Et avslag på en lånesøknad kan føles bittert. Pengene man har drømt om vil ikke komme inn på konto. For et sekund eller to føles det ut som at verden rakner.
Men hvorfor er det egentlig slik at noen får avslag på lånesøknaden? Hva kan man gjøre for å bedre sjansene sine for å få utbetalt penger? Og har bankene i Norge blitt strengere med tiden?
Dette, og mye mer, skal vi svare på i denne artikkelen.
Lovbestemte reguleringer
Norske banker har et veldig strengt rammeverk å forholde seg til. Finanstilsynet har innført en rekke krav til mennesker som skal få innvilget usikrede lån i Norge. Dette har blant annet ført til at man må markedsføre lånene på en annen måte enn tidligere. Nå blir samtlige banker tvunget til å oppgi alt av renter og gebyrer før låntaker i det hele tatt får mulighet til å søke. Det skal ha en preventiv effekt.
Grunnen er den økende forbruksgjelden man har sett i Norge. Når staten ser en sammenheng mellom tilgjengelighet og økende gjeld, blir de tvunget til å sette restriksjoner.
For veldig mange nordmenn har forbruksgjeld vist seg å være farlig. Derfor har den norske stat satt ned foten for den «forbrukslån-galoppen» som herjet for noen år siden.
Hvilke andre restriksjoner har staten innført på forbrukslån?
Det er ikke bare utformingen av reklamemateriell som reguleres. I følge denne artikkelen fra E24 er det tre punkter som er verdt å nevne:
- Bankene blir tvunget til å vurdere låntakerens betjeningsevne. Det vil si at man ikke får lov til å gi forbrukslån til kunder som åpenbart ikke har råd til å betjene lånet. Dette har ført til at dokumentasjonskravet for å søke forbrukslån har økt.
- Låntakers totale gjeld kan ikke overstige fem ganger årsinntekt. La oss si at du har en brutto årsinntekt på 300,000 kroner. Boliglån og studielån utgjør allerede 1,4 millioner kroner. Da vil banken bli tvunget til å avslå alle forbrukslånsøknader over 100,000 kroner.
- Banken skal jobbe for at lånet blir nedbetalt så fort som mulig. Det er ikke anbefalt at man bruker mer enn fem år på å nedbetale et forbrukslån.
Det er verdt å nevne at vi i Låneduden ikke er noe statlig organ. Vi refererer kun til gjeldende lovverk som finnes på det tidspunktet hvor denne artikkelen blir skrevet.
Du kan derfor kontakte bankene hvis du har opplevd at lånesøknaden din blir avslått. På den måten får du nok et mer presist svar på hvorfor du ikke får lån.
Hva kan øke min sjanse for å få forbrukslån?
Først bør du vite at søknadsprosessen er utelukkende styrt av tall.
På 70-tallet kunne man ofte få et bedre lån hvis man kjente mannen som drev banken nede på hjørnet. De tidene er forbi.
Nå handler det utelukkende om å bedre sin egen privatøkonomi hvis man vil øke sjansen for å få innvilget lån.
Inntektsøkning
Inntekten din over en gitt periode er et av dokumentasjonskravene når du søker forbrukslån. Desto høyere inntekt du har, desto større lån kan du få.
Hvis du vet at du skal søke om lån om de neste tre-fire månedene kan det kanskje være greit å se på muligheter til å øke inntekten din.
Kan du for eksempel spørre sjefen din om å få noen ekstravakter?
Bli kvitt betalingsanmerkninger
Ingen norske banker gir lån til mennesker med betalingsanmerkninger.
Det gir nemlig en indikasjon på at du har dårlig betalingshistorikk. En slik anmerkning kan kun slettes hvis låntakeren gjør opp for seg.
Inkassokravet skal betales før du kan søke lån.
Tenk andre alternativer
Det er ikke sikkert at den situasjonen du er i krever at du får innvilget et forbrukslån. Heldigvis finnes det mange andre måter å skaffe penger på.
Har du spurt venner og familie om et privatlån? Vil du ha mulighet til å ta en ekstra deltidsjobb? Har du noen eiendeler du kan selge for å frigjøre litt penger?
