Mange av oss har flere smålån som vi må forholde oss til hver måned. Disse lånene kan være fra kredittkort, forbrukslån, eller andre kilder, og de kan ha ulike renter og nedbetalingsvilkår.
Det å forholde seg til flere smålån kan være stressende og vanskelig å holde styr på. Du har helt sikkert hørt ordtaket:
«Mange bekker små gjør en stor å!»
Dette konseptet fungerer i aller høyeste grad med personlig økonomi. Har du en rekke forskjellige lån hos ulike banker, så vil det ofte ende opp i kaos. Det lille lånet på 15,000 kroner du tok i fjor har nå kanskje vokst seg dobbelt så stort. Og rentene fortsetter å øke hver eneste måned.
Kjenner du deg igjen?
Fortvil ikke. Det finnes hjelp der ute.
En løsning på dette kan være å samle smålånene til et større lån med bedre vilkår. Dette kalles refinansiering av lån.
I denne artikkelen vil vi se nærmere på hva det betyr å samle smålån og hva du bør tenke på før du bestemmer deg for å refinansiere dine lån.
Se gjerne: Smålån uten sikkerhet på dagen.
Låneeksempel forbrukslån
| Lånebeløp | 150 000 kr |
| Nedbetalingstid | 5 år |
Lendo forbrukslån (Få tilbud fra 26 banker)
Lendo
Finansduden har vurdert og kårer Lendo til norges beste forbrukslån i 2025. Det gjelder også for refinansiering uten sikkerhet.
Fordeler
- Her får du uforpliktende tilbud fra 26 banker som alle konkurrerer med hverandre.
- Det er enkelt, raskt og gratis å søke om forbrukslån gjennom Lendo.
- Effektive samarbeidsbanker.
Ulemper
Vi finner ingen nevneverdige ulemper ved å bruke Lendo.
Nom rente 9,59% , Eff. rente 11,19%, kr 130.000, o/5 år. Kostnad kr 37.988, totalt kr 167.988.
Se alle forbrukslån fra Lendo
effektiv rente
pr måned
Uno Finans forbrukslån (Sammenlign flere lånetilbud)
Uno finans
Uno Finans er vurdert som en effektiv og god løsning når man skal søke om lån uten sikkerhet.
Fordeler
- Uforpliktende sammenligning av flere tilbud for lån uten sikkerhet.
- Uno Finans sin heldigitale løsning gir svar på søknaden på dagen.
Ulemper
- Man får tilbud fra en håndfull færre banker enn vår favoritt (21 banker).
Eksempelrente: Effektiv rente 11% 200.000,-, 10 år. Kost. 122.092,- Tot: 322.092,-
Se alle forbrukslån fra Uno finans
effektiv rente
pr måned
Forbrukslån & Refinansiering (Tilbud fra flere banker)
Axo Finans
Axo Finans er en av landets største formidlere av forbrukslån. Se fordeler og ulemper.
Fordeler
- Gratis og uforpliktende søknad til flere flere banker
- Heldigital tjeneste
- Få tilbud fra 20 banker
Ulemper
- Færre tilbydere å sammenligne enn de to foregående aktørene.
Eksempel: Nominell rente 11,9% effektiv rente 13,22%, lånebeløp kr 175 000 med nedbetaling over 5 år, kostnad 60 787 totalt kr 235 787.
Se alle forbrukslån fra Axo Finans
effektiv rente
pr måned
Forbrukslån fra Sambla
Sambla
Sambla er et godt alternativ til å søke om forbrukslån. Denne låneagenten tilbyr lån fra 5000 kr og oppover.
Fordeler
- Man kan låne fra 5000 kr.
- Sambla tilbyr uforpliktende søknad til 20 banker.
- Tjenesten er enkel å bruke
Ulemper
- Mindre lån har naturlig høyere rente.
- Man må ha vært norsk statsborger i minimum ett år.
Eksempel: 150 000 kr over 5 år, nom. 11,9 %, eff. 16,13 % kost. 59 968 kr, tot. 209 968 kr eller 3 329 kr/måned (60 bet.). Nedbet.tid 1-15 år, 5 år dersom du ikke skal refinansiere. Eff.rente: 6,82%-48,76%.
