Har du litt mye gjeld du sliter med? Eller kanskje har du ikke så mye gjeld, men du har mange forskjellige kreditorer og banker som maser om å få betalt?
Forståelig. Veldig mange nordmenn er i en lignende situasjon. (kilde: forskning.no)
Gjeld kan være en vanskelig ting for mange privatpersoner.
Det å samle gjeld er ikke alltid lett, men det kan være en god måte å få kontroll over økonomien på. For det er nemlig flere fordeler ved å samle alle lånene hos én bank. Samling av gjeld kan hjelpe deg å betale ned gjelden raskere, spare penger på renter og gebyrer, og redusere stresset for å forholde seg til flere kreditorer.
Denne artikkelen vil sette søkelys på det å samle gjeld for privatpersoner, og gir deg flere verktøy og strategier som kan hjelpe deg med å få kontroll over gjelden din og spare penger. Vi vil også se på hvordan du skal gå frem for å skaffe deg et godt refinansieringslån.
Steg-for-steg: Slik søker du om et refinansieringslån for å samle gjelden
1. Finn ut hvilke kreditorer du har samt hvor mye du skylder dem
For å samle gjelden din i ett og samme refinansieringslån, kan du begynne med å undersøke hvilke kreditorer du har, og hvor mye disse koster i måneden.
Oversikten bør bestå av følgende:
- Hvilken kreditor du skylder penger.
- Hvor stor gjeld du har til hver enkelt kreditor.
- Hvor mye penger som trekkes i måneden.
- Hvilken TYPE gjeld det er (kredittkort, forbrukslån eller billån?).
- Rentekostnadene i måneden.
- Total nedbetalingstid før lånene er nedbetalt.
- Eventuelt andre gebyrer, som for eksempel termingebyr.
Når du har fått en slik oversikt, så er du MYE bedre rustet til å søke om å få samlet gjelden. Om du prøver å samle gjelden uten å ha full oversikt, så sliter du.
For da vet du ikke om tilbudet du vil motta gjennom refinansieringslånet er bedre eller dårligere enn nåværende situasjon.
2. Finn en portal hvor du søker om refinansieringslån
Deretter bør du undersøke hva som er tilgjengelig på refinansieringsmarkedet. Det er mange banker, kredittforetak og andre finansinstitusjoner som tilbyr refinansieringslån, og det er lurt å undersøke flere forskjellige leverandører før du tar en beslutning.
Se på renter, gebyrer og andre betingelser.
Vi i Finansduden anbefaler ofte folk å benytte seg av såkalte låneagenter. Dette er portaler som har samarbeid med en rekke forskjellige banker. En slik løsning hjelper deg veldig mye. Du slipper nemlig å sende inn en haug av ulike søknader til forskjellige banker.
Denne jobben tar nemlig låneagenten for deg!
Og det beste av alt?
Det er helt gratis. Denne måten å samle gjeld på, har hjulpet titusenvis av nordmenn!
3. Søk om å samle gjeld via låneagenten
Når du har funnet en låneagent som passer deg, må du søke om refinansiering.
Du kan vanligvis gjøre dette ved å fylle ut et søknadsskjema på nettet. På søknadsskjemaet må du oppgi informasjon om deg selv, som navn, adresse, inntekt, formue, gjeld osv.
Du må også oppgi informasjon om lånene og kredittene du ønsker å refinansiere.
Du vil veldig raskt oppdage hvor gode teknologiske løsninger disse låneagentene har. Ofte trenger du bare å logge inn med BankID. Og vipps, så har bankene full tilgang til din kredittinformasjon, inkludert din nåværende forbruksgjeld.
Enklere blir det ikke.
4. Vent på å få refinansieringslånet akseptert
Når du har klikket på «Send inn søknad», så må du smøre deg med bittelitt tålmodighet.
Låneagenten eller banken vil deretter vurdere søknaden din og mulig kreve ytterligere dokumentasjon.
Når du har sendt inn alt som er nødvendig, vil du få et svar om lånesøknaden er godkjent eller ikke.
5. Penger på konto – ikke la deg friste til å sløse dem bort!
Hvis søknaden blir godkjent, så vil du etter all sannsynlighet få pengene utbetalt på konto. Det er deretter DITT eget ansvar å sikre at pengene brukes til å betale ned ALLE de nåværende kreditorene.
For all del: ikke la deg friste til å bruke pengene på noe annet!
