr 42,504.04 | kr 247.94 | kr 1,732.18 | kr 40,771.86 |
| 39 | kr 40,771.86 | kr 237.84 | kr 1,742.28 | kr 39,029.58 |
| 40 | kr 39,029.58 | kr 227.67 | kr 1,752.45 | kr 37,277.13 |
| 41 | kr 37,277.13 | kr 217.45 | kr 1,762.67 | kr 35,514.46 |
| 42 | kr 35,514.46 | kr 207.17 | kr 1,772.95 | kr 33,741.51 |
| 43 | kr 33,741.51 | kr 196.83 | kr 1,783.29 | kr 31,958.21 |
| 44 | kr 31,958.21 | kr 186.42 | kr 1,793.70 | kr 30,164.52 |
| 45 | kr 30,164.52 | kr 175.96 | kr 1,804.16 | kr 28,360.36 |
| 46 | kr 28,360.36 | kr 165.44 | kr 1,814.68 | kr 26,545.67 |
| 47 | kr 26,545.67 | kr 154.85 | kr 1,825.27 | kr 24,720.40 |
| 48 | kr 24,720.40 | kr 144.20 | kr 1,835.92 | kr 22,884.48 |
| 49 | kr 22,884.48 | kr 133.49 | kr 1,846.63 | kr 21,037.86 |
| 50 | kr 21,037.86 | kr 122.72 | kr 1,857.40 | kr 19,180.46 |
| 51 | kr 19,180.46 | kr 111.89 | kr 1,868.23 | kr 17,312.22 |
| 52 | kr 17,312.22 | kr 100.99 | kr 1,879.13 | kr 15,433.09 |
| 53 | kr 15,433.09 | kr 90.03 | kr 1,890.09 | kr 13,543.00 |
| 54 | kr 13,543.00 | kr 79.00 | kr 1,901.12 | kr 11,641.88 |
| 55 | kr 11,641.88 | kr 67.91 | kr 1,912.21 | kr 9,729.67 |
| 56 | kr 9,729.67 | kr 56.76 | kr 1,923.36 | kr 7,806.31 |
| 57 | kr 7,806.31 | kr 45.54 | kr 1,934.58 | kr 5,871.72 |
| 58 | kr 5,871.72 | kr 34.25 | kr 1,945.87 | kr 3,925.86 |
| 59 | kr 3,925.86 | kr 22.90 | kr 1,957.22 | kr 1,968.64 |
| 60 | kr 1,968.64 | kr 11.48 | kr 1,968.64 | kr 0.0 |
Slik påvirker nedbetalingstiden lånets totalkostnad
Nedbetalingstiden påvirker lånets totalkostnad på flere måter. Generelt sett vil en lengre nedbetalingstid gi lavere månedlige betalinger, men høyere totale rentekostnader.
La oss si at du tar opp et lån på 100 000 kroner med en rente på 5% og en nedbetalingstid på 5 år. Hvis du betaler 20 000 kroner per år i fem år, vil du ha betalt tilbake hele lånet pluss 27 634 kroner i renter.
Hvis du i stedet velger en nedbetalingstid på 10 år med samme rente, vil de månedlige betalingene bli lavere, men de totale rentekostnadene vil være mye høyere. Du vil betale 11 616 kroner i året i 10 år, og totale rentekostnader vil være 39 788 kroner.
Så selv om det kan virke fristende å velge en lengre nedbetalingstid for å få lavere månedlige betalinger, kan det resultere i en høyere totalkostnad på grunn av økte rentekostnader. Det er derfor viktig å vurdere både månedlige betalinger og totalkostnad når du velger nedbetalingstid for et lån.
Endring av nedbetalingsplan på forbrukslån
Terminbeløpene bør være i en størrelse som gjør at du enkelt evner å betale de. Samtidig kan det være smart å velge en raskere nedbetalingsplan for å betale mindre renter. Det å endre nedbetalingsplan er kostnadsfritt og pleier å være en smal sak å få gjennomført hos bankene.
Dersom man har behov for å redusere den løpende belastningen fra terminbeløpene anbefaler vi at man samtidig bruker vår tjeneste for å finne beste forbrukslån. Du kan enkelt bruke et nytt lån til å betale ned eksisterende lån og oppnå bedre vilkår.
Man sparer mye på å innfri forbrukslånet
Når du innfrir et forbrukslån tidligere (les mer i denne artikkelen), betaler du mindre renter totalt sett fordi du reduserer tiden det tar å betale ned lånet. Du vil også eliminere månedlige betalinger på lånet, noe som kan gi deg mer økonomisk fleksibilitet i fremtiden. Hvor mye du sparer, vil avhenge av hvor mye tidligere du innfrir lånet og størrelsen på rentekostnadene som er knyttet til lånet.
Lånet er dyrere med avdragsfrihet
Avdragsfrie måneder betyr at du midlertidig suspenderer nedbetalingen av hovedstolen på forbrukslånet, mens du fortsetter å betale renter. Selv om dette kan gi deg en midlertidig økonomisk lettelse, vil det øke den totale kostnaden på forbrukslånet.
