Terminbeløp refererer til den periodiske betalingen som må gjøres for å tilbakebetale lånet eller gjelden. Terminbeløpet kan være fast eller variabelt, avhengig av låneavtalen, og kan omfatte både hovedstol og renter.
Det er viktig å forstå terminbeløpet når du tar opp et lån eller inngår en gjeldsavtale, da det vil påvirke din økonomiske situasjon og betalingsevne i den kommende perioden.
Denne artikkelen vil utforske terminbeløp i mer detalj, og gi deg en bedre forståelse av hva det innebærer og hvordan det kan påvirke deg.
Hvordan regner man terminbeløp?
For å regne ut terminbeløpet for et lån eller en gjeldsavtale, trenger du følgende informasjon:
- Lånebeløpet: Dette er det totale beløpet som lånes.
- Rentesatsen: Dette er den årlige rentesatsen som påløper på lånebeløpet.
- Låneperioden: Dette er tidsperioden som avtalt for å tilbakebetale lånet.
Basert på denne informasjonen kan terminbeløpet beregnes ved hjelp av en lånekalkulator eller ved å bruke en formel.
Her er en enkel formel for å beregne terminbeløp:
Terminbeløp = (Lånebeløp * Rentesats) / (1 – (1 + Rentesats)^-Låneperioden)
For eksempel, hvis du låner 100 000 kroner med en rente på 5% over en periode på 5 år, vil terminbeløpet bli:
Terminbeløp = (100 000 * 0,05) / (1 – (1 + 0,05)^-5) = 1 887 kroner per måned.
Det er viktig å huske at dette er en beregning av det totale beløpet som må betales hver måned for å tilbakebetale lånet, og at det kan være andre faktorer som påvirker terminbeløpet, for eksempel gebyrer og andre kostnader.
Beregning av terminbeløp på ulike lån (med eksempler)
Annuitetslån
For å regne ut terminbeløpet på et annuitetslån, trenger du informasjon om lånebeløpet, rentesatsen og låneperioden. Terminbeløpet på et annuitetslån er en fast sum som inkluderer både renter og avdrag, og som må betales hver måned eller hver annen måned gjennom hele låneperioden.
Her er en formel for å beregne terminbeløpet på et annuitetslån:
Terminbeløp = Lån * (Rentefaktor / (1 – (1 + Rentefaktor)^-n))
hvor:
- Lån = Lånebeløpet
- Rentefaktor = (rentesats per periode / 100) * antall perioder per år
- n = totalt antall betalingsperioder
For eksempel, hvis du låner 500 000 kr over en periode på 25 år med en årlig rente på 4%, og du skal betale månedlig, kan du bruke følgende formel for å beregne terminbeløpet:
- Antall betalingsperioder = 25 år * 12 måneder per år = 300 måneder
- Rentefaktor = (4% / 12) * 1 = 0.00333
- Terminbeløp = 500 000 * (0.00333 / (1 – (1 + 0.00333)^-300)) = 2 794 kr
- Så i dette tilfellet vil terminbeløpet være 2 794 kr per måned.
Merk at formelen antar at det er samme terminbeløp hver måned, og at dette beløpet vil bli brukt til å betale både renter og avdrag på lånet.
Eksempel på terminbeløp ved annuitetslån
| Lånebeløp | Låneperiode | Rentesats | Terminbeløp |
| 100 000 kr | 5 år | 3% | 1 796 kr |
| 100 000 kr | 5 år | 4% | 1 849 kr |
| 100 000 kr | 5 år | 5% | 1 904 kr |
| 100 000 kr | 5 år | 6% | 1 961 kr |
| 100 000 kr | 5 år | 7% | 2 020 kr |
Som du kan se, øker terminbeløpet når rentesatsen øker, mens lånebeløpet og låneperioden holdes konstante. Det er viktig å merke seg at dette er eksempler, og at faktiske terminbeløp kan variere avhengig av lånebeløp, rentesats og låneperiode, samt eventuelle andre gebyrer eller kostnader som påløper.
Serielån
Terminbeløpet på et serielån vil variere fra måned til måned, ettersom rentene beregnes på restgjelden, og avdraget er fast i løpet av hele lånets løpetid. For å regne ut terminbeløpet på et serielån, trenger du informasjon om lånebeløpet, rentesatsen og låneperioden, samt antall avdrag og avdragets størrelse.