Se alle forbrukslån fra Sambla
effektiv rente
pr måned
Forbrukslån & Refinansieringslån (Rådgivning & Uforpliktende tilbud fra kvalitetsbanker)
Zensum
Zensum er et bra valg for sammenligning av forbrukslån.
Fordeler
- Man kan søke om lån uten forpliktelser.
- Man kan søke digitalt på en enkel måte.
- Man får sammenlignet flere banker.
Ulemper
- Man må låne minimum 20000 kr.
- Man får tilbud fra maksimalt 16 banker.
Eksempel: Annuitetslån 150 000 kr, 5 år, nom. rente 9,07%, etabl.-/termingeb. 0kr gir eff. rente 9,46%. Totalkostnad 187 140 kr, kostnad 3 119 kr/måned (60 avbet.). Nedbet.tid 1-15 år, 5 år dersom du ikke skal refinansiere.
Se alle forbrukslån fra Zensum
effektiv rente
pr måned
Innhold
Spar titusener på å samle smålån (lav rente vs høy rente)
Veldig mange har hørt at det lønner seg å samle alt av lån hos èn bank.
Men veldig få nordmenn har en forståelse av hvor mye penger man faktisk kan spare på å ta en slik refinansiering.
Det scenarioet ønsker vi i Finansduden å sette opp for deg nå.
Nedenfor viser vi et eksempel på hvordan man sparer penger på å samle smålån. I eksempelet benytter vi oss av følgende tall:
- Lånebeløp: 200.000 kr.
- Nedbetalingstid: 5 år.
| Effektiv rente | Månedlig betaling | Total kostnad |
| 7% | 3 972 kr | 238 316 kr |
| 12% | 4 462 kr | 267 743 kr |
| 20% | 5 586 kr | 335 176 kr |
Som tabellen viser, vil et lån på 200 000 kr med en effektiv rente på 7% ha en totalkostnad på 238 316 kr over en nedbetalingstid på 5 år.
Denne summen vil øke til 267 743 kr med en effektiv rente på 12% og til 335 176 kr med en effektiv rente på 20%.
Dette betyr at man vil spare 96.860 kr dersom man oppnår den beste renten.
Hele poenget med å samle smålån er at man unngår det som kalles «rentes rente». Det vil si at lånet vokser seg eksponensielt større som følge av at du til stadighet må betale rente på et voksende lån. Om du ønsker å forstå konseptet rentes rente bedre, så anbefales denne Wikipedia-artikkelen.
Hvordan samle smålån?
Vi har allerede begynt denne artikkelen med en god del nyttige lenker. Samtlige av våre anbefalte samarbeidspartnere vil kunne hjelpe deg med å samle lånene hos èn bank.
Men vi kan også fortelle deg litt om hvordan du bør forberede deg. Desto bedre forberedt du er, desto lettere er det å ta en avgjørelse om hvorvidt du skal godta et nytt lånetilbud eller ei. For her gjelder det virkelig å ha stålkontroll.
Følg denne prosessen for å samle smålån:
- Gjennomgå smålånene dine.
- Finn et større lån med bedre vilkår.
- Sammenlign tilbud.
- Aksepter beste lån.
- Betal tilbake alle smålånene.
Gjennomgå smålånene dine
Start med å finne ut hvor mye du skylder på hvert smålån, samt hva renten og gebyrene er. Lag en liste over alle smålånene dine, inkludert kredittkortgjeld og andre gjeldsposter. Dette vil hjelpe deg med å få oversikt over hvor mye du skylder og hva du betaler i rente og gebyrer hver måned.
Dette høres gammeldags ut, men det kan lønne seg å ta frem penn og papir.
Er det en bank som du tror du har lån i, men du klarer ikke å finne ut hvor mye du skylder? Plukk opp telefonen!
Det er nemlig alfa & omega at du har fullstendig kontroll på hvor mange lån du har – samt rentekostnaden på hvert enkelt lån.
Et annet alternativ er naturligvis å benytte seg av Excel. Hvis du kan benytte deg av regneark på PC-en, så kan dette være tid- og energibesparende.
Se også: Smålån på minuttet.
Finn et større lån med bedre vilkår
Når du har oversikt over dine smålån, kan du begynne å lete etter et større lån som kan dekke alle smålånene dine. Dette kan være et forbrukslån eller refinansiering. Forsøk å finne et lån med lavere rente enn smålånene du har nå, og som har bedre betingelser og lengre nedbetalingstid.
