Kjært barn har mange navn.
I forsøk på å tiltrekke seg flere kunder har bankene blitt veldig kreative på å pakke inn lån uten sikkerhet i ulike navn. Her skal vi gå gjennom de forskjellige typene usikrede lånene og se om det faktisk finnes noe særlig forskjell på dem.
Vi viser deg også hvilke du kanskje bør holde deg unna og hvilke som gir de beste økonomiske rammene.
I denne artikkelen lærer du:
- Hvilke forskjellige typer usikrede lån norske banker tilbyr.
- Fordeler og ulemper med de ulike bankene.
- …og vi forteller deg også hvorfor såkalte SMS-lån har blitt forbudt i Norge.
Forbrukslån – den vanligste formen for usikret lån
Forbrukslån eller forbrukerlån er den vanligste formen for usikkert lån. Det er et lån der hvor banken ikke stiller noen strenge krav eller betingelser i forhold til pengenes bruksområde.
Slike lån tilbys ofte fra 10,000 NOK og opp mot 500,000 NOK til personer som har blitt myndige.
Noen banker har strengere krav enn andre, men nordmenn som har inntekt på over 100,000 bør ikke ha noen store problemer med å få innvilget et forbrukslån.
Man kan riktignok støte på noen problemer dersom man har inkassosaker gående eller betalingsanmerkninger på seg, men dette er noe som gjelder alle typer lån.
PS! Skulle du ønske å lære mer om forbrukslån, så har vi i Finansduden lagt ut en del nyttig lesestoff. Blant annet anbefaler vi artikkelen om hvordan unge mennesker øker sjansen for å få godkjent et forbrukslån. Vi har også en egen samleside om «vanlige spørsmål og svar om forbrukslån«.
Fleksibelt lån
Dessverre er det ikke noe klar definisjon mellom bankene på hva som kan defineres som et fleksibelt lån. I motsetning til forbrukslån er det ikke noen klare faktorer som går igjen hos alle bankene som tilbyr et fleksibelt lån.
Og slike ting vil naturligvis forvirre både låntakere og oss økonomiskribenter.
Hvordan definere et «fleksibelt usikret lån»?
Etter å ha saumfart internett for å finne den mest pålitelige kilden, så kan vi egentlig slå fast følgende om hva et fleksibelt lån egentlig er:
Et usikret lån som i stor grad gir lånetaker mulighet til å bestemme nedbetalingsplanen helt selv. Forbrukeren kan for eksempel stoppe nedbetalingen i en kortere periode dersom han eller hun opplever inntektssvikt og vil i den perioden kun betale de små rentekostnadene som følger med lånet hver måned.
Med andre ord kan et slikt lån sidestilles med forbrukslån i form av renter og kostnader, men du som kunde vil ha større frihet til å selv velge når lånet skal betales ned. Et fleksibelt lån er med andre ord perfekt for deg som har høy, men varierende inntekt i form av provisjonsbasert lønn.
SMS-lån
Det dyreste og minst gunstige lånet kalles for SMS-lån.
Luksusfellen-produsentene gnir seg i hendene når de finner ut at deltakerne sliter med å nedbetale denne type lån.
Ikke fordi de godter seg over andre menneskers økonomiske problemer eller fordi de har aksjer i banker som gir ut slike lån, men fordi det gir muligheten til å illustrere på en fantastisk måte hvordan skyhøye renter kan vokse enormt på kort tid – og få lov til å vise det på TV3 i beste sendetid. Lånet fungerer veldig enkelt: du sender en kort melding til et ”døgnåpent” telefonnummer der du beskriver kort hvem du er (personalia) og hvor mye penger du vil låne.
Du får deretter en kjapp melding i retur som du er nødt til å bekrefte. Svarer du bekreftende på denne meldingen, så er du bundet til en kontrakt som gir deg det dyreste lånet du noensinne vil kunne ha muligheten til å få.
Det er mange grunner til at slike SMS-lån har blitt forbudt i Norge. Men du kan lese mer om det via denne lenken. (ekstern kilde – E24.no).
SMS-lån: usikret lån med himmelhøy rente
SMS-lån er en type lån du bør holde deg unna. Dagens Næringsliv tok et oppgjør med noen av bankene som tilrettela for slike lån i Norge i en artikkel datert 31.05.2013. De avslørte at enkelte banker ga tilbud om SMS-lån til 9245 % effektiv årlig rente.
