Prinsippet pantelån er egentlig ganske enkelt å forstå.
Alt handler om at personen eller institusjonen som låner ut penger, ønsker pengene tilbakebetalt. En av måtene å sikre tilbakebetaling på, er at låntaker setter en eiendel i pant. På den måten kan långiver få tvangssolgt låntakers eiendel hvis lånet misligholdes.
Pantelån kalles ofte «lån med sikkerhet» – og er den rake motsetningen til forbrukslån.
I denne artikkelen vil vi se nærmere på hva pantelån er, hvordan det fungerer, hva slags eiendeler som kan stilles som pant, og hva du bør vurdere før du tar opp et pantelån.
Innhold
Hva er pantelån?
Pantelån er en type lån der man får et lån ved å gi pant i en eiendom eller eiendeler som sikkerhet for tilbakebetaling av lånet. Pantelån kan brukes til å kjøpe fast eiendom, for eksempel et hus eller en leilighet, eller til å få et lån basert på verdien av en eksisterende eiendom eller eiendeler. I denne artikkelen finner du beste boliglånsrente.
Store Norske Leksikon har følgende definisjon på pantelån:
Pantelån er lån mot pant i fast eiendom, skip eller lignende.
Som du kan se, så er denne definisjonen muligens litt utdatert. Det er veldig få nordmenn per dags dato som har store skip å sette i pant. Skal jeg være ærlig, så tenker jeg at denne definisjonen primært hører til tiden da skipsredere trengte penger.
I dag er det primært vanlig å sette følgende eiendeler i pant når man søker lån:
- Bolig (hytte/leilighet/hus).
- Bil.
- Eventuelt en fritidsbåt av verdi.
I tillegg er det mulig å pantsette verdier som for eksempel gull i bytte mot lån hos Lanekontoret. Privatpersoner kan også sette dyre smykker eller klokker i pant. Men dette er en praksis som blir betydelig mindre aktuell med årene. De aller fleste norske banker vil utelukkende akseptere hytte/bolig/bil/båt som pantsatte eiendeler i en lånesøknad.
Hvordan vurderes verdien på eiendelene dine – og hvilken innvirkning har det på lånet?
Når du tar opp et pantelån, vil långiveren vurdere verdien av pantet og fastsette en lånegrense basert på denne verdien og din evne til å tilbakebetale lånet. Pantelånet vil ha en rentesats og en tilbakebetalingsplan som angir hvor mye som skal betales tilbake og når.
Hvis låntakeren ikke klarer å betale tilbake lånet, kan långiveren kreve pantet solgt for å få tilbake pengene sine. Derfor er det viktig å være sikker på at man har evnen til å betale tilbake lånet før man tar opp et pantelån.
Nettopp derfor vil mange hevde at det å ta opp et lån med sikkerhet vil inneha en viss risiko. Skulle du ha satt boligen din i pant når du kjøper bil, så kan det være problematisk. Skulle du misligholde billånet, så kan banken faktisk tvinge gjennom et salg av boligen din. Såpass alvorlige konsekvenser kan du få av å ha et pantelån.
Forskjellen på pantelån og forbrukslån
Innledningsvis hevdet vi at pantelån og forbrukslån er de rake motsetningene.
Og nå skal vi forklare litt hva vi mener med det.
Den største forskjellen mellom pantelån og forbrukslån er at pantelån krever sikkerhet i form av en eiendom eller eiendeler, mens forbrukslån ikke krever noen sikkerhet.
Videre vil vi gå inn på fordelene med de to ulike låneformene.
Fordeler med pantelån
- Fordi lån med sikkerhet er sikret med dine eiendeler, vil renten på pantelån vanligvis være lavere enn renten på forbrukslån.
- Pantelån kan ha lengre nedbetalingstid, som gir lavere månedlige betalinger og økt fleksibilitet i tilbakebetalingen. Der forbrukslån vanligvis gis med en nedbetalingsramme på maks 5 år, så kan sikrede lån betales ned over mellom 15 og 25 år. Noen boliglån har også enda lengre nedbetalingstid enn dette.
- I og med at du har satt egne eiendeler i sikkerhet, kan du vanligvis låne et større beløp med et pantelån enn med et forbrukslån.
- Lånesummen på sikrede lån er naturligvis betydelig høyere enn ved usikrede lån. Lånesummen vil naturligvis være justert basert på verdien på dine eiendeler.
- Det er mindre risiko for banken. Lån med pant øker risikoen betydelig for at låntaker har motivasjon til å betale tilbake pengene sine i tide.
Fordeler med forbrukslån
- Fordi forbrukslån ikke krever sikkerhet, kan du få tilgang til å låne penger selv om du ikke eier eiendom eller eiendeler som kan stilles som sikkerhet.
- Fordi forbrukslån ikke krever sikkerhet, kan du få tilgang til å låne penger raskere enn med et sikret lån. Søknadsprossen blir ufattelig mye kortere og mer effektiv. Hvis du skal sette eiendeler i pant på et lån, så vil banken være veldig opptatt av hvor mye eiendelene dine er verdt. Derfor vil pantelån måtte gå gjennom prosesser som panteheftelse, verdisettelse av eiendelene samt eksterne dokumenter (fra for eksempel takstmenn). Du får aldri lov å sette boligen din i pant med mindre en takstmann har offisielt sagt hvor mye h*n regner med at boligen din er verdt.
- Du kan bruke pengene fra et forbrukslån til hva du vil, og du trenger ikke å gi en begrunnelse for hvordan du bruker pengene. Usikrede lån gir altså full fleksibilitet.
Se også: Beste forbrukslån.
Kan man refinansiere pantelån?
Ja, man kan refinansiere et sikret lån på samme måte som det er mulig å refinansiere et usikret lån. Refinansiering av et pantelån betyr at du tar opp et nytt lån for å betale ut det eksisterende lånet og deretter tilbakebetaler det nye lånet med en ny rente og nye vilkår.
Slik fungerer egentlig refinansiering med alle typer lån.
Se: Beste refinansiering.
En vanlig grunn til å refinansiere et pantelån er å få en lavere rente, som kan føre til lavere månedlige betalinger og spare penger på lang sikt. En annen grunn kan være å endre vilkårene på lånet, for eksempel å redusere den månedlige nedbetalingen eller forkorte nedbetalingstiden. Du må alltid gå ut fra at du aldri har beste rente. Tro meg: det finnes så mange norske banker der ute nå. Alle bankene er nærmest desperate etter å kapre nye kunder. Og derfor vil du i 99 % av tilfellene alltid være tjent med å søke om omstartslån eller refinansieringslån.
Når du refinansierer et pantelån, vil du fortsatt måtte gi pant i eiendommen eller eiendelene som sikkerhet for det nye lånet. Långiveren vil vurdere verdien av pantet ditt på nytt og fastsette lånebeløpet basert på denne verdien og din evne til å tilbakebetale lånet.