Her anbefaler vi naturligvis at du benytter deg av våre anbefalte låneagenter.
Lenker til disse agentene (Axo/Lendo, m.m.) finner du lengre opp i artikkelen.
Se også: Forbrukslån på dagen.
Sammenlign tilbudene
Søk om tilbud fra flere banker, og sammenlign vilkårene før du tar en beslutning. Husk å ta hensyn til både rente og gebyrer. Sørg for å sjekke alle detaljer i tilbudet, inkludert nedbetalingstid og eventuelle skjulte kostnader. Ved å sammenligne tilbud fra flere aktører, vil du kunne velge det beste tilbudet og spare penger i det lange løp.
Du husker kanskje at vi ba deg om å skaffe en fullstendig oversikt over alle lånene du har?
Her kommer denne listen til nytte. Når du mottar et lånetilbud, så vil du raskt kunne identifisere den effektive renten. Skulle den effektive renten på ditt nye lån være lavere enn ALLE smålånene dine, så bør du godta lånet. Vi i Finansduden ser ofte at bankene alltid gir en bedre rente når du samler smålån.
Aksepter beste lån
Når du har funnet det beste tilbudet, kan du akseptere lånetilbudet. Vær nøye med å fylle ut søknaden korrekt og nøyaktig, og legg ved all nødvendig dokumentasjon.
Her jobber låneagentene litt ulikt.
Enkelte agenter vil sende deg 3-4-5 tilbud og be deg selv plukke ut det beste. Andre agenter er mer behjelpelige – og vil kun presentere det beste tilbudet for deg.
Betal tilbake smålånene dine
Når du har fått godkjent lånet, bruk pengene til å betale tilbake alle smålånene dine. Sørg for å betale tilbake så mye du kan hver måned, for å bli kvitt gjelden raskere og spare penger på renter.
Etter at alle smålånene dine er betalt tilbake, vil du kun ha én månedlig betaling å forholde deg til, som vil gjøre økonomien din enklere å håndtere.
Hva bør man tenke på når man skal samle smålån?
Når man skal samle smålån, er det flere ting man bør tenke på for å sikre at man tar en veloverveid beslutning og ikke ender opp med å betale mer enn man må. Her er noen ting du bør vurdere:
- Sørg for å se på totalkostnaden når du sammenligner ulike tilbud for å samle smålån. Totalkostnaden inkluderer både rente, gebyrer og andre kostnader knyttet til lånet. Det er viktig å sammenligne tilbudene og vurdere hva som vil være den totale kostnaden for deg over hele låneperioden.
- Når du samler smålån, kan du ofte låne en større sum med lengre nedbetalingstid. Vær forsiktig med å ikke øke lånebeløpet unødvendig og sjekk at nedbetalingstiden passer dine økonomiske forutsetninger. Velg en nedbetalingstid som gjør at du har råd til å betale ned lånet innenfor den avtalte tidsrammen.
- Sørg for å sjekke renten som tilbys for å samle smålån. Renten kan variere fra bank til bank og avhenger av din kredittverdighet. Jo bedre kredittverdighet du har, jo lavere rente kan du få. Det er viktig å sammenligne rentene fra flere banker for å finne den beste renten.
- Sjekk alltid hvilke gebyrer som er knyttet til lånet. Noen banker tar gebyrer for opprettelse, avdrag, endring av avtale og for tidlig tilbakebetaling av lånet. Disse gebyrene kan variere og påvirke den totale kostnaden for å samle smålån. Sørg for å sjekke alle gebyrene i detalj og inkluder dem i beregningen av totalkostnaden.
- Les nøye gjennom alle lånevilkårene før du tar beslutningen om å samle smålån. Sjekk om det er noen begrensninger på hva pengene kan brukes til, hva som skjer ved forsinket betaling eller mislighold av lånet, og om det er mulighet for å betale ned lånet før tiden uten å bli belastet med ekstra gebyrer.
- Før du tar beslutningen om å samle smålån, er det viktig å vurdere din egen økonomi nøye. Sjekk at du har råd til den nye månedlige betalingen og at du vil spare penger på å samle lånene dine. Skulle du ikke ha råd, så har du gjort noe galt. Hele poenget med denne lange prosessen, er jo å få en lavere effektiv rente.