Hvis du har den minste peiling på hva ”effektiv rente” betyr, så forstår du at det er et skrekkelig høyt tall.
PS! SMS-lån omtales ofte også som mobil-lån. De har heldigvis ikke blitt så populære i Norge, men det finnes fortsatt noen banker som tilbyr det som såkalt ”nødfinansiering”.
Kredittkort
Selv om mange ser på et kredittkort som et fysisk produkt fremfor et lån, så er det alternativet nødt til å bli nevnt i denne sammenhengen.
Per definisjon vil det å bruke en kredittgrense være det samme som å låne penger.
Statistikk viser at de aller fleste som hyppig bruker kredittkortet gjør det fordi de oppnår kjøpsfordeler (gratis reiseforsikring ved kjøp av reise, cashback på bensin, billigere matvarer, etc.), men at det også finnes en liten prosentandel som bruker kredittkortet som et lån.
Les også: Finansdudens guide – Slik bruker du kredittkortet fornuftig
Er bruk av kredittkort et dyrt eller billig lån?
Spørsmålet er umulig å svare på uten å vite hvordan du selv bruker det.
For en disiplinert kredittkortbruker er nemlig denne type lån det billigste usikre lånet man noensinne kan få.
Null etableringsgebyr.
Null renter.
Null termingebyr.
Dette skjer fordi man betaler tilbake lånet før den rentefrie perioden har utløpt, noe som normalt skjer etter to måneder.
Men hvis man unngår å betale ned summen og lar rentene ”løpe løpsk”, så har kredittkortet en markant høyere rente enn de aller fleste forbrukslån.
Forstå forskjellen mellom kredittkort og forbrukslån
I dagens finansmarked er både kredittkort og forbrukslån populære alternativer for forbrukere som søker fleksibel finansiering uten å måtte stille sikkerhet. Selv om begge tilbyr muligheten til å låne penger uten pant, er det vesentlige forskjeller mellom dem som kan påvirke hvilken løsning som passer best for din økonomiske situasjon.
Kredittkort: Fleksibilitet og løpende kreditt
Kredittkort gir en løpende kredittramme som du kan benytte etter behov, opptil en forhåndsbestemt grense. Dette gir stor fleksibilitet, spesielt for håndtering av uforutsette utgifter eller mindre kjøp i hverdagen. En betydelig fordel med kredittkort er rentefrie perioder, ofte opptil 45 dager, hvor du kan tilbakebetale det brukte beløpet uten å påløpe renter. Dette forutsetter at hele saldoen betales innen forfallsdato.
Forbrukslån: Fast beløp med avtalt nedbetaling
Forbrukslån innebærer at du låner et fast beløp som tilbakebetales over en avtalt periode med faste månedlige avdrag. Dette kan være hensiktsmessig for større investeringer, som oppussing eller konsolidering av gjeld. Renten på forbrukslån er ofte lavere enn på kredittkort, men det er ingen rentefri periode, og renter påløper fra første dag.
Valg mellom kredittkort og forbrukslån
Valget mellom kredittkort og forbrukslån bør baseres på dine spesifikke behov og tilbakebetalingsevne. Kredittkort kan være ideelle for mindre, hyppige utgifter som du kan tilbakebetale raskt, og dermed unngå rentekostnader. Forbrukslån kan være mer passende for større beløp hvor du ønsker forutsigbare, faste avdrag over tid. Uansett valg er det viktig å vurdere rentekostnader, gebyrer og din egen evne til å betjene gjelden for å sikre en sunn personlig økonomi.
Oppsummering – dette er det billigste usikrede lånet
Forskjellige situasjoner krever forskjellige svar. Men én ting er helt sikkert: jeg råder alltid nordmenn til å ha minst ett kredittkort tilgjengelig til en hver tid.
Jeg skal ikke begynne å legge ut om alle fordelene du vil få med å ha et kredittkort i lommeboken, men du får bare tro meg når jeg sier at livet ditt kommer til å bli enklere og hverdagen billigere.
Jeg sliter med å fortelle hvorvidt et forbrukslån eller et fleksibelt lån har de beste betingelsene. Du er nesten selv nødt til å ta det valget basert på hva du har lest i denne artikkelen.
Det er naturligvis lettere å konkludere med at SMS-lån ikke lønner seg. I tillegg til at lånesummen er beskjeden, så vil nedbetalingsperioden etter all sannsynlighet bli smertefull som følge av at du er nødt til å betale banken så utrolig mye mer enn hva de lånte deg.
