Forbrukslån har blitt en stadig vanligere finansieringskilde for mange nordmenn. Det er en fleksibel måte å finansiere større utgifter som bilkjøp, oppussing eller andre uforutsette kostnader.
Men hva er det som egentlig avgjør renten på forbrukslån? Det er mange faktorer som spiller inn på bankenes rentesetting, og i denne artikkelen vil vi se nærmere på noen av de viktigste faktorene som påvirker renten på forbrukslån.
Vi vil se på alt fra kredittscore og lånebeløp til styringsrente og konkurranse, slik at du kan få en bedre forståelse av hva som bestemmer renten på forbrukslån, og hvordan du kan påvirke den.
Långiver sine vurderingskriterier
Banker og långivere har modellert sine vurderingskriterier etter beste praksis, og bruker derfor stort sett de samme kriteriene når de avgjør renten på et lånene de tilbyr.
Disse kriteriene består som oftest av:
- Inntekt
- Gjeld
- Kredittscore
- Lånebeløp
- Nedbetalingstid
- Utdanning
Inntekt
Inntekten kan påvirke hvilken rente man får på forbrukslånet på flere måter. Jo høyere inntekt man har, desto lavere rente kan man forvente å oppnå.
Høyere inntekt = lavere rente
Långivere vil se på inntekten som en indikator på låntakers evne til å tilbakebetale lånet. En høyere inntekt gir en høyere sannsynlighet for at lånet kan tilbakebetales i tide og i henhold til avtalen, og dermed kan det føre til at långiveren tilbyr en lavere rente.
I motsetning til en person med lav inntekt, kan en høyere inntekt gi låntakeren større forhandlingsstyrke når det gjelder å forhandle om lånevilkårene. Dette kan også resultere i bedre rentebetingelser.
Gjeld
Din nåværende gjeldsbelastning i forhold til din inntekt kan påvirke renten på et forbrukslån. Hvis du allerede har mye gjeld i forhold til inntekten din, kan dette føre til at banken ser deg som en større risiko og dermed sette en høyere rente på lånet.
Kredittscore
Jo høyere kredittscore man har, jo lavere vil renten være på forbrukslånet. Dette skyldes at långivere anser en låntaker med høy kredittscore som mindre risikofylt, og dermed vil de kunne tilby lavere renter på lån til denne personen.
På den andre siden vil en lav kredittscore føre til høyere renter på forbrukslånet. Dette skyldes at långivere anser en låntaker med lav kredittscore som mer risikofylt, og dermed vil de måtte belaste en høyere rente for å kompensere for denne risikoen.
Lånebeløp
Lånebeløp vil også påvirke hvilken rente man kan oppnå.
For det første kan størrelsen på lånebeløpet påvirke risikoen som långiveren tar. Dersom du ønsker å låne 500 000 kr, noe som er ansett som et høyt lånebeløp, vil långiveren ta større risiko ved å låne ut pengene, og kan derfor kreve en høyere rente for å kompensere for denne risikoen.
For det andre kan størrelsen på lånebeløpet påvirke långiverens inntjening på lånet. Hvis du ønsker et lavt lånebeløp, f.eks. 20 000 kr, vil långiverens inntjening på lånet være lavere, og de vil derfor ofte tilby en høyere rente for å øke inntjeningen.
Nedbetalingstid
Nedbetalingstiden kan også påvirke renten man får på et forbrukslån.
Som oftest vil en kortere nedbetalingstid føre til at man betaler mindre i renter over tid, men høyere månedlige avdrag. Dette skyldes at långivere vil ta mindre risiko ved å tilby et lån med kort nedbetalingstid, og vil derfor ofte kunne tilby en lavere rente. Du vil også tjene mye på å innfri lån før tiden.
Utdanning
Utdanning har ikke en direkte påvirkning på hvilken rente man får på forbrukslånet, men dersom du studerer mens du søker om forbrukslån kan hvilken utdanning du tar være med på å redusere risikoen for långiver. En utdanning som sikrer en godt betalt jobb vil derfor kunne være med på å bestemme hvilken rente du får på forbrukslånet ditt.
Andre faktorer som påvirker renten på forbrukslånet
Foruten om overnevnte vurderingskriterier vil også andre faktorer spille en rolle når det kommer til hvilken rente du får på forbrukslånet ditt.
Herunder:
- Konkurranse i lånemarkedet
- Styringsrenten
- Utlånsforskriften
Konkurranse i lånemarkedet
Konkurranse mellom banker og andre långivere kan ha en betydelig innvirkning på renten man får på et forbrukslån. Når det er stor konkurranse mellom långivere, vil de ofte forsøke å tiltrekke seg kunder ved å tilby lavere renter og bedre betingelser på lånene sine.