Her er en formel for å beregne terminbeløpet på et serielån:
Terminbeløp = (Lån / Antall avdrag) + (Restgjeld * Rentefaktor)
hvor:
- Lån = Lånebeløpet
- Antall avdrag = Totalt antall avdrag i løpet av lånets løpetid
- Restgjeld = Gjenværende lånebeløp ved starten av hver betalingsperiodeRentefaktor = (rentesats per periode / 100)
For eksempel, hvis du låner 500 000 kr over en periode på 10 år med en årlig rente på 5%, og du skal betale månedlig, kan du bruke følgende formel for å beregne terminbeløpet:
- Antall avdrag = 10 år * 12 måneder per år = 120 avdrag
- Hvert avdrag = Lån / Antall avdrag = 500 000 / 120 = 4 167 kr
- Rentefaktor = (5% / 12) = 0.00417
- For den første måneden, vil restgjelden være lik lånebeløpet (500 000 kr), slik at terminbeløpet = (500 000 / 120) + (500 000 * 0.00417) = 4 167 kr + 2 085 kr = 6 252 kr
Merk at terminbeløpet vil reduseres hver måned ettersom restgjelden reduseres, mens rentekostnadene vil øke i starten av lånet og deretter gradvis reduseres.
Eksempel på terminbeløp ved serielån
I eksempelet nedenfor har vi tatt følgende forutsetninger:
- Lånebeløp: 500 000 kr
- Løpetid: 10 år
- Antall avdrag: 120 (månedlige avdrag)
| Rentesats | Terminbeløp for første måned | Midten av lånets løpetid | Terminbeløp for siste måned |
| 3% | 4 167 kr | 3 125 kr | 1 042 kr |
| 4% | 4 583 kr | 3 333 kr | 1 042 kr |
| 5% | 4 999 kr | 3 541 kr | 1 042 kr |
| 6% | 5 417 kr | 3 750 kr | 1 042 kr |
| 7% | 5 833 kr | 3 958 kr | 1 042 kr |
Rammelån
Terminbeløpet på et rammelån vil variere avhengig av låntakerens totale gjeld på kredittlinjen og rentesatsen som tilbys av långiveren. Rammelån er en form for fleksibelt lån, der låntakeren kan trekke på kredittlinjen og betale ned gjelden etter behov. Renten på rammelån kan være flytende eller fast, avhengig av långiverens vilkår.
Her er en formel for å beregne terminbeløpet på et rammelån:
Terminbeløp = (Gjeld * Rentesats) / 12 + (Gebyr + Andre kostnader) / 12
hvor:
- Gjeld = Totalt utestående lånebeløp på kredittlinjen
- Rentesats = Årlig rentesats på kredittlinjen
- Gebyr + Andre kostnader = Totale gebyrer og andre kostnader knyttet til kredittlinjen
For eksempel, hvis du har en kredittlinje på 500 000 kr med en rentesats på 6% og et gebyr på 0,5%, kan du bruke følgende formel for å beregne det månedlige terminbeløpet:
- Gjeld = 500 000 kr
- Rentesats = 6% / 12 = 0,5%
- Gebyr + Andre kostnader = 0,5% / 12 = 0,042%
- Terminbeløp = (500 000 kr * 0,005) + (500 000 kr * 0,00042) = 2 500 kr + 210 kr = 2 710 kr
Eksempel på terminbeløp ved rammelån
Dette eksempelet viser utviklingen av et månedlig terminbeløp for et rammelån basert på ulik bruk av kreditt. Vi antar at kredittlinjen er på 500 000 kr, renten er 6% og gebyrene er 0,5%. Vi ser på tre ulike scenarier der låntakeren bruker ulike mengder kreditt hver måned:
| Måned | Utestående | Kredittbruk | Gebyr | Rentekostnad | Terminbeløp |
| 1 | 0 kr | 0 kr | 0 kr | 0 kr | 0 kr |
| 2 | 50 000 kr | 50 000 kr | 250 kr | 250 kr | 2 710 kr |
| 3 | 200 000 kr | 150 000 kr | 750 kr | 1 000 kr | 5 460 kr |
Slik reduserer du terminbeløpet
Det finne flere metoder for å redusere terminbeløpet man må betale på lånet. Her går vi gjennom de ulike mulighetene du har.