Hele poenget med å gjøre denne øvelsen var jo at du skulle samle din personlige gjeld. Da må du ikke bruke opp deler av pengene (og i hvert fall ikke alle pengene) på ferier, datamaskiner og tull.
Med et refinansieringslån kan du vanligvis spare penger på renter og gebyrer som du betaler, og du kan ofte betale lånet tilbake over en lengre periode, noe som betyr at du vil ha lavere månedlige utgifter.
Kan jeg få samlet gjelden min selv om jeg har betalingsanmerkninger?
Ja, det er mulig for nordmenn å samle gjelden selv om de har betalingsanmerkninger. Men dette kommer helt an på en rekke forskjellige faktorer.
Disse faktorene inkluderer:
- Hvilken type gjeld du har (forbruksgjeld med kredittkort og forbrukslån gjør det vanskeligere).
- Hvor lang tid du har unngått å betale ned på lånene.
- Hvor mange betalingsanmerkninger du har.
- Om gjelden er fersk eller gammel.
I slike tilfeller kan det være lurt å ta kontakt med en økonomisk rådgiver eller en rådgiver som kan hjelpe med å samle gjelden. Det er viktig å huske at det er viktig å kunne dokumentere betalingshistorikk og inntekt når man søker om å samle gjelden. Dette vil være avgjørende for å kunne få godkjent en slik søknad.
TV3, Luksusfellen og norsk lovgivning
Du ser veldig ofte i Luksusfellen på TV3 at ekspertene klarer å få til «økonomiske avtaler» for folk som har betalingsanmerkninger.
Det er altså ingenting i norsk lovgivning som sier at bankene IKKE kan gi økt lån (eller samle gjeld) til de som har betalingsanmerkninger.
Samtidig er det verdt å bemerke seg at banken tar en kalkulert risiko ved å gi ut lån.
Hvis banken ikke tror at du klarer å betale tilbake lånet ditt, så vil det være en dårlig idé av dem å gi ut lånet i første omgang.
Samme prinsipp gjelder når bankene skal vurdere om de ønsker å hjelpe noen med å samle gjeld hos dem. Hvis du har en 10 år gammel historikk med å ikke betale regningene dine – hvorfor skulle banken akseptere at du blir en stor kunde hos dem?
Ofte stilte spørsmål
Vil det alltid lønne seg å samle gjelden?
Nei, det vil ikke alltid lønne seg.
Har du allerede gode betingelser på nåværende lån, så vil det være bedre å kjempe for å betale ned kreditorene hver for seg.
Men det er slik at det å samle gjeld gir en bedre oversikt over økonomien din. Du vil kun forholde deg til èn bank, og det vil kun gå ett trekk fra kontoen din hver måned. Dette er en stor motivasjonsfaktor for mange som sliter med å holde kontroll på økonomien.
Vil man alltid få bedre rente- og kostnadsbetingelser hvis man refinansierer?
I rundt 90 % av tilfellene vil du få bedre lånebetingelser.
Men vi har også sett tilfeller der hvor banker bevisst driver aggressiv markedsføring for å «samle kredittkortgjeld».
Slike banker henvender seg ofte til folk med betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker. I noen av de verste tilfellene kan man faktisk ende opp med å betale MER hver måned etter å ha samlet gjelden.
Du skal derfor være veldig forsiktig med å akseptere refinansiering før du nøye sjekker rentebetingelsene. Ikke godta noe du ikke VET sparer deg mye penger.
Kan alle nordmenn samle gjeld?
Hvorvidt du kan samle gjeld eller ikke, er i bunn og grunn opp til banken din. Men vi kan nevne at du alltid må ha skattepliktig inntekt og være norsk statsborger. Dette er minimumskravene norske banker setter.
Deretter er det også mange banker som krever at du ikke har betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker.
Du må også være over 18 år for at bankene skal hjelpe deg med å samle gjelden i et refinansieringslån.
Kan jeg samle mer gjeld hvis jeg eier en bolig?
Absolutt.
De aller fleste forbruksbanker gir maksimalt ut 500,000 kroner i refinansieringslån. Dog er dette en maksgrense som kun gjelder for de som ikke eier egen bolig.
Har du en leilighet eller et hus, så kan du låne opp mot 15 % av boligens verdi.
Men det er også verdt å nevne at du ved en slik modell vil sette huset ditt i «pant». Med andre ord: klarer du ikke å betjene den nye gjelden hos den nye banken, så vil husket ditt bli tvangssolgt. Det er absolutt noe å tenke på.