Dette kan føre til at renten på forbrukslån blir lavere enn den ellers ville vært hvis det ikke hadde vært så mye konkurranse mellom långivere. På den annen side, når det er lite konkurranse mellom långivere, vil de ikke ha like stort insentiv til å konkurrere på rentenivåene, og renten på forbrukslån kan være høyere.
Det er derfor viktig å sammenligne tilbud fra flere långivere når man søker om forbrukslån, for å finne den beste renten og de beste betingelsene for ens individuelle situasjon. Du kan bruke vår oversikt over beste rente på forbrukslån, eller bruke andre tjenester for sammenligning, slik som innhenting av uforpliktende tilbud fra aktører som Uno Finans eller Lendo for å sammenligne aktører gratis og uforpliktende Dette kan bidra til å sikre at man får en lavere rente og lavere kostnader på lånet over tid.
Styringsrenten
Styringsrenten er den renten som Norges bank setter for å påvirke økonomien i landet, og den påvirker dermed også rentene som tilbys av banker og andre långivere.
Når Norges bank setter styringsrenten lavt, vil dette vanligvis føre til lavere renter for forbrukslån og andre typer lån. Dette skyldes at banker og andre långivere kan låne penger billigere fra Norges bank, og dermed tilby lån til lavere rente til kundene sine.
På den andre siden, når Norges bank setter styringsrenten høyt, vil dette vanligvis føre til høyere renter på forbrukslån og andre typer lån. Dette skyldes at långivere nå må betale mer for å låne penger fra sentralbanken. Dermed vil de øke rentene for å kompensere for dette.
Utlånsforskriften
Endringer i utlånsforskriften kan indirekte påvirke renten man får på forbrukslån ved at den begrenser bankenes mulighet til å tilby lån med høy risiko. Dette kan igjen føre til at bankene setter en høyere rente på forbrukslån for å kompensere for den økte risikoen de tar på seg.
Utlånsforskriften stiller også krav til betjeningsevnen for lånene, som kan påvirke hvor mye man kan låne og hvor lang nedbetalingstid man kan få på et forbrukslån. Hvis låntakeren ikke har tilstrekkelig inntekt eller betjeningsevne til å betjene lånet i henhold til forskriftens krav, kan dette føre til at banken tilbyr en kortere nedbetalingstid eller en høyere rente på forbrukslånet.
Hvordan kredittkort påvirker renten på forbrukslån
Bruken av kredittkort kan ha en direkte innvirkning på renten du får på et forbrukslån. Långivere vurderer din samlede gjeldsbelastning når de setter renten, og kredittkortgjeld regnes som en av de dyreste formene for usikret gjeld.
Hvis du har høy utestående saldo på kredittkortene dine, kan det signalisere økt risiko for banken, noe som ofte resulterer i en høyere rente på forbrukslånet.
Kredittutnyttelse og betalingsevne
En viktig faktor som långivere ser på, er kredittutnyttelsesgraden – altså hvor stor andel av din tilgjengelige kreditt du bruker. En høy utnyttelsesgrad kan trekke ned kredittscoren din og dermed øke lånekostnadene.
I tillegg vil uregelmessige eller forsinkede betalinger på kredittkort kunne føre til at långivere vurderer deg som en mindre pålitelig låntaker, noe som igjen kan resultere i høyere rente på et forbrukslån.
For å sikre best mulig lånevilkår bør du holde kredittkortgjelden lav og betale fakturaene i tide.
Oppsummering: Dette bestemmer renten på forbrukslånet
Oppsummert vil disse faktorene avgjøre renten på forbrukslånet:
- Inntekt: Desto høyere inntekt man har, jo lavere rente kan man oppnå.
- Gjeld: Lav gjeld kontra inntekt kan bety lavere rente
- Kredittscore: Høy kredittscore vil kunne resultere i bedre rentebetingelser
- Lånebeløp: Lånesummen du velger å ta opp vil direkte påvirke renten. Et høyt lånebeløp ift. Inntekten din vil kunne øke renten. Det samme kan sies om et veldig lite lån.
- Nedbetalingstid: En kort nedbetalingstid vil ofte påvirke renten positivt, mens en lang nedbetalingstid vil påvirke renten negativt.
- Utdanning (i enkelte tifeller): Hvilken utdanning du tar kan påvirke renten når du søker om forbrukslån mens du studerer.
- Konkurranse i markedet: Det å sammenligne ulike långivere gjør at de må konkurrere om deg som låntaker.
- Styringsrenten: Styringsrenten er den renten långiver kan låne sine penger for. Dette påvirker dermed hvilken rente de kan tilby låntakeren.
- Endringer i utlånsforskriften: Endringer i reguleringer kan påvirke rentesatser.