- Betal ned gjelden din
- Refinansier lånet
- Forhandle om bedre rente
- Øk nedbetalingstiden
- Vurder en annen lånetype
- Konsolider gjelden din
- Be om avdragsfrihet
- Søk om betalingsutsettelse
Betal ned gjelden din
Dersom du har gjeld på kredittkort eller andre lån med høye renter, kan det være lurt å prioritere å betale ned gjelden først. Dette vil redusere beløpet du betaler i renter og dermed redusere terminbeløpet.
Refinansier lånet
Dersom du har et lån med høye renter, kan det være lurt å refinansiere lånet til en lavere rente. Dette kan gi deg lavere månedlige utbetalinger og dermed redusere terminbeløpet. Du kan enkelt bruke verktøyet vårt for å finne beste refinansieringslån.
Forhandle renten
Hvis du har en god kredittscore, kan du forhandle renten med långiveren din. Hvis de gir deg en lavere rente, vil terminbeløpet bli redusert. Sjekk gjerne din egen kredittscore med Uno Score.
Lengre nedbetalingstid
Hvis du har et lån med kort nedbetalingstid, kan du forlenge nedbetalingstiden. Dette vil redusere terminbeløpet, men du vil betale mer i renter på lang sikt. Her kan du lese mer om nedbetalingsplan for forbrukslån.
Vurdere en annen lånetype
Hvis du har et lån med høye månedlige avdrag, kan det være lurt å vurdere en annen lånetype, som for eksempel et annuitetslån eller serielån. Disse lånene har forskjellige nedbetalingsstrukturer som kan påvirke terminbeløpet.
Konsolidere gjeld
Hvis du har flere lån eller kredittkortgjeld, kan du vurdere å konsolidere gjelden til ett lån med lavere rente. Dette kan redusere terminbeløpet og gjøre det enklere å betale av gjelden din.
Be om avrdragsfrihet
Hvis du har et lån med avdragsfri periode, kan du vurdere å endre lengden på denne perioden. Hvis du reduserer lengden på avdragsfri perioden, vil terminbeløpet øke, men du vil betale mindre i renter på lang sikt.
Søke om betalingsutsettelse
Hvis du har midlertidige økonomiske problemer, kan du søke om betalingsutsettelse fra långiveren din. Dette vil gi deg en pause fra å betale lånet ditt og redusere terminbeløpet midlertidig.
Spørsmål og svar – FAQ
Er terminbeløp inkludert renter?
Ja, et terminbeløp inkluderer i utgangspunktet renter, avdrag og gebyrer. Man kan avtale avdragsfrihet med banken for å slippe å betale avdrag for en periode.
Kan man bare betale renter på boliglånet?
Ja, det er mulig å betale kun renter på et boliglån, selv om det vanligvis ikke er den mest økonomiske måten å tilbakebetale lånet på i det lange løp.
Å betale kun renter på et boliglån kan være en midlertidig løsning hvis man har økonomiske utfordringer eller behov for å redusere månedlige utgifter i en periode. Dette kan også være en mulighet for personer som har en ujevn inntekt eller mottar inntekt fra en næringsvirksomhet.
Er det andre kostnader enn rente på lån?
Ja, det kan være andre kostnader knyttet til lån, i tillegg til rentekostnader.
Noen eksempler på andre kostnader kan inkludere:
- Gebyrer: Dette kan inkludere oppstartsgebyrer, administrasjonsgebyrer, og gebyrer for forsinket betaling eller tidlig nedbetaling av lånet.
- Forsikring: Noen lån kan kreve at du betaler for forsikring, for eksempel livsforsikring eller boligforsikring.
- Skatter: I noen tilfeller kan du være pålagt å betale skatter på lånet, for eksempel dokumentavgifter eller eiendomsskatt.
- Andre kostnader: Det kan være andre kostnader knyttet til lånet, som for eksempel vurderingsgebyrer eller advokatkostnader.
