Du kjenner deg kanskje igjen i følgende situasjon: regningene hoper seg opp og presset fra bankene og kreditorene blir større og større. Over en lengre periode har du betalt ned det ene lånet ved å ta opp et nytt et, men nå begynner listen over banker du ikke er kunde hos å skrante inn.
I utgangspunktet har du forstått at dette ikke er en levemåte som er særlig bæredyktig, men du har rett og slett tenkt at de økonomiske problemene er litt for slitsomme å streve med akkurat for øyeblikket.
Du har kanskje prøvd å Google deg frem til hvilke løsninger som finnes på problemet og har sett at ordet ”refinansiering” har dukket opp på flere av nettsidene.
Etter å ha funnet ut hva refinansieringslån, så har du kanskje funnet denne artikkelen?
Selv har jeg jobbet med refinansiering i en årrekke. I denne artikkelen skal vi:
- Beskrive kjapt og enkelt hva et refinansieringslån er.
- Gi deg en liste over fordeler med å benytte seg av refinansiering når man ikke er i stand til å betjene egen gjeld.
Hva er et refinansieringslån?
Refinansiering kan defineres som et samlet lån man tar hos en ny bank for å dekke over gammel gjeld.
Hvorfor trenger jeg å refinansiere?
Det kan være flere grunner til at man refinansierer lånet eller lånene sine.
- Mange små lån gir et uoversiktlig bilde over egen privatøkonomi. Det er mye lettere å forholde seg til én kreditor i stedet for å betale ned litt på mange små lån hver måned. Du har kanskje allerede forstått at det å motta purringer fra mange forskjellige banker ikke nødvendigvis bare ødelegger økonomien din, men også kan være veldig mentalt belastende?
- Renten vil settes ned. Små lån er ofte dyre lån. Dette gjelder spesielt hvis de misligholdes. Som du kanskje allerede vet, så er den effektive renten på smålån ofte høyere enn den er på store forbrukslån. Det er kanskje noe som kan være vanskelig å forklare med tanke på at banken som regel gjenspeiler den effektive renten etter hvor høy risiko de tar, men det kan enkelt forklares med at bankene ofte velger å belønne de kundene som har de høyeste lånene.
Når du tar et refinansieringslån, så vil det være et lån som er akkurat like høyt som den samlede gjelden din per dags dato. I realiteten vil totalsummen være lavere i og med at du får ned renten betraktelig.
Men det er ikke bare å klikke seg inn på en nettside og håpe at alt skal ordne seg selv. Bankene er ikke særlig fornøyde med nye kunder som forventer at banken blir nødt til å gjøre all jobben for dem.
Først blir du nemlig selv nødt til å utføre litt arbeid for å få en oversikt over hva du skylder og hvem du skylder.
Hvis du trenger hjelp til å få total oversikt over din samlede gjeld, så bør du ta en titt på denne lange artikkelen.
Søke refinansieringslån: dette må du tenke på
Det eneste du skal tenke på før du søker et slikt lån, er:
”Kommer dette lånet til å gi meg bedre økonomiske utsikter sammenlignet med min nåværende situasjon?”
Og svaret på det kommer først når du har satt deg ned med kalkulatoren og begynt å regne på hvor mye penger du kommer til å spare på å refinansiere.
Da blir du tvunget til å gå gjennom alle papirene dine og se hva du skylder.
Hvis du føler at du ikke har den rette kompetansen eller mentaliteten til å gjøre dette selv, så anbefaler jeg deg at du allierer deg med en venn eller et familiemedlem for å få oversikt.
Finn ut om banken din tar seg ekstra godt betalt
Hvis du finner ut at du betaler mye mer enn ”normalt” i renter og avgifter, så er det på tide å se på hvilke banker som kan være villige til å refinansiere lånet ditt.
Det er mange banker som tilbyr slike tjenester, så det skorter ikke akkurat på alternativer.
Når du har funnet en bank som du kan tenke deg å bli kunde hos, så er det bare å sende i vei en søknad og se hva svaret blir. Det verste du kan få er et ”nei”.
Dagsavisen har skrevet en artikkel om noen som har betalt over 10,000 kroner for mye i rente på boliglånet sitt. Dette er et prakteksempel på noen som bør søke refinansieringslån hos en annen bank.
Ikke la deg friste av å søke om mer penger enn du trenger
Mange banker vil også spørre hvor mye ”ekstra” penger du ønsker å låne når du refinansiere lånet.
Vi vil på generelt grunnlag anbefale å ikke ta opp ytterligere lån utover det du trenger for å betale ned den gamle gjelden. Til tross for at det ikke vil ha noen (stor) påvirkning på rentenivået eller kostnadene, så er det utrolig tyngende å gå rett inn i gjeldsfellen igjen når du prøver å komme deg unna den.