På den måten er et SMS-lån utrolig sure penger å betale tilbake.
Veldig mange sliter med å betjene usikrede lån i Norge
Usikrede lån, som kredittkortgjeld og forbrukslån, har blitt en økonomisk byrde for stadig flere nordmenn.
Høye renter og fleksible lånevilkår gjør disse lånene lett tilgjengelige, men samtidig kan de skape store utfordringer for dem som ikke har full kontroll på egen økonomi.
Mange opplever at gjelden vokser raskere enn de klarer å betale den ned, spesielt hvis de kun betaler minstebeløpet hver måned.
Høye renter og manglende nedbetalingsplan
Et av de største problemene med usikrede lån er de høye rentene. Mens boliglån ofte har en rente på under fire prosent, kan kredittkort og forbrukslån ha renter på 20 prosent eller mer. Dette gjør at små lånebeløp raskt kan vokse seg store dersom betalingen uteblir. Mange tar opp slike lån uten en tydelig nedbetalingsplan, og ender opp med å betale langt mer enn de opprinnelig lånte.
Finanstilsynet har flere ganger advart om at nordmenns gjeldsgrad er høy, og at usikret gjeld utgjør en betydelig risiko. Kombinasjonen av høye levekostnader, økende renter og økonomisk usikkerhet har gjort det vanskelig for mange å håndtere gjelden sin. For de som sliter med tilbakebetaling, kan refinansiering eller en gjeldsordning være en løsning, men det beste rådet er alltid å unngå unødvendig gjeld i utgangspunktet.
Ofte stilte spørsmål
Hvorfor er det så dyrt å ta opp lån uten sikkerhet?
Når du tar opp et lån uten sikkerhet, stiller ikke långiveren noe krav til deg som låntaker. Dette betyr at långiveren tar en større risiko, da det ikke er noen sikkerhet for at de får pengene tilbake.
For å kompensere for den økte risikoen, krever långivere høyere rente på lån som er tatt opp uten sikkerhet. Et annet faktum som gjør at det er høyere rente på lån uten sikkerhet er at låntakeren ofte har en dårligere kredittscore. Hvis låntakeren har en dårlig kredittscore, betyr det at långiveren ikke har så stor tillit til låntakerens evne til å betale tilbake lånet.
Derfor krever långiveren høyere rente for å kompensere for den økte risikoen. Til slutt, når du tar opp et lån uten sikkerhet, er det ofte kortere løpetid.
Dette betyr at du må betale tilbake lånet raskere, og långiveren tar mindre risiko fordi lånet blir betalt tilbake raskere. For å kompensere for denne risikoen, må långiveren tjene mer penger ved å kreve høyere rente. Dette resulterer i at lån uten sikkerhet vanligvis har høyere rente enn lån med sikkerhet.
Kan bankene tilby meg et kredittkort i stedet for å gi meg et forbrukslån?
Nei, det er generelt ikke vanlig at banker tilbyr kredittkort som et alternativ til et forbrukslån.
Kredittkort er ofte korttidslån som gir deg muligheten til å utsette betalingen av kjøp opptil et par måneder. Fordelene med et kredittkort er at det vanligvis har en lavere rente og avgifter sammenlignet med et forbrukslån. Kredittkort er imidlertid ikke et godt alternativ for å finansiere langsiktige kjøp eller gjeldsbetalinger.
Vi i Finansduden har aldri sett at noen norske banker tilbyr kredittkort som en erstatning for en avslått forbrukslån-søknad. Men det kunne kanskje være en idè som norske banker kunne utnyttet?
Hvorfor er det dårlig for privatøkonomien å ha mye usikret gjeld?
Usikret gjeld kan være noe av det mest kostbare lånet du tar opp. Dette skyldes at det ikke er noen sikkerhet for långiver, så renten er som regel høyere. Det kan være vanskelig å betale ned usikret gjeld, spesielt hvis du har høyere renter og mange kortfristede lån. Det kan også føre til at du har mindre penger til å betale andre lån og regninger, noe som i Norge har ganske store konsekvenser. Til slutt kan du stå i fare for å bli slått personlig konkurs.
Hvis du ikke betaler usikret gjeld, kan det føre til at kredittvurderingen din blir dårlig og at du dermed får avslag på fremtidige lånesøknad. Dette kan også føre til at du ikke kan få godkjent for eksempel boliglån.