Dette skyldes at rentene som du betaler på forbrukslånet, beregnes på grunnlag av gjenværende hovedstol på lånet. Når du velger avdragsfrie måneder, betaler du ikke ned på hovedstolen, og dermed vil rentene som beregnes på gjenværende hovedstol øke. Dette kan føre til at den totale kostnaden på forbrukslånet øker, selv om du midlertidig betaler mindre i månedlige avdrag.
I tillegg til at rentekostnadene øker, kan også lånetiden øke hvis du velger å ha avdragsfrie måneder. Dette betyr at du betaler renter over en lengre periode, som også vil øke den totale kostnaden på forbrukslånet.
Les mer om avdragsfrihet på forbrukslån.
Metoder for raskere nedbetaling av forbruksgjeld
Så hvordan få ned forbruksgjelden raskere? Her forklarer ve de mest effektive måtene for raskere nedbetaling av forbrukslån:
- Snøballmetoden
- Snøskredmetoden
Snøballmetoden
Snøballmetoden er en tilnærming til å betale ned gjeld som fokuserer på å betale ned mindre gjeldsbeløp først for å skape motivasjon og momentum for å betale ned større gjeldsbeløp senere.
Metoden går ut på å liste opp alle gjeldsforpliktelsene dine i stigende rekkefølge basert på gjeldsbeløpet. Deretter begynner du å betale ekstra på det minste gjeldsbeløpet, mens du fortsetter å betale minstebetalinger på alle andre gjeldsforpliktelsene.
Når det minste gjeldsbeløpet er betalt i sin helhet, tar du de ekstra pengene du brukte på det minste beløpet og begynner å betale ekstra på det neste minste gjeldsbeløpet. Dette gjentar du til alle gjeldsforpliktelsene er betalt i sin helhet.
Snøballmetoden gir ikke nødvendigvis den laveste totale rentekostnaden på gjelden, men den kan være en effektiv måte å betale ned gjeld på fordi det gir økt motivasjon og tilfredshet når du ser at gjelden minsker raskt i begynnelsen. Det kan også hjelpe deg å bli kvitt små gjeldsforpliktelsene raskt, slik at du kan fokusere mer på større og mer alvorlige gjeldsforpliktelser senere.
Snøskredmetoden
Snøskredmetoden er en tilnærming til å betale ned gjeld som fokuserer på å betale ned gjelden med høyest rente først for å minimere den totale rentekostnaden på gjelden.
Metoden går ut på å liste opp alle gjeldsforpliktelsene dine i synkende rekkefølge basert på renten, med det høyeste rentegjelden øverst på listen. Deretter begynner du å betale ekstra på gjelden med høyest rente, mens du fortsetter å betale minstebetalinger på alle andre gjeldsforpliktelsene.
Når den gjelden med høyest rente er betalt i sin helhet, tar du de ekstra pengene du brukte på den og begynner å betale ekstra på gjelden med neste høyeste rente. Dette gjentar du til alle gjeldsforpliktelsene er betalt i sin helhet.
Snøskredmetoden gir vanligvis den laveste totale rentekostnaden på gjelden, siden du prioriterer å betale ned gjelden med høyest rente først. Metoden kan imidlertid ta lengre tid å betale ned gjelden sammenlignet med snøballmetoden, fordi det kan være at den høyeste rentegjelden også er den største gjelden. Det kan ta tid å betale ned denne gjelden, selv med ekstra betalinger.
Det er viktig å huske at noen ganger kan gjeld med lavere rente være knyttet til sikkerhet, for eksempel et boliglån eller et billån. I disse tilfellene kan det være gunstig å prioritere å betale ned denne gjelden først, selv om renten er lavere, for å unngå å miste sikkerheten som er knyttet til lånet.
Effekten av ekstra innbetalinger på nedbetalingsplanen
Ekstra innbetalinger kan ha en betydelig innvirkning på totalkostnaden for et forbrukslån. Ved å betale inn større beløp enn det nedbetalingsplanen krever, reduseres både låneperioden og de samlede rentekostnadene. Selv små ekstra innbetalinger kan gi en stor besparelse over tid, særlig dersom renten på lånet er høy.
Hvordan ekstra innbetalinger påvirker rentekostnadene
Når en ekstra innbetaling gjøres, går beløpet direkte til å redusere gjenværende hovedstol på lånet. Dette fører til at de fremtidige rentekostnadene synker, siden renter beregnes ut fra lånets utestående saldo.
For eksempel vil en engangsinnbetaling på 10 000 kroner i starten av en låneperiode kunne kutte flere måneder med nedbetalingstid og spare tusenvis av kroner i renter.
Dersom økonomien tillater det, kan det derfor være en god strategi å gjøre regelmessige ekstra innbetalinger fremfor kun å følge bankens opprinnelige plan.
Oppsummering
- En nedbetalingsplan på forbrukslånet forteller om når, hvor lenge og hvor mye man skal betale ned på forbrukslånet.
- En kortere nedbetalingsplan på et lån uten sikkerhet er stort sett alltid billigere enn enn lenger nedbetalingsplan.
- Det er stort sett enkelt og kostnadsfritt å endre nedbetalingstid på forbrukslånet.
- Det er mye å hente på å innfri lånet tidligere enn det nedbetalingsplanen krever.
- Dersom du velger avdragsfrie perioder blir lånet dyrere enn planlagt.
- Snøballmetoden og snøskredmetoden er begge effektive virkemidler for å redusere forbruksgjeld raskere.