Jeg skulle gjerne like å se en statistikk over hvor mange som lar seg friste til å låne litt ekstra penger når de søker om refinansiering.
Har dessverre en stygg teori om at det tallet er uforsvarlig høyt.
Jeg ber deg innstendig om å være disiplinert og følge de prinsippene som er påkrevd for å bli gjeldfri så kjapt som mulig. Deretter kan du søke om nye forbrukslån når du har klart å nedbetale all gammel og dyr gjeld.
Hvis du, mot formodning, skulle låne for mye, så er det greit å vite at det finnes angrefrist på forbrukslån.
Derfor har mange nordmenn behov for refinanseringslån
Det er ikke noe poeng i å moralisere eller rette noen pekefinger i en artikkel som denne.
Vi har dyp respekt for at du prøver å ta tak i de økonomiske problemene dine, men allikevel kommer man ikke unna det faktum at flere og flere nordmenn dessverre ender opp i økonomisk uføre.
Og det er flere grunner til at det skjer.
- Likegyldighet. Mange nordmenn har ikke dette ”hellige” forholdet til privatøkonomi som man ser i mange andre land. Etter all sannsynlighet er det etterdønningene etter Hollandsyken som har gjort oss rimelig bortskjemte og likegyldige.
Etter å ha bodd noen år i Danmark har jeg virkelig forstått at ”sulten” etter å ha en sunn og god privatøkonomi rett og slett er mye større i andre land som ikke har opplevd oljealderen. - Sikkerhetsnettet. Det er en utbredt tanke om at ”ting ordner seg uansett” så lenge man har norsk statsborgerskap, er medlem av Folketrygden og har bodd i Norge hele livet sitt. Men det er (dessverre) ikke så enkelt.
Det er ingen ”hotline”-mulighet til verken TV3 eller Skattemyndighetene som gjør at noen kommer og ordner økonomien din. Du er selv nødt til å ta ansvar for egne handlinger uavhengig av hvilket land du bor i eller hvor privilegert du føler deg. Vi nordmenn er bortskjemte, noe som i alt for stor grad skinner igjennom når man leser dystre statistikker som beskriver det forholdet (enkelte) nordmenn har til andres penger. - Uvitenhet. Kunnskapen om lån, kredittkort og privatøkonomi er dessverre ganske lav blant unge nordmenn. Flere politikere har opp gjennom årene tatt til orde for at man skal innføre obligatorisk økonomiundervisning i skolen, men så langt har forsøkene på å få det implementert vært forgjeves.
I tillegg er man nødt til å ta hensyn til individuelle faktorer. Det finnes naturligvis grunner til at gjeldsproblemer ofte går i arv hos enkelte familier. I tillegg vet vi at flere mennesker gifter seg inn i økonomisk trøbbel, noe som kan være veldig belastende for forholdet.
Men det faktum at du leser denne teksten vitner om at du i hvert fall har et ønske om å bedre din økonomiske situasjon – og da kan vi fortelle deg at du er på rett vei.
Ofte stilte spørsmål
Hvilke typer lån er vanlig å refinansiere?
Det er vanlig å refinansiere mange typer lån, inkludert boliglån, bil lån, personlige lån, kredittkort gjeld og studielån. Refinansiering betyr å erstatte et eksisterende lån med et nytt lån, som gir bedre vilkår og betingelser, som lavere rente eller lavere månedlige betalinger.
Selv vet jeg også om at det er flere som refinansierer forbrukslånene sine. Men du må huske på at det å få en godkjent forbrukslånsøknad kan være vanskelig. Dette temaet har vi dekket i denne artikkelen.
Hvilke fordeler kan jeg få ved å søke om refinansieringslån?
For eksempel kan refinansiering hjelpe deg med å spare penger på lånene dine ved å gi deg en lavere rente. Det kan også hjelpe deg med å korte ned løpetiden på lånet, noe som kan føre til lavere månedlige utbetalinger.
I tillegg kan refinansiering gi deg mulighet til å ta ut ekstra kontanter fra lånet ditt, noe som kan hjelpe deg med å betale ned gjeld, kjøpe et nytt hjem eller til og med ta en ferie.
Hvilke forberedelser bør man gjøre før man søker om et slikt lån?
Uansett hvilke typer lån du bestemmer deg for å refinansiere, er det viktig å gjøre grundig research før du går inn i prosessen. Det er viktig å sammenligne forskjellige lånetilbud for å finne det beste alternativet for deg.
Du bør også sørge for at du forstår alle vilkårene og betingelsene som er involvert, så du ikke ender opp med å betale mer enn du egentlig trenger.