Les: Smålån med betalingsanmerkning.
Refinansiering av smålån på dagen
Det å refinansiere smålån er en god idé for å spare penger på renter og gebyrer. I tillegg vil det gi bedre oversikt over økonomien og redusere unødvendig stress. Vi i Finansduden anbefaler at du kommer i gang med å spare penger ved å samle smålånene dine i dag.
Det at du kan «samle smålån på dagen», betyr ikke nødvendigvis at hele prosessen gjøres ferdig på 24 timer.
Tidsaspektet avhenger blant annet av:
- Hvor mange banker du søker hos.
- Hvor mange lån du har (desto flere lån hos ulike banker – desto mer komplisert blir prosessen med kredittsjekk).
- Samt om du søker på en ukedag innenfor arbeidstid, eller om du legger inn en søknad på en lørdag kveld.
Men uttrykket å «samle smålån på dagen» refererer til det faktum at du kan begynne hele prosessen i dag. Det tar deg bare noen få tastetrykk, og så er du i gang.
Se også: Beste refinansiering.
Effektiv løsning på samlet gjeld: Benytt en låneagent
Skal du samle alle smålån hos én bank, så bør du benytte deg av en låneagent. Dette sparer deg for utrolig mye jobb.
En låneagent, som vi har vist til lengre opp i artikkelen, jobber på dine vegne. Etter at du har sendt inn søknaden via deres nettsider, så vil søknaden bli sendt til opp mot 20 ulike banker.
Dette fører med seg en god del fordeler:
- Du trenger kun å fylle ut søknadsskjemaet én gang.
- Finansagenten vil gjøre forhandlingsjobben for deg – og hente inn tilbud fra opp mot 20 ulike banker.
- Du velger selv hvilke tilbud du ønsker å takke ja til.
- Tjenesten er naturligvis både gratis og uforpliktende.
Skulle du selv ønske å samle smålån hos ulike banker, så bør du ha god tid. Det finnes utrolig mange banker i Norge som tilbyr refinansiering av smålån per januar 2026. Derfor vil du måtte bruke mye tid på å både:
- Identifisere de aktuelle bankene.
- Samt sende inn et låneskjema til alle sammen.
Tro meg: du gjør veldig smart i å benytte deg av en finansagent.
Ofte stilte spørsmål
Hvordan bli kvitt smålån?
Det å bli kvitt smålån kan være utfordrende. Personlig økonomi er ikke alltid enkelt.
Men det er ikke umulig.
Her er noen tips som kan hjelpe deg med å bli kvitt smålån:
- Lag en liste over alle dine smålån: Start med å lage en oversikt over alle dine smålån, inkludert renter og gebyrer. Dette vil gi deg en bedre forståelse av din totale gjeldsbyrde.
- Prioriter smålån med høyest rente: Velg smålån med høyest rente og fokus på å betale disse ned først. Dette vil redusere den totale rentekostnaden og hjelpe deg med å bli kvitt gjelden raskere.
- Lag en nedbetalingsplan: Lag en nedbetalingsplan som tar hensyn til dine økonomiske forhold og mål. Dette vil hjelpe deg med å sette av penger til å betale ned gjelden på en jevnlig basis.
- Vurder refinansiering: Refinansiering kan hjelpe deg med å få en lavere rente og bedre vilkår på lånet ditt, slik at du kan betale ned gjelden raskere.
- Reduser kostnadene: Reduser dine utgifter der det er mulig, for eksempel ved å kutte ned på mat- og underholdningsutgifter. Dette vil gi deg mer penger å bruke på å betale ned dine smålån.
Kan man slå sammen lån?
Ja, det er mulig å slå sammen lån. Dette kalles gjerne for refinansiering, hvor man tar opp et nytt lån for å betale ned eksisterende lån. Ved å refinansiere kan man ofte få en lavere rente og bedre vilkår, som kan føre til lavere månedlige betalinger og mindre total gjeldsbyrde.
Hvordan få best lånerente?
For å få best mulig lånerente bør du ha en god kredittscore, ha en stabil og god inntekt, ha lav gjeldsgrad og tilby sikkerhet for lånet. Det kan også være lurt å sammenligne tilbud fra ulike banker og finansinstitusjoner for å finne det beste tilbudet.