Det er veldig lett å låse seg i tankegangen om at man SKAL ha et forbrukslån. Allikevel er det greit å sjekke om man har noen reelle alternativer.
Forståelse av kredittvurderingens betydning for kredittkortsøknader
Kredittvurdering spiller en avgjørende rolle når man søker om kredittkort. Långivere benytter denne vurderingen for å bedømme søkerens økonomiske pålitelighet og evne til å håndtere gjeldsansvar. En solid kredittscore kan åpne døren for gunstige kredittkorttilbud med lavere renter og bedre betingelser, mens en lavere score kan begrense tilgjengelige alternativer.
Faktorer som påvirker kredittvurderingen
Flere elementer inngår i beregningen av en persons kredittscore. Betalingshistorikk er en sentral faktor; punktlige betalinger på eksisterende lån og kredittkort signaliserer ansvarlighet.
Gjeldsgrad, eller forholdet mellom utestående gjeld og tilgjengelig kreditt, vurderes også nøye. En høy gjeldsgrad kan indikere overbelastning, noe som kan påvirke kredittscoren negativt.
I tillegg spiller lengden på kredittens historie en rolle; en lengre og positiv kreditthistorikk kan være fordelaktig. Antall nylige kredittforespørsler kan også påvirke scoren, da mange forespørsler på kort tid kan oppfattes som et tegn på økonomiske utfordringer.
Tiltak for å forbedre kredittvurderingen før en kredittkortsøknad
For de som vurderer å søke om kredittkort, er det lurt å først styrke kredittvurderingen. Dette kan oppnås ved å betale regninger innen forfallsdato, redusere eksisterende gjeld og unngå å søke om unødvendig kreditt. Regelmessig gjennomgang av kredittinformasjon for å identifisere og korrigere eventuelle feil er også viktig.
En forbedret kredittscore øker sannsynligheten for å få innvilget kredittkort med fordelaktige vilkår, noe som kan bidra positivt til ens økonomiske helse på lang sikt.
Ofte stilte spørsmål
Hvorfor er norske banker så strenge til å gi ut kredittkort og forbrukslån?
Norske banker er strenge når det gjelder å gi ut kredittkort og forbrukslån fordi de ønsker å beskytte kundene sine og sikre at de har råd til å betale tilbake lånet. De må være sikre på at kundene har riktig økonomisk bakgrunn og kredittscore for å kunne håndtere lånet. Dette betyr at de vil kreve ting som bekreftelse på inntekt, bankopplysninger og kreditthistorie.
Bankene er også bekymret for det økonomiske miljøet og vil sikre at lånet som gis ut, kan betales tilbake i tide. For å gjøre dette må de sikre at kundene er kvalifisert til lånet og har en stabil økonomisk situasjon.
Jeg får ikke godkjent forbrukslån. Hvilke andre muligheter har jeg til å låne penger i Norge?
Du har flere andre muligheter til å låne penger i Norge.
En av de vanligste måtene er å søke om et sikret lån. Dette innebærer at du må stille med noe av egenkapital, som kan være bolig, bil eller andre verdier. I bytte mot dette sikrer du lånet og får lavere rente og bedre vilkår.
Du kan også søke om et usikret lån. Dette er en type lån som ikke krever noen form for sikkerhet. Renten er noe høyere enn på sikret lån, men når du har god kredittverdighet kan du få gode vilkår.
Det finnes også andre muligheter, som å låne penger fra venner og familie. Dette er ofte den rimeligste løsningen, da du ikke trenger å stille sikkerhet og vil ha lavere renter. Men det kan være vanskelig å finne noen som er villig til å låne deg penger, så det er viktig å være forberedt på å betale dem tilbake.
Hvilke banker er «snillest» når det kommer til å godkjenne forbrukslånsøknader?
Det spørsmålet er det umulig å svare på.
Alle norske banker må forholde seg til de samme reglene når det kommer til å gi forbrukslån. Derfor finnes det ikke noen banker som er «snillere» enn andre.
